niedziela, 9 grudnia 2012

Lokaty bankowe przez internet i w oddziale - którą wybrać?

Wielu ludzi decyduje się na lokatę by zaoszczędzić dodatkowe środki w czasach kryzysu. Lokata to niezwykle bezpieczna i pewna forma na to, by pomnożyć nasz kapitał. Obecnie niemal każdy bank prócz tradycyjnych oddziałów posiada także bankowość elektroniczną. W obecnej sytuacji możemy sobie zadać pytanie: lepiej jest założyć tradycyjną lokatę w oddziale czy też może skorzystać z bankowości elektronicznej? W odpowiedzi na nie pomoże przeanalizowanie następujących czynników:


  • Czas. Nie ulega wątpliwości, że korzystanie z elektronicznej bankowości pozwoli nam zaoszczędzić niekiedy godziny. Dojazd do oddziału, stanie w kolejkach – to wszystko zajmuje cenny czas, a jak powszechnie wiadomo czas to pieniądz. Korzystanie z bankowości internetowej jest niezwykle szybkie, intuicyjne, wygodne i ponadto nie musimy obcować z często niemiłymi pracownikami banków. 
  • Cena. Często usługi oferowane przez internet z oczywistych względów są tańsze niż te w oddziale. Nie inaczej jest w przypadku lokat, gdzie lokaty internetowe są premiowane często wyższym oprocentowaniem. Pamiętajmy, że nie jest to reguła – czasem by skorzystać z atrakcyjnej oferty będziemy musieli się udać do oddziału. 
  • Nasze zdolności techniczne. Z oferty internetowej nie skorzystają na pewno osoby nie posiadające dostępu do komputera, a także te, które nie potrafią tych skomplikowanych maszyn obsłużyć. Dla osób starszych często wygodniejsze będzie założenie lokaty w oddziale banku niż rozpoczynanie nauki obsługi PC od zera. 
  • Bezpieczeństwo. Bankowość internetowa jest niestety narażona na ataki cyberprzestępców. Nasze hasła mogą zostać na przykład przechwycone. Jednak pamiętajmy, że zdarza się to niezwykle rzadko. 

Jaką formę wybrać? 

Jako osoba młoda z pewnością polecam lokatę internetową. Założenie takiej lokaty to proces banalny, a skorzystanie z internetu pozwoli nam zaoszczędzić mnóstwo czasu. Osoby, które nie potrafią obsługiwać komputera powinny bez wahania postawić na lokatę w oddziale.

Czym jest inwestowanie w wartość?

Inwestowanie w wartość najprościej mówiąc polega na inwestowaniu w spółki, które są wyceniane przez rynek poniżej ich rzeczywistej wartości, a następnie trzymaniu ich aż do momentu, gdy ich wartość rynkowa zostanie skorygowana do rzeczywistej. Inwestor zazwyczaj kupuje te spółki po bardzo niskiej cenie i sprzedaje je po wyższej. Z natury rzeczy ten typ inwestowania ma charakter długoterminowy. Za pioniera tej strategii można uznawać wykładowcę akademickiego Benjamina Grahama. Obecnie najbardziej znanym inwestorem, który w dalszym ciągu rozwija tą strategię jest Warren Buffett.

Filozofia inwestowania Grahama opiera się przede wszystkim na tezie, która mówi o tym, że każda inwestycja powinna być warta znacznie więcej niż musimy za nią zapłacić. Ma to zabezpieczać inwestora przed niekorzystnymi zmianami w przyszłości, które mogą negatywnie wpłynąć na wartość danej akcji. Jest to swojego rodzaju margines bezpieczeństwa, czyli różnica powstająca na skutek rozbieżności między wyceną spółki przez rynek, a jej rzeczywistą wartością.

