Jaki dowiedzieliśmy się z wnikliwej analizy, to właśnie w Polsce najlepiej jest założyć konto oszczędnościowe. Wynikać to może z pewnej tradycji oszczędzania Polaków. W innych krajach, takich jak Niemcy czy Stany Zjednoczone, ludzie bardziej dywersyfikują swój portfel oszczędności, a co za tym idzie inwestują w rynki giełdowe, rynki obligacji czy też w fundusze inwestycyjne. Przez to polskie banki starają się, dopasować swoją ofertę do potrzeb klientów w naszym kraju.
Konto oszczędnościowe jest dobrą alternatywą dla konta bankowego, ponieważ oprócz przechowywania pieniędzy pozwala nam również zarobić ( czy też bardziej, zniwelować koszty prowadzenia takiego rachunku ). Nasze oszczędności, na takim koncie, są z pewnością bezpieczne oraz dzięki niemu, możemy uniknąć strat związanych z inflacją. Jednak, niedogodności są pewne ograniczenia, jakie występują przy okazji funkcjonowania kont oszczędnościowych. Tradycyjne konto nie pozwala na dokonywanie nieograniczonej ilości bezpłatnych przelewów. Zazwyczaj, tylko pierwszy przelew jest darmowy w ciągu miesiąca. Także oprocentowanie pozostawia wiele do życzenia, chociaż w porównaniu ze zwykłym kontem bankowym jest to lepsza alternatywa.
Polska na tle innych krajów wypada bardzo dobrze, jeśli chodzi o oprocentowanie kont oszczędnościowych. W wielu przypadkach, procent od kapitału pozwala pokryć ryzyko inflacyjne oraz przy okazji osiągnąć dodatkowy zysk. Na rynku zaczynają się pojawiać oferty kont, które odpowiadają na potrzeby konsumentów. I tak, na przykład konto oszczędnościowe w mBanku umożliwia dokonywanie dowolnej liczby operacji bez opłat, a także bez straty odsetek. Ceną w tym przypadku jest niższe oprocentowanie. Inne banki oferują procent od rachunku i działają, nie jak konto oszczędnościowe, ale tak jak rachunek bieżący.
Oferta kont oszczędnościowych w Polsce jest bardzo zróżnicowana. Odpowiada ona na zapotrzebowanie klientów. W naszym kraju da się zaobserwować, że oprocentowanie jest wyższe niż na innych rynkach. Dlatego, jeśli posiadamy pokaźne środki finansowe, dobrze jest zdeponować je na koncie oszczędnościowym. Oczywiście, tylko w przypadku, gdy nie chcemy zamrażać kapitału na lokacie bankowej i od czasu do czasu chcemy mieć dostęp do swoich pieniędzy. Częste korzystanie z takiego konta, a więc dokonywanie przelewów i wypłat, może sprawić, że zamiast wypracowania zysków będziemy tracić. Konto oszczędnościowe jest dobrym rozwiązaniem pośrednim pomiędzy lokatą a zwykłym kontem bankowym.
czwartek, 10 listopada 2011
Lokaty dla aktywnych w sieci
Osoby, które w dzisiejszych czasach wykazują się wzmożoną aktywnością w internecie, mogą liczyć na dużo korzyści przy zakładaniu lokat. Dzisiaj, dominującym kanałem komunikacji z bankami jest sieć internetowa. Praktycznie każda młoda osoba ( mowa o przedziale wiekowym 18-35 lat ) korzysta z możliwości jakie daje nam internet. Na rynku pojawia się coraz więcej lokat internetowych, w których możemy, bez wychodzenia z domu, zdeponować nasze oszczędności. Jednym z wiodących banków w tej dziedzinie jest Bank Pocztowy, w którym bez zbędnych formalności, możemy założyć w łatwy i prosty sposób lokatę.
Internet nie jest już tylko miejscem do surfowania. Obecnie, sieć służy do sprzedaży wielu produktów, usług m.in. finansowych i również do prowadzenia różnego rodzaju rankingów - np. ranking lokat. To przez sieć, możemy porównywać oferty oraz szukać bardzo konkretnych informacji. Banki próbują to wykorzystać i starają się zaoferować potencjalnym klientom, propozycje swoich usług. Oferty takie pojawiają się na portalach społecznościowych, w których drzemie olbrzymi potencjał. Dzisiaj, internet staje się bardzo powszechnym narzędziem. Nie chodzi tylko o informacje ale, tak jak to było wcześniej wspomniane, spełnia rolę urządzenia do dokonywania operacji finansowych.
Analizując rynek finansowy w sieci, nie możemy zapomnieć o ciągle rozwijającym się biznesie urządzeń interaktywnych. Chodzi tutaj głównie o smartfony oraz tablety. To właśnie one dominują, wśród ludzi, którzy są bardzo mocno związani z portalami społecznościowymi. To również, te osoby, załatwiają swoje sprawy poprzez Iphona czy HTC. W tym segmencie można upatrywać potencjał, jeśli chodzi o usługi finansowe. Wydaje się, że w tym kierunku będą podążać banki ze swoimi ofertami, ponieważ na razie, rynek ten jest słabo rozwinięty.
Internet nie jest już tylko miejscem do surfowania. Obecnie, sieć służy do sprzedaży wielu produktów, usług m.in. finansowych i również do prowadzenia różnego rodzaju rankingów - np. ranking lokat. To przez sieć, możemy porównywać oferty oraz szukać bardzo konkretnych informacji. Banki próbują to wykorzystać i starają się zaoferować potencjalnym klientom, propozycje swoich usług. Oferty takie pojawiają się na portalach społecznościowych, w których drzemie olbrzymi potencjał. Dzisiaj, internet staje się bardzo powszechnym narzędziem. Nie chodzi tylko o informacje ale, tak jak to było wcześniej wspomniane, spełnia rolę urządzenia do dokonywania operacji finansowych.
Analizując rynek finansowy w sieci, nie możemy zapomnieć o ciągle rozwijającym się biznesie urządzeń interaktywnych. Chodzi tutaj głównie o smartfony oraz tablety. To właśnie one dominują, wśród ludzi, którzy są bardzo mocno związani z portalami społecznościowymi. To również, te osoby, załatwiają swoje sprawy poprzez Iphona czy HTC. W tym segmencie można upatrywać potencjał, jeśli chodzi o usługi finansowe. Wydaje się, że w tym kierunku będą podążać banki ze swoimi ofertami, ponieważ na razie, rynek ten jest słabo rozwinięty.
Wzrost popularności lokat bankowych
W ostatnim czasie, można było odnotować wzrost popularności lokat bankowych w Polsce. Bierze się z to m.in. z niepewności na rynkach finansowych. Lokaty w takim przypadku gwarantują dosyć duże bezpieczeństwo, przez co ludzi decydują się na taką formę lokowania swoich oszczędności. Sprzyjającym faktem jest również wzrost oprocentowania lokat bankowych w ostatnim czasie. Osoby które szukają bezpieczniej i pewnej formy oszczędzania wybierają właśnie lokaty.
W przeciągu ostatniego kwartału, w internecie, znacząco wzrosły zapytania o lokaty bankowe, w porównaniu chociażby z poprzednimi kwartałami. Również Narodowy Bank Polski podał statystki, mówiące o wzroście oszczędności gospodarstw domowych w polskich bankach o prawie 7,8 mld zł, w porównaniu z ostatnim miesiącem. Nie dziwi ten stan rzecze, ponieważ rzeczywiście, w Polsce lokaty są bardzo bezpieczną formą oszczędzania. Wynika to z faktu, iż lokaty bankowe gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny, do kwoty 100 000 euro.
Przeciętną kwotą deponowaną najczęściej na lokatach bankowych w Polsce jest suma do 15 000 zł. Osoby, które posiadają nawet większy kapitał i tak powinny podzielić go na kilka mniejszych lokat do 15 000 zł. Niskie lokaty pozwalają na optymalne płacenie podatków. Zakładając lokatę z dzienną kapitalizacją odsetek, możemy osiągnąć większe zyski, a wynika to z charakterystyki polskiego prawa podatkowego.
Dominującym okresem, na jaki Polacy decydują się założyć lokatę bankową, jest pół roku. Na taki okres decyduje się ok. 31% konsumentów. W dalszej kolejności dominują lokaty roczne oraz kwartalne. Powodem tego jest największa oferta polskich banków, wśród lokat w wyżej wymienionych okresach. Nie dziwi ten fakt, gdyż lokata półroczna pozwala po zakończeniu trwania okresu; poszukać nowej, korzystniejszej oferty na rynku. Do tego dochodzi, zwiększona konkurencja wśród polskich banków w segmencie lokat półrocznych, gdzie jest największa liczba ofert. Z kolei, większa konkurencja, pozwala znaleźć bardziej korzystne oprocentowanie.