W teorii inwestowanie w wartość wydaje się bardzo proste, jednak w praktyce największą trudność sprawia inwestorom znalezienie akcji, które mają wspomniany już margines bezpieczeństwa. Jak to zrobić? Można dokonać selekcji negatywnej i odrzucić spółki, które są popularne wśród inwestorów, gdyż wówczas ich cena rynkowa zazwyczaj jest bardzo zbliżona do rzeczywistej. Przy wyborze można się kierować również innymi wskaźnikami, na przykład: cena do zysku lub cena do wartości księgowej. Graham uważał także, że inwestor powinien starać się samodzielnie ustalać wartość danej spółki. Był on także zwolennikiem analizy fundamentalnej. W jego opinii analiza techniczna była niewystarczającym narzędziem by określić potencjał spółki. Graham uważał także, że jednym z ważniejszych kryteriów przy wyborze spółki jest stosunek jej wartości rynkowej do wartości księgowej. Według niego wartość rynkowa nie powinna być dużo większa, gdyż nie należy płacić znacznie więcej ponad wartość kapitałów własnych spółki. Jest wiele reguł, które stanowią podstawę do finansowania w wartość.

Do najważniejszych można zaliczyć:
  • Inwestor zawsze liczy na nieefektywność rynku w krótkim okresie, 
  • Inwestor analizujący spółkę powinien zawsze patrzeć na nią z perspektywy właściciela. 

Informacje zamieszczone powyżej są tylko esencją wiedzy o inwestowaniu w wartość. Osoby, które chciałyby przyjąć tą strategię inwestowania powinny z pewnością znacznie bardziej zgłębić ten temat. Należy również pamiętać, że inwestowanie w wartość jak każda inna strategia ma zarówno zalety jak i wady. Badania empiryczne pokazują również, że nie każdy inwestor ze względu na cechy swojej osobowości jest w stanie skutecznie ją stosować.

poniedziałek, 3 grudnia 2012

Najpopularniejsze rodzaje lokat bankowych

Dla tych, którzy jeszcze nie wiedza – lokata bankowa to taki rodzaj umowy z bankiem, w której my zobowiązujemy się wpłacić do banku na określony czas określoną kwotę pieniężną, a bank na koniec okresu ma nam wypłacić zdeponowane środki wraz z naliczonymi odsetkami. Oferta banków coraz bardziej się rozszerza, a wpływ ma na to wciąż rosnące zainteresowanie klientów. Oglądając telewizję możemy zobaczyć codziennie przynajmniej kilka reklam promujących najnowsze produkty banków. Jak się w tym wszystkim połapać? Poniżej zaprezentowana została lista przykładowych rodzajów lokat.

Rodzaje lokat bankowych

Dochodzimy do sedna – jakie rodzaje lokat wyróżniamy? Wśród produktów możemy wymienić następujące lokaty:
  • Lokata inwestycyjna – ten rodzaj lokaty cechuje atrakcyjna perspektywa zysku, ale jednocześnie pewne ryzyko. Bank zapewnia nam minimalny próg oprocentowania a to, ile zarobimy powyżej tego progu, jest uwarunkowane od cen instrumentów pochodnych, w jakie bank zainwestuje za pieniądze z naszej lokaty. Możemy więc zarobić dużo, a w najgorszym przypadku możemy zarobić jedynie tyle, ile wynosi próg, 
  • Lokata negocjowalna – w przypadku tej lokaty bank zapewnia nam możliwość negocjowania warunków umowy. Oferta doskonała dla osób, które pragną wziąć sprawy w swoje ręce, 
  • Lokata progresywna – rodzaj lokaty, który premiuje naszą cierpliwość. Wraz z następowaniem kolejnych okresów oszczędzania nasze oprocentowanie będzie rosnąć, 
  • Lokata terminowa – zwykły rodzaj depozytu zawierany na określony czas, 
  • Lokata denominowana – lokata, w której nasz zysk jest uzależniony od wahań na rynku walutowym. Zmiany w kursach walut w skali roku mogą sięgać kilkudziesięciu złotych, dysponując więc odpowiednim wyczuciem na takiej lokacie możemy zarobić bardzo dużo – możemy też jednak stracić, 
  • Lokata rentierska – typ lokaty, w której odsetki zamiast być dodawane do kapitału zostają przelane na inne konto. Taka lokata to rozwiązanie dla osób, którzy posiadają duży majątek i utrzymują się tylko z odsetek.

Podsumowanie

Który rodzaj jest najlepszy? Nie ma jednej odpowiedzi, każdy sprawdza się w odrębnych okolicznościach. Ważne, byśmy jasno określili nasze potrzeby i wybrali taki produkt, który do nich będzie możliwie najlepiej dopasowany.

wtorek, 27 listopada 2012

Jak banki zarabiają na swoich klientach?

Z powodu obecnej sytuacji kryzysowej zaczynamy szukać alternatywnych dróg oszczędzania.  Często pojawiają się opinie o tym, że Polacy nie potrafią oszczędzać. W rzeczywistości, nie mamy po prostu z czego oszczędzać. Brakuje nam środków, a do tego oferta depozytowa banków wciąż jest mało atrakcyjna.

Banki dbają o swój dochód Porozumienie Bazylejskie z lipca 2012 roku zawierało rekomendacje, które miały na celu wzmocnienie banków, a także ich wypłacalności oraz zabezpieczenia w przypadku nagłego wycofania depozytu przez klientów.

Banki utrzymują swoją działalność głównie z prowadzenia działalności kredytowej. 
Środki na ich finansowanie pozyskują z lokat bądź pozostałych źródeł finansowania takich jak kredyty na wewnętrznym rynku bankowym. Jednym z zaleceń zawartych w porozumieniu Bazylejskim było przesunięcie ciężaru pozyskiwania środków w kierunku tych bardziej stabilnych, co w przypadku lokat oznacza lokaty długoterminowe. Te niestety są w Polsce mniej popularne niż lokaty krótkoterminowe. Agresywny marketing, obietnica szybkich zysków – to wszystko sprawiło, że Polacy dużo częściej decydują się zdeponować pieniądze w banku na krótszy okres.

Banki zwróciły ludzi ku lokatom krótkoterminowym 
Dodatkowo, ucierpiała na tym oferta lokat długoterminowych. Jeśli weźmiemy pod uwagę czynniki makroekonomiczne takie jak inflacja (która w sierpniu tego roku wyniosła 3,8% - porównując z cenami z sierpnia 2011), czy podatek od dochodów kapitałowych to odkryjemy, że w Polsce na lokatach długoterminowych można zarobić naprawdę niewiele, bądź w najgorszym przypadku można na nich stracić. Poniżej przedstawiona jest lista przykładowych lokat 12-miesięcznych z największych polskich banków wraz z ich oprocentowaniem.

PKO Bank Polski: 
  • Fortuna – 2,2 % 
  • Lokata Standardowa – 2,4% 
  • Lokata 6+6 – 4,0% 
  • Lokata Parzysta (tylko dla nowych środków) – 4,7% 

Bank Pekao:
  • Lokata standardowa – 1,75% 
  • Lokata dynamiczna (progresywna) – 4,91% 

ING Bank Śląski 
  • Lokata standardowa – 4,5% 
  • Lokata – 5,25% 

Bank Zachodni WBK 
  • Lokata standardowa – 2,5% 
  • Lokata Swobodnie zarabiająca (dla nowych środków) – 4,75% 

Getin Noble Bank 
  • Lokata standardowa – 4,5% 
  • Lokata na Plus – 5,9%

Najlepiej prezentuje się oferta Getin Noble Bank. Większość z przedstawionych ofert jest jednak, delikatnie mówiąc, mało opłacalna. Pozostawiam je czytelnikowi do przeanalizowania i wyciągnięcia samodzielnych wniosków. Jeśli chodzi o lokaty dwuletnie, to sytuacja wygląda jeszcze gorzej. Spośród ofert największych banków tylko Getin Bank ze swoją „Lokatą na plus” pozwala nam zarobić. W obliczu takiej sytuacji to nawet lepiej, że Polacy nie powierzają bankom swoich oszczędności na dłuższe okresy.