Podsumowując, przeciętny Polak przy szukaniu dla siebie odpowiedniej oferty na rynku lokat, powinien zwrócić szczególną uwagę na:
W przeciągu ostatniego kwartału, w internecie, znacząco wzrosły zapytania o lokaty bankowe, w porównaniu chociażby z poprzednimi kwartałami. Również Narodowy Bank Polski podał statystki, mówiące o wzroście oszczędności gospodarstw domowych w polskich bankach o prawie 7,8 mld zł, w porównaniu z ostatnim miesiącem. Nie dziwi ten stan rzecze, ponieważ rzeczywiście, w Polsce lokaty są bardzo bezpieczną formą oszczędzania. Wynika to z faktu, iż lokaty bankowe gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny, do kwoty 100 000 euro.
Przeciętną kwotą deponowaną najczęściej na lokatach bankowych w Polsce jest suma do 15 000 zł. Osoby, które posiadają nawet większy kapitał i tak powinny podzielić go na kilka mniejszych lokat do 15 000 zł. Niskie lokaty pozwalają na optymalne płacenie podatków. Zakładając lokatę z dzienną kapitalizacją odsetek, możemy osiągnąć większe zyski, a wynika to z charakterystyki polskiego prawa podatkowego.
Dominującym okresem, na jaki Polacy decydują się założyć lokatę bankową, jest pół roku. Na taki okres decyduje się ok. 31% konsumentów. W dalszej kolejności dominują lokaty roczne oraz kwartalne. Powodem tego jest największa oferta polskich banków, wśród lokat w wyżej wymienionych okresach. Nie dziwi ten fakt, gdyż lokata półroczna pozwala po zakończeniu trwania okresu; poszukać nowej, korzystniejszej oferty na rynku. Do tego dochodzi, zwiększona konkurencja wśród polskich banków w segmencie lokat półrocznych, gdzie jest największa liczba ofert. Z kolei, większa konkurencja, pozwala znaleźć bardziej korzystne oprocentowanie.
Podsumowując, przeciętny Polak przy szukaniu dla siebie odpowiedniej oferty na rynku lokat, powinien zwrócić szczególną uwagę na:
- oprocentowanie - w tej chwili na rynku, najkorzystniejsza oferta wynosi ok. 7,5%
- czas trwania lokaty - obecnie najpopularniejszy okres trwania lokaty to 6 miesięcy
- kwota do zdeponowania - najlepiej do 15 000 zł w celu optymalizacji podatkowej
- dodatkowe udogodnienia - np. lokaty internetowe
- warunki zawarcia lokaty - skutki zerwania lokaty
Podatek Belki - Jak go uniknąć?
Era lokat anty-belkowych powoli dobiega końca. Wynika to z tego, iż rząd zamierza zająć się lokatami, które sprytnie omijają podatek od przychodów kapitałowych. Przez to banki starają się przyciągnąć ostatnich możliwych klientów nowymi, anty-podatkowymi lokatami.
Na czym polega unikanie płacenia podatku Belki od lokat? Mianowicie, oferty takie charakteryzują się dzienną kapitalizacją, co pozwala dopisywać odsetki bez potrącania podatku. Jeżeli, oprocentowanie jakie posiada lokata, daje nam poniżej 2,49 zł, odsetki w takim wypadku zaokrągla się do 2 zł. Dalej, podatek potrącany od kwoty 2 zł wynosiłby 38 gr. Według zasady, jest on zaokrąglany w dół a więc, nie musimy płacić należnego podatku.
W najbliższym czasie, ordynacja podatkowa ma się zmienić na niekorzyść podatników. W życie zostanie wprowadzona zasada zaokrąglania do 1 grosza. W ten sposób, rząd chce wyeliminować lokaty bankowe, umożliwiające niepłacenie podatku Belki.
Polskie banki zaczęły oferować, jak do tej pory, najlepsze lokaty bankowe na rynku. Idea jest tak, aby zaproponować jak najwyższe oprocentowanie do końca roku, z dzienną kapitalizacją umożliwiającą niepłacenie podatku Belki. Po nowym roku banki zmienią oprocentowanie na symboliczny 1 %, od którego będzie już potrącany podatek, bezwzględnie od tego ile wyniesie suma odsetkowa. Inną ofertą jest wprowadzenie lokat bankowych z gwarantowaną sumą odsetkową, pomimo zmiany w prawie podatkowym. Banki będą chciały osiągnąć taki stan rzeczy, poprzez podniesienie oprocentowania po nowym roku, tak aby klient nie tracił przez okres trwania lokaty.
Pojawiają się głosy, że banki poradzą sobie z nadchodzącymi zmianami w prawie. Problem płacenia podatku Belki zostanie rozwiązany przez wprowadzenie pewnego rodzaju nagród, czy też bonusów na koniec trwania lokaty, od których będzie pobierany podatek w wysokości 10% a nie jak to jest w przypadku podatku od przychodów kapitałowych - 19%.
Na czym polega unikanie płacenia podatku Belki od lokat? Mianowicie, oferty takie charakteryzują się dzienną kapitalizacją, co pozwala dopisywać odsetki bez potrącania podatku. Jeżeli, oprocentowanie jakie posiada lokata, daje nam poniżej 2,49 zł, odsetki w takim wypadku zaokrągla się do 2 zł. Dalej, podatek potrącany od kwoty 2 zł wynosiłby 38 gr. Według zasady, jest on zaokrąglany w dół a więc, nie musimy płacić należnego podatku.
W najbliższym czasie, ordynacja podatkowa ma się zmienić na niekorzyść podatników. W życie zostanie wprowadzona zasada zaokrąglania do 1 grosza. W ten sposób, rząd chce wyeliminować lokaty bankowe, umożliwiające niepłacenie podatku Belki.
Polskie banki zaczęły oferować, jak do tej pory, najlepsze lokaty bankowe na rynku. Idea jest tak, aby zaproponować jak najwyższe oprocentowanie do końca roku, z dzienną kapitalizacją umożliwiającą niepłacenie podatku Belki. Po nowym roku banki zmienią oprocentowanie na symboliczny 1 %, od którego będzie już potrącany podatek, bezwzględnie od tego ile wyniesie suma odsetkowa. Inną ofertą jest wprowadzenie lokat bankowych z gwarantowaną sumą odsetkową, pomimo zmiany w prawie podatkowym. Banki będą chciały osiągnąć taki stan rzeczy, poprzez podniesienie oprocentowania po nowym roku, tak aby klient nie tracił przez okres trwania lokaty.
Pojawiają się głosy, że banki poradzą sobie z nadchodzącymi zmianami w prawie. Problem płacenia podatku Belki zostanie rozwiązany przez wprowadzenie pewnego rodzaju nagród, czy też bonusów na koniec trwania lokaty, od których będzie pobierany podatek w wysokości 10% a nie jak to jest w przypadku podatku od przychodów kapitałowych - 19%.
środa, 9 listopada 2011
Konta oszczędnościowe - dla kogo?
W dzisiejszych czasach banki starają się zaoferować klientom konta oszczędnościowe, które w swoim charakterze łączyłyby w sobie cechy rachunku oszczędnościowego oraz lokaty bankowej. Odpowiednio uwzględniając w swojej ofercie - szybki dostęp do gotówki, a przy tym wysokie oprocentowanie. Jednak rzeczywistość wygląda z goła inaczej.
Środki pieniężne na rachunku oszczędnościowym z reguły charakteryzują się ograniczonym dostępem. Nie ma możliwości wyrobienia karty debetowej, a także pojawia się problem z ustawieniem na takim rachunku operacji zlecenia stałego. Do tego dochodzi płatności za dokonywane przelewy, ponieważ zazwyczaj tylko pierwszy przelew jest darmowy. Z analizy również wynika, że w przypadku takich kont, oprocentowanie także nie jest wysokie. W większości przypadków oscyluje ono w granicach od 3% do 5%. Oczywiście skala oprocentowania zależy od wielkości środków jakimi dysponujemy na koncie oszczędnościowym. Im większe kwoty, tym możemy liczyć na wyższe oprocentowanie. Nie należy również zapomnieć o kryterium kapitalizacji, gdyż przy dziennym dopisywaniu odsetek konsumenci mogą uniknąć płacenia tzw. podatku Belki.
Podsumowując, można powiedzieć, że na zyski z kont oszczędnościowych mogą liczyć wyłącznie te osoby, które deponują wyjątkowo wysokie sumy. Dlatego z analizy wynika, iż banki zarabiają na klientach głównie z niskich odsetek od środków pieniężnych na kontach. Często nie pokrywa to kosztów inflacji ani nawet kosztów prowadzenia konta.
Porównanie ofert kont oszczędnościowych
Środki pieniężne na rachunku oszczędnościowym z reguły charakteryzują się ograniczonym dostępem. Nie ma możliwości wyrobienia karty debetowej, a także pojawia się problem z ustawieniem na takim rachunku operacji zlecenia stałego. Do tego dochodzi płatności za dokonywane przelewy, ponieważ zazwyczaj tylko pierwszy przelew jest darmowy. Z analizy również wynika, że w przypadku takich kont, oprocentowanie także nie jest wysokie. W większości przypadków oscyluje ono w granicach od 3% do 5%. Oczywiście skala oprocentowania zależy od wielkości środków jakimi dysponujemy na koncie oszczędnościowym. Im większe kwoty, tym możemy liczyć na wyższe oprocentowanie. Nie należy również zapomnieć o kryterium kapitalizacji, gdyż przy dziennym dopisywaniu odsetek konsumenci mogą uniknąć płacenia tzw. podatku Belki.