Jak banki mogą zachęcić klientów do skorzystania z ich oferty? 
Na lokatach krótkoterminowych można zarobić, i to sporo. Warto śledzić najnowsze rankingi, bowiem pojawiają się coraz to nowe produkty, które być może będą doskonale odpowiadały naszym potrzebom. Kuleje oferta lokat długoterminowych. Banki muszą sobie zdać sprawę ze wzrastającej świadomości klientów. Ci stają się coraz mniej skłonni do inwestowania pieniędzy w obszary, które nie przynoszą im korzyści. Wydaje się, że najlepszym rozwiązaniem jest zastosowanie tzw. cross-sellingu polegającego na oferowaniu klientowi bonusów niezwiązanych bezpośrednio z lokatą, na przykład tańszego kredytu czy zwolnienia z opłat za prowadzenie konta.

Pieniądz plastikowy - rola pieniądza w dzisiejszych czasach

Pieniądz to bardzo ciekawe narzędzie stosowane w kulturze ludzkiej od około 10 tysięcy lat, chociaż oczywiście trudno jest tutaj wskazać z całą pewnością jakieś konkretniejsze daty. Pojawił się on jako wyraz potrzeby przekształcania wartości towaru w jego obiektywny odpowiednik. Do tej pory i jeszcze przez bardzo długi czas od pojawienia się pieniądza, nawet dzisiaj, handel odbywał się głównie poprzez przekazywanie jednego towaru za drugi czyli poprzez barter.

Pieniądzem stał się towar, który przyjmowali wszyscy gdyż wiedzieli, że będą go mogli potem wymienić bez problemu na inne rzeczy. Na naszych ziemiach pierwszym takim towarem była prawdopodobnie sól, później zaczęły pojawiać się już bardziej abstrakcyjne towary ze złotem na czele, a dzisiaj mamy erę pieniądza symbolicznego, którym jest odpowiednio zadrukowany papierek. Były to pierwsze produkty bankowe we współczesnym rozumieniu tego słowa, chociaż oczywiście przed pojawieniem się kont bankowych, banki miały się już nieźle i oferowane przez nie były produkty bankowe ówczesnej epoki.

W dzisiejszym świecie dotyka nas właśnie bardzo ciekawe zjawisko, które całkowicie oderwało już pieniądz od jakiejkolwiek realnej wartości towaru czy nawet jego nośnika w kruszcu i tak naprawdę zostawiło tylko zapis, który okrasza nasze kota bankowe. Pieniądza, który znajduje się na naszej karcie kredytowej nie da się już ani dotknąć ani nawet realnie zobaczyć. Ukuł się nawet specjalny termin, który początkowo odnosił się tylko do kart kredytowych, ale dzisiaj już jest rozumiany znacznie szerzej: plastikowe pieniądze. Powyższe określenie jest niezwykle trafne ponieważ odnosi się do amorficznego materiału, który uznawany jest ogólnie za coś niskiej jakości i otacza go po prostu fama tandety. Nie zmienia to jednak w niczym faktu, iż nawet plastikowy pieniądz jest odpowiednikiem naszej realnej pracy oraz dóbr, które posiadamy.

Powstaje zatem pewna pułapka gdyż nie jesteśmy w stanie odpowiednio traktować jego wartości i mamy tendencję do wydawania pieniędzy w tej postaci. Widoczne jest to bardzo dobrze wśród nowych posiadaczy krat płatniczych, tak debetowych jak i kredytowych, którzy w niedługim czasie po otrzymaniu kart stają się dużo bardziej rozrzutni. Badania udowodniły, że czyszczą oni swoje konta bankowe w dużo szybszym tempie i kupując znacznie mniej użyteczne towary oraz usługi niż ludzie, którzy cały czas operują żywą gotówką. Dla banków jest to jednak bardzo dobre gdyż zachęca to ludzi, by wybierali różnego rodzaju kredytowe produkty bankowe takie jak pożyczki gotówkowe czy debet, który może poszerzyć nasze konto bankowe o środki, których tam w rzeczywistości nie ma. Sam duży obrót pieniądza także jest w interesie banku. Karty płatnicze to produkty bankowe, za które w rzeczywistości płaci i osoba ją posiadająca i osoba ją akceptująca w postaci prowizji od transakcji. Tak samo konto bankowe często może być bezpłatne, ale wciąż jest to pokaźne źródło dochodu banków.