Podsumowując, można powiedzieć, że na zyski z kont oszczędnościowych mogą liczyć wyłącznie te osoby, które deponują wyjątkowo wysokie sumy. Dlatego z analizy wynika, iż banki zarabiają na klientach głównie z niskich odsetek od środków pieniężnych na kontach. Często nie pokrywa to kosztów inflacji ani nawet kosztów prowadzenia konta.
Porównanie ofert kont oszczędnościowych
Lokaty bankowe - porównanie ofert w październiku
W miesiącu październiku zostały przeanalizowane oferty lokat konkretnych banków. Porównanie przedstawia lokaty, które zostały podzielone pod kątem terminu ich zapadalności ( odpowiednio 3, 6, i 12 miesięczne lokaty ). Przeanalizowano wysokość oprocentowania, sposób kapitalizacji odsetek oraz warunki umowy i dostępność do lokaty bankowej, co posłużyło do przyznania im odpowiedniego ratingu.
Lokaty 3 miesięczne
W porównaniu lokat o terminie zapadalności na 3 miesiące, na pierwszym miejscu znalazł się Meritum Bank. Oferuje on oprocentowanie rzędu 8,43 % oraz dzienną kapitalizację. Oferta jest dostępna przez internet. Na drugim miejscu uplasował się Getin Bank z lokatą oprocentowaną na 7,46% i również kapitalizacją dzienną. Trzecie miejsce należy do FM Banku, który oferuję lokatę o oprocentowaniu w wysokości 6,91 %.
Lokaty półroczne
W zestawieniu lokat półrocznych, na pierwszym miejscu znalazł się FM Bank, ze swoją ofertą lokaty o oprocentowaniu w wysokości 7,42 % przy dziennej kapitalizacji. Drugie miejsce, należy do Banku Pocztowego, który oferował oprocentowanie na poziomie minimalnie niższym niż FM Bank czyli 7,41 %. W dalszej kolejności, należy wymienić Meritum Bank z lokatą oprocentowaną na 7,28%. Getin Bank, który w poprzednim rankingu lokat 3 miesięcznych był drugi, oferuje lokatę 6 miesięczną o oprocentowaniu na poziomie 6,9%.
Lokaty roczne
W rankingu lokat rocznych, znowu w czołówce znalazł się Meritum Bank oraz FM Bank, zajmując odpowiednio 1. oraz 2. miejsce. Meritum Bank w analizowanym okresie, przedstawił ofertę lokaty oprocentowanej na 7,28%, należy zaznaczyć, że była to lokata internetowa. FM Bank, który był drugi oferował lokatę z oprocentowaniem w wysokości 7,22 %. Takie samo oprocentowanie posiadała trzecia w zestawieniu oferta Idea Banku - 7,22%. Wszystkie oferty są lokatami z dzienną kapitalizacją.
Lokaty 3 miesięczne
Lokaty półroczne
Lokaty roczne
Lokaty bankowe - charakterystyka
Lokaty bankowe są najbardziej popularną, a jednocześnie bardzo bezpieczną formą oszczędzania. Banki, otrzymując od nas środki pieniężne, zobowiązują się do wypłacania, po określonym czasie, należnych odsetek z tytułu oprocentowania. W tej chwili, na rynku finansowym istnieją lokaty o różnych terminach zapadalności. Od nawet kilku dni po lata, ze stałym lub też zmiennym oprocentowaniem. Lokata bankowa posiada z reguły wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe, a wynika to głównie ze zmniejszonej płynności lokaty.
Jednym z rodzajów oprocentowania jest oprocentowanie nominalne. Najprościej rzecz ujmując, aby obliczyć należne odsetki, w przypadku oprocentowania nominalnego, należy kwotę przeznaczoną do oszczędzania odnieść do okresu jej trwania. Oprocentowanie takie, nie obejmuje kapitalizacji oraz podatku Belki czyli podatku od dochodów kapitałowych.