środa, 21 listopada 2012

Najlepsze lokaty bankowe - najwyżej oprocentowane lokaty bankowe dostępne aktualnie na polskim rynku

Najlepsze lokaty krótkoterminowe - listopad 2012


Lokata "Na dobry początek" w Idea Bank

- lokata krótkoterminowa zakładana na 1 miesiąc
- oprocentowanie lokaty wynosi 7,5% w skali roku
- bardzo szybkie założenie lokaty online!


 Szczegóły lokaty "Na dobry Początek" w Idea Bank


Lokata "Na start" w Getin Bank

- lokata na okres 2 miesięcy
- lokata z oprocentowaniem 7,5% w skali roku
- możliwość założenia przez internet


Lokata internetowa w Raiffeisen Bank

- internetowa lokata bankowa zakładana na okres 3 miesięcy
- stałe oprocentowanie lokaty - 7,0%
- możliwość wygrania iPad'a lub otrzymania 100 zł bonusu!



Lokata "Na otwarcie" w Noble Bank

- krótkoterminowa lokata na 3 miesiące
- wysokość oprocentowania - 7% w skali roku
- możliwość deponowania środków o znacznej wartości
- lokata przeznaczona dla nowych klientów Noble Bank



Lokata "Bezkarna" w BGŻ Optima


- lokata zakładana na okres 3 miesięcy
- oprocentowanie lokaty wynosi 6,5% w skali roku
- błyskawiczne założenia lokaty przez internet
- 100% płatności odsetek w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty


Szczegóły lokaty "Bezkarnej" w BGŻ Optima


-->

Najlepsze lokaty długoterminowe - listopad 2012


Lokata "Elastyczna" w Noble Bank

- lokata bankowa zakładana na okres 3 lat
- wysokość oprocentowania - 7% w skali jednego roku
- lokaty o wartości minimalnej 100 000 złotych




Lokata "Direct+ Internet" w Santander Consumer Bank

- lokata długoterminowa na 24 miesiące
- oprocentowanie lokaty wynosi 6,10% w skali roku
- brak dodatkowych opłat, stałe oprocentowanie przez cały okres umowy



Atrakcyjne konto oszczędnościowe w BGŻ Optima

Internetowy oddział Banku Gospodarki Żywnościowej BGŻ Optima przygotował specjalną ofertę konta oszczędnościowego przeznaczoną dla nowych klientów tej instytucji.

Najważniejsze cechy konta oszczędnościowego w BGŻ Optima

- gwarantowane oprocentowanie w wysokości 6,3% w skali roku!
- całkowity brak opłat za otwarcie i prowadzenie rachunku
- dowolna liczba wpłat i wypłat na koncie
- brak opłat za dokonywanie przelewów!

Poznaj więcej szczegółów i otwórz konto przez internet!

Jak efektywnie oszczędzać na najlepszych lokatach bankowych?

Lokata to najlepsza z bezpiecznych forma oszczędzania w banku dostępnych na rynku. Wiele osób posiada rachunki osobiste, które nie mają oprocentowania lub jest ono bardzo niskie. W ten sposób klienci banków tracą możliwość zarabiania na swoich oszczędnościach oraz tracą na realnej wartości swoich środków poprzez istniejącą inflację.

Jeśli chcemy zarabiać na oszczędnościach i nie bać się o utratę pieniędzy, najlepiej zdeponować środki na lokacie bankowej. Lokata bankowa w odniesieniu do innych rodzajów inwestowania charakteryzuje się bezpieczeństwem, dzięki któremu wiemy, że nie stracimy wszystkich oszczędności. Dodatkowo, jeśli nie zerwiemy lokaty przed czasem, możemy liczyć na pewny zysk.

Przed założeniem lokaty bankowej należy zapoznać się dokładnie z warunkami umowy. Najważniejszym czynnikiem wpływającym na atrakcyjność lokaty jest jego oprocentowanie. To główna cecha, na którą powinniśmy zwrócić uwagę, ponieważ to ona decyduje o zyskach, jakie osiągniemy z lokaty. Długość okresu, na jaki zakładamy lokatę jest również ważny z punktu widzenia klienta. Po pierwsze, decyduje on jak długo nie będziemy mogli korzystać z naszych oszczędności. Po drugie, dłuższy termin zapadalności może wpłynąć na większe oprocentowanie, a co za tym idzie na wyższe odsetki. Dlatego zakładanie lokat długoterminowych od roku do 2 lat wydaje się najbardziej racjonalne.

Z innych rzeczy, na które powinniśmy zwrócić uwagę to ogólne warunki umowy, dotyczące m.in. dodatkowych usług wymaganych przez bank przy zakładaniu lokaty. Do nich należy np. konieczność założenia konta bankowego, które może wiązać się z opłatami. Inną sprawą są warunki zerwania przedwcześnie umowy. W tym przypadku warto wczytać się w regulamin i sprawdzić czy oprócz utraty odsetek nie będziemy musieli ponieść dodatkowych kosztów.

Najpopularniejsze produkty bankowe w Polsce

Najczęściej wykorzystywane przez nas produkty bankowe to oczywiście konta bankowe, które każdy z nas po prostu mieć musi. Bez tego nie da się funkcjonować w dzisiejszym świece. Często też przydaje się nam konto oszczędnościowe. Niemniej banki potrzebne są nam głównie jako źródło kapitału, którego nie możemy mieć natychmiast, albo który opłaca się mieć raczej w formie pożyczki niż w wykorzystywać własne pieniądze.

Banki oferują liczne produkty bankowe, które pozwalają nam zdobyć pieniądze. Najczęściej wykorzystywane przez nas kredytowe produkty bankowe dostępne są poprzez kartę kredytową. Jest to niezwykle wygodny sposób kredytowania swoich zakupów gdyż w czasie dokonywania transakcji obciążany jest nasz rachunek na takiej samej zasadzie jak w przypadku kart debetowych, ale nie uszczuplany jest stan naszego konta bankowego lecz pula limitu na karcie kredytowej, z której możemy skorzystać w dowolnym momencie.

Okres kredytowania zazwyczaj trwa około miesiąca. W tym czasie nic nie płacimy za wykorzystany kapitał, co jest korzystne w sposób oczywisty. Możemy nawet te pieniądze włożyć na kilka tygodni na konta oszczędnościowe i zamiast płacić, odrobinę jeszcze zarobić. Nie wolno jednak zapominać, że produkty bankowe takie jak karty kredytowe wcale nie są darmowe i najczęściej płaci się nie tylko za ich wydanie, ale także za miesięczne z nich korzystanie.

Druga możliwość równie łatwo dostępna to limit na koncie. Limity to produkty bankowe dość mało popularne i przeciętne konta bankowe ich nie mają. Banki proponują limit zwykle swoim stałym i trochę lepszym klientom. Jest to usługa ciekawa od strony technicznej, ponieważ pozwala na posiadanie ujemnego bilansu na koncie. Mówiąc proście, można wybrać więcej pieniędzy niż się posiada do określonego z góry limitu. W praktyce tego typu produkty bankowe są bardzo proste w użyciu, ale niestety dość drogie. Za sam limit płaci się podobnie jak w przypadku kart kredytowych, ale jest to opłata zależna od jego wysokości. Wychodzi to zwykle dość drogo i jest to główny powód małej popularności tej usługi.

Największe środki można uzyskać z klasycznych pożyczek. Jeśli mamy jakieś większe oszczędności w danym banku to możemy ubiegać się o pożyczkę w oparciu o posiadane aktywa. Jest to zdecydowanie najtańszy kapitał pożyczkowy, gdyż jego zabezpieczenie jest najmocniejsze z możliwych. Bank w zasadzie dysponuje już naszym zabezpieczeniem, więc w przypadku jakichkolwiek problemów, może je sobie po prostu od nas odebrać. Buduje to duży kapitał zaufania, a odsetki w końcu w dużej mierze zależne są od tego, na ile nasz kredytujący ocenia szansę uzyskania od nas pieniędzy.