Główną charakterystyką lokat bankowych jest ich okres trwania, a więc czas na jaki deponujemy środki pieniężne w banku. Zazwyczaj, dana lokata może trwać od 1 miesiąca do 3 lat. Zdarza się też, spotkać lokaty z możliwością zawarcia na okres krótszy, np. tydzień. Czas deponowania pieniędzy wpływa na wysokość oprocentowania, a co za tym idzie na zyski, które można osiągnąć z odsetek. Lepsze oprocentowanie uzyskamy w przypadku lokat długookresowych.
Innym czynnikiem, którym charakteryzują się lokaty i który jest ważny przy analizie oferty lokat bankowych, jest oprocentowanie. W tym przypadku, mamy do wyboru lokaty o oprocentowaniu stałym lub zmiennym. Lokaty bankowe o krótszym terminie zapadalności z reguły posiadają stałe oprocentowanie, o dłuższym terminie zapalności, odpowiednio oprocentowanie zmienne. Stała stopa odsetkowa jest niezmienna przez cały okres trwania lokaty. W tym przypadku, konsument już na początku wie jaką kwotę uzyska z odsetek na koniec trwania lokaty. Jeśli chodzi o zmienne oprocentowanie, to suma jaką możemy uzyskać z tytułu odsetek ulega zmianie w zależności od sytuacji na rynku. Na wysokość oprocentowania wpływać mogą m.in. zmiany cen walut obcych, stopy procentowe ustalane przez NBP, a także ceny pieniądza na rynkach międzybankowych.
Ważną charakterystyką lokat bankowych jest ich bezpieczeństwo. Lokaty charakteryzują się dużym zabezpieczeniem powierzonych przez nas oszczędności danemu bankowi. Wynika to z tego, iż nasze pieniądze są chronione przez państwową instytucję jaką jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W przypadku jakichkolwiek problemów, Bankowy Fundusz Gwarancyjny jest w stanie poświadczyć za bank sumę do wysokości 100 000 euro. W Polsce wszystkie banki podlegają takiemu systemowi.
Czynnikami, które wpływają na rzeczywistą wartość naszych zysków z tytułu odsetek, oprócz oprocentowania nominalnego, jest podatek od dochodów kapitałowych ( wcześniej określony również jako podatek Belki ) oraz inflacja. Podatek z inwestycji kapitałowych wynosi 19 procent i jest pobierany od zysków z tytułu oprocentowania lokat bankowych. Podatek Belki jest potrącany w chwili pobierania odsetek uzyskanych z oszczędności. Zazwyczaj zajmuje się tym instytucja, w której posiadamy lokatę. Podatek jest pobierany automatycznie i podlegają mu jedynie osiągnięte zyski z odsetek. Drugim czynnikiem, wymienionym wcześniej, wpływającym na nasz rzeczywisty zysk z lokaty jest inflacja. Oddając nasze pieniądze do banku, w celu oszczędnościowy, pomimo uzyskiwanych odsetek musimy liczyć się z inflacją, która zmniejsza realne zyski z oprocentowania. Dlatego, ważną rzeczą przy wyborze lokaty jest przeanalizowanie oprocentowania w stosunku do bieżącej inflacji i uwzględnienie w tym również podatku Belki. Niejednokrotnie, może się okazać, że przy niskim oprocentowaniu tracimy lokując nasze środki pieniężne na lokacie bankowej. Z kolei, w miarę wysokie oprocentowanie, może nas uchronić przed stratą siły nabywczej naszych oszczędności.
Jednym z rodzajów oprocentowania jest oprocentowanie nominalne. Najprościej rzecz ujmując, aby obliczyć należne odsetki, w przypadku oprocentowania nominalnego, należy kwotę przeznaczoną do oszczędzania odnieść do okresu jej trwania. Oprocentowanie takie, nie obejmuje kapitalizacji oraz podatku Belki czyli podatku od dochodów kapitałowych.
Główną charakterystyką lokat bankowych jest ich okres trwania, a więc czas na jaki deponujemy środki pieniężne w banku. Zazwyczaj, dana lokata może trwać od 1 miesiąca do 3 lat. Zdarza się też, spotkać lokaty z możliwością zawarcia na okres krótszy, np. tydzień. Czas deponowania pieniędzy wpływa na wysokość oprocentowania, a co za tym idzie na zyski, które można osiągnąć z odsetek. Lepsze oprocentowanie uzyskamy w przypadku lokat długookresowych.