Oprócz tego dostępne są oczywiście klasyczne produkty bankowe takie jak kredyt samochodowy, kredyty hipoteczne oraz różnego rodzaju kredyty gotówkowe. Są to zawsze drogie albo bardzo drogie rozwiązania, które warto wybierać tylko wtedy, kiedy nie ma żadnego lepszego wyjścia. Tak jest najczęściej w przypadku kredytów hipotecznych. Z pożyczek krótkoterminowych najlepiej w ogóle nie korzystać.

niedziela, 18 listopada 2012

Realny zysk z najlepszych lokat bankowych

Oprocentowanie podawane przez banki w przypadku lokat terminowych jest oprocentowaniem nominalnym. Oznacza to, że nie uwzględnione są takie czynniki, jak podatki oraz wzrost cen dóbr i usług. Jest to często mylne, ponieważ duża część społeczeństwa sądzi, że reklamowane oprocentowanie jest im w stanie zagwarantować właśnie takie odsetki, na jakie wskazywałaby oferta przedstawiona przez bank. Dodatkowo należy zaznaczyć, że podawane przez bank oprocentowanie jest w skali roku czyli dopiero po 12 miesiącach osiągnęlibyśmy reklamowane oprocentowanie.

Zysk realny nie jest tym samym co zysk nominalny. Przy zysku realnym, jeśli chodzi o lokatę, musimy wziąć pod uwagę podatek od dochodów kapitałowych, potocznie nazywanym podatkiem Belki. Wynosi on 19% i jest pobierany bezpośrednio przez bank z naszego rachunku. Przyjmując, że najlepsze lokaty bankowe są w chwili obecnej oprocentowane na 6%, to po odliczeniu podatku zyski wyniosą 4,86%.

Innym czynnikiem decydującym, ile realnie zarobimy na lokacie bankowej jest wzrost cen dóbr i usług czyli inflacja. Inflacja wpływa na obniżenie wartości posiadanych przez nas środków pieniężnych. Z każdym rokiem nasze oszczędności są warte mniej. Inaczej możemy to również nazwać utratą siły nabywczej naszych pieniędzy. Inflacja jest podawana w ujęciu rok do roku, ale także np. miesiąc do miesiąca. Takie ujęcie pozwala nam określić, jak przez rok wzrosły ceny dóbr i usług, czyli jak bardzo nasze oszczędności straciły na sile nabywczej. W roku obecnym inflacja waha się w granicy 4%. Przy założeniu, że nasze oprocentowanie już po odliczeniu podatku wyniosłoby 4,86% - nasza lokata realnie dałaby nam zarobić zaledwie 0,86%w skali roku. Są to oczywiście szacunki. Najlepsze lokaty według statystyk, przynosiły w ostatnim okresie zyski w okolicach 1,5-2%. Nie jest to dużo, jednak jest to cena, jaką należy zapłacić za bezpieczeństwo oszczędności.

Nadmierna mobilność kapitału zagranicznego zagrożeniem dla polskiej gospodarki

Instytut Ekonomiczny NBP ogłosił, że przepływy kapitału netto do Polski w 2012 roku mogą wynieść nawet 44 mld dolarów. Jakie ma to znaczenie dla naszej gospodarki? Eksperci ostrzegają, że tak wysokie przepływy mogą sprzyjać powstawaniu baniek spekulacyjnych.

W krótkim okresie, na kształtowanie się przepływów kapitału na rynki rozwijające się największy wpływ mają czynniki zewnętrzne. Obecnie temu napływowi kapitału sprzyja różnica stóp procentowych oraz globalna podaż pieniądza. Może to powodować bańki spekulacyjne na rynkach walut, surowców oraz innych aktywów. Zależność od zewnętrznych źródeł finansowania może stanowić zagrożenie dla polskiej gospodarki pomimo tego, że jest ona dość odporna na kryzys.