Innym czynnikiem, którym charakteryzują się lokaty i który jest ważny przy analizie oferty lokat bankowych, jest oprocentowanie. W tym przypadku, mamy do wyboru lokaty o oprocentowaniu stałym lub zmiennym. Lokaty bankowe o krótszym terminie zapadalności z reguły posiadają stałe oprocentowanie, o dłuższym terminie zapalności, odpowiednio oprocentowanie zmienne. Stała stopa odsetkowa jest niezmienna przez cały okres trwania lokaty. W tym przypadku, konsument już na początku wie jaką kwotę uzyska z odsetek na koniec trwania lokaty. Jeśli chodzi o zmienne oprocentowanie, to suma jaką możemy uzyskać z tytułu odsetek ulega zmianie w zależności od sytuacji na rynku. Na wysokość oprocentowania wpływać mogą m.in. zmiany cen walut obcych, stopy procentowe ustalane przez NBP, a także ceny pieniądza na rynkach międzybankowych.
Ważną charakterystyką lokat bankowych jest ich bezpieczeństwo. Lokaty charakteryzują się dużym zabezpieczeniem powierzonych przez nas oszczędności danemu bankowi. Wynika to z tego, iż nasze pieniądze są chronione przez państwową instytucję jaką jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W przypadku jakichkolwiek problemów, Bankowy Fundusz Gwarancyjny jest w stanie poświadczyć za bank sumę do wysokości 100 000 euro. W Polsce wszystkie banki podlegają takiemu systemowi.
Czynnikami, które wpływają na rzeczywistą wartość naszych zysków z tytułu odsetek, oprócz oprocentowania nominalnego, jest podatek od dochodów kapitałowych ( wcześniej określony również jako podatek Belki ) oraz inflacja. Podatek z inwestycji kapitałowych wynosi 19 procent i jest pobierany od zysków z tytułu oprocentowania lokat bankowych. Podatek Belki jest potrącany w chwili pobierania odsetek uzyskanych z oszczędności. Zazwyczaj zajmuje się tym instytucja, w której posiadamy lokatę. Podatek jest pobierany automatycznie i podlegają mu jedynie osiągnięte zyski z odsetek. Drugim czynnikiem, wymienionym wcześniej, wpływającym na nasz rzeczywisty zysk z lokaty jest inflacja. Oddając nasze pieniądze do banku, w celu oszczędnościowy, pomimo uzyskiwanych odsetek musimy liczyć się z inflacją, która zmniejsza realne zyski z oprocentowania. Dlatego, ważną rzeczą przy wyborze lokaty jest przeanalizowanie oprocentowania w stosunku do bieżącej inflacji i uwzględnienie w tym również podatku Belki. Niejednokrotnie, może się okazać, że przy niskim oprocentowaniu tracimy lokując nasze środki pieniężne na lokacie bankowej. Z kolei, w miarę wysokie oprocentowanie, może nas uchronić przed stratą siły nabywczej naszych oszczędności.
Lokata bankowa a konto oszczędnościowe - porównanie.
Obecnie w Polsce, wśród najbardziej popularnych sposobów oszczędzania można wyróżnić przede wszystkim lokaty bankowe oraz konta oszczędnościowe. Są one dobrą ofertą dla ludzi, którzy chcą w łatwy i nieskomplikowany sposób gromadzić oszczędności, a przy tym mają zagwarantowany pewny zysk i bezpieczeństwo. Jednakże, instrumenty te różnią się między sobą, przez co mogą być wykorzystywane w zależności od indywidualnych potrzeb klienta.
Podstawową różnicą w porównaniu lokat i kont oszczędnościowych jest oprocentowanie. W tym przypadku, różnice te są subtelne i pozwalają osiągnąć zbliżone do siebie zyski. Czynnikiem, który również znacząco wpływa na korzystniejsze warunki, jest okres na jaki klienci są zdecydowani zamrozić gotówkę. Im dłuższy okres, tym większe zyski z oszczędności. Banki w swojej ofercie, proponują z reguły bardziej atrakcyjne warunki w przypadku lokat bankowych. Wynika to z tego, iż starają się przyciągnąć kapitał konsumencki zanim wartość pieniądz na rynku wzrośnie.
Różnice pomiędzy kontami oszczędnościowymi i lokatami:
1. Możliwość wycofania pieniędzy:
- Lokata ( jest zawierana na określony czas ) - w przypadku wcześniejszego wycofania kapitału, utrata lub naliczenie znacznie obniżonych odsetek
- Rachunek oszczędnościowy - brak określonego terminu wypłaty środków, odsetki naliczane codziennie od kwoty, którą aktualnie dysponujemy
2. Różnica w dokonywaniu wpłat
- Lokata - wpłacana jest cała suma przeznaczona do oszczędzania, brak możliwości dokonywania dopłaty po pewnym czasie.
- Rachunek oszczędnościowy - dowolność w częstotliwości dokonywania wpłat
3. Przeznaczenie lokat - w jakich przypadkach opłaca się wybrać lokatę bankową:
- dysponowanie jednorazowo dużą sumą pieniędzy
- możliwość zamrożenia środków pieniężnych długookresowo
- chęć powstrzymania się od skonsumowania oszczędności i pozostawienie je na dłuższy okres
- brak planów co do dopłacania do oszczędności
4. Przeznaczanie kont oszczędnościowych:
- brak wiedzy kiedy będziemy chcieli skorzystać ze środków pieniężnych
- chęć odkładania małych sum w bliżej nie określonym czasie
- charakter naszych oszczędności to bardziej środki pieniężne krótkoterminowe niż długoterminowe
- chęć powstrzymania się od skonsumowania oszczędności i pozostawienie je na krótszy okres
Jak wynika z analizy, lokaty oraz konta oszczędnościowe są dobrym początkiem do rozpoczęcia systematycznego gromadzenia środków pieniężnych. Podstawową różnicą, pomiędzy tymi formami oszczędzania, to płynność gotówki. Mniej płynne są lokaty bankowe, jednak w tym przypadku możemy liczyć na większe zyski z oprocentowania. Rachunki oszczędnościowe zdecydowanie są przeznaczone dla osób, które chcą oszczędzać swoje pieniądze, jednak z uwzględnianiem możliwości korzystania z nich na co dzień. Rachunki oszczędnościowe przynoszą również mniejsze zyski, co jest zrozumiałe ze względu na ich bardziej płynny charakter.
Podstawową różnicą w porównaniu lokat i kont oszczędnościowych jest oprocentowanie. W tym przypadku, różnice te są subtelne i pozwalają osiągnąć zbliżone do siebie zyski. Czynnikiem, który również znacząco wpływa na korzystniejsze warunki, jest okres na jaki klienci są zdecydowani zamrozić gotówkę. Im dłuższy okres, tym większe zyski z oszczędności. Banki w swojej ofercie, proponują z reguły bardziej atrakcyjne warunki w przypadku lokat bankowych. Wynika to z tego, iż starają się przyciągnąć kapitał konsumencki zanim wartość pieniądz na rynku wzrośnie.
Różnice pomiędzy kontami oszczędnościowymi i lokatami:
1. Możliwość wycofania pieniędzy:
- Lokata ( jest zawierana na określony czas ) - w przypadku wcześniejszego wycofania kapitału, utrata lub naliczenie znacznie obniżonych odsetek
- Rachunek oszczędnościowy - brak określonego terminu wypłaty środków, odsetki naliczane codziennie od kwoty, którą aktualnie dysponujemy
2. Różnica w dokonywaniu wpłat
- Lokata - wpłacana jest cała suma przeznaczona do oszczędzania, brak możliwości dokonywania dopłaty po pewnym czasie.
- Rachunek oszczędnościowy - dowolność w częstotliwości dokonywania wpłat
3. Przeznaczenie lokat - w jakich przypadkach opłaca się wybrać lokatę bankową:
- dysponowanie jednorazowo dużą sumą pieniędzy
- możliwość zamrożenia środków pieniężnych długookresowo
- chęć powstrzymania się od skonsumowania oszczędności i pozostawienie je na dłuższy okres
- brak planów co do dopłacania do oszczędności
4. Przeznaczanie kont oszczędnościowych:
- brak wiedzy kiedy będziemy chcieli skorzystać ze środków pieniężnych
- chęć odkładania małych sum w bliżej nie określonym czasie
- charakter naszych oszczędności to bardziej środki pieniężne krótkoterminowe niż długoterminowe
- chęć powstrzymania się od skonsumowania oszczędności i pozostawienie je na krótszy okres
Jak wynika z analizy, lokaty oraz konta oszczędnościowe są dobrym początkiem do rozpoczęcia systematycznego gromadzenia środków pieniężnych. Podstawową różnicą, pomiędzy tymi formami oszczędzania, to płynność gotówki. Mniej płynne są lokaty bankowe, jednak w tym przypadku możemy liczyć na większe zyski z oprocentowania. Rachunki oszczędnościowe zdecydowanie są przeznaczone dla osób, które chcą oszczędzać swoje pieniądze, jednak z uwzględnianiem możliwości korzystania z nich na co dzień. Rachunki oszczędnościowe przynoszą również mniejsze zyski, co jest zrozumiałe ze względu na ich bardziej płynny charakter.
Subskrybuj:
Posty (Atom)