Można tu wyróżnić dwie główne grupy zagrożeń wynikające z nadmiernej mobilności kapitału zagranicznego. Po pierwsze, gwałtowne ograniczenie napływu kapitału może spowodować gwałtowną deprecjacje waluty, to z kolei przyczynia się do wzrostu wartości zadłużenia zewnętrznego gospodarki. W rezultacie może to ograniczyć przepływ wewnętrzny i spowodować spowolnienie gospodarcze. Drugie zagrożenie wiąże się z nadmiernym napływem kapitału. Może to przyczyniać się do zbyt łatwego dostępu do źródeł finansowania i w rezultacie do nadmiernej presji popytowej. Taka sytuacja sprzyja powstawaniu baniek spekulacyjnych, szczególnie na rynku nieruchomości.

Podsumowując, główne ryzyka dla polskiego systemu finansowego pochodzą z zewnątrz. Na szczęście na polskim rynku występuje dużo czynników, które ograniczają to ryzyko. Można do nich zaliczyć między innymi szybki wzrost gospodarczy Polski na tle innych gospodarek europejskich oraz relatywnie dobrą pozycję płynnościową sektora bankowego.

wtorek, 13 listopada 2012

Najpopularniejsze rodzaje najlepszych lokat bankowych

Lokata bankowa jest głównym narzędziem finansowym, jaki preferują Polacy w przypadku oszczędzania. Dwie cechy, które decydują o atrakcyjności lokat bankowych to bezpieczeństwo oraz pewność osiągnięcia zysków. Rodzajów lokat bankowych dostępnych na rynku istnieje bardzo wiele. Jednak różne lokaty gwarantują różne zyski i nie zapewniają takiego samego bezpieczeństwa.

Najbezpieczniejszą i najczęściej wybieraną lokatą bankową jest lokata terminowa. Zakładana na określony czas gwarantuje nie wielki, ale pewny zysk. Przeważnie lokaty terminowe są zakładane na okres od miesiąca do 12 miesięcy. Właśnie lokaty o tym terminie zapadalności posiadają najatrakcyjniejsze oprocentowanie spośród wszystkich lokat terminowych.

Innym rodzajem lokaty jest lokata inwestycyjna. Łączy w sobie dwa instrumenty finansowe – depozyt terminowy oraz udziały w funduszu inwestycyjnym. Lokaty inwestycyjne charakteryzują się wysokim oprocentowaniem, przez co banki reklamując ten rodzaj oszczędzania podkreślają to dosyć mocno. Jednak możliwość osiągnięcia większych zysków, niż na lokacie terminowej, wiąże się z poniesienie większego ryzyka. Tylko środki zdeponowane na lokacie terminowej podlegają ochronie kapitału. Część inwestowana w fundusze, w przypadku nie powodzenia, może zostać utracona. Dodatkowo, aby lokata inwestycyjna była rentowna wymaga długotrwałego zaangażowania kapitału, co dla niecierpliwych inwestorów może być ciężkie do wykonania. Dlatego część ludzi wypłaca wcześniej środki z lokaty inwestycyjnej. Tracą nie tylko odsetki, ale również muszą ponieść koszty związane z prowizjami i opłatami dla pośredników.

Kolejny rodzaj lokaty bankowej to połączenie instrumentu bazowego oraz instrumentu pochodnego. Jest to tzw. lokata strukturyzowana. Instrumentem bazowym w tym przypadku mogą być obligacje skarbowe, które mają zapewnić jakiekolwiek zysk i zabezpieczyć kapitał przed utratą. Ponadprzeciętne zyski mają być osiągana przez inwestycję w instrumenty pochodne np. opcje walutowe. Taki podział środków ma zapewnić klientowi większe zyski niż na lokacie terminowej. Oczywiście wiąże się to również z większym ryzykiem.

Bardzo często, wśród ofert banków można spotykać także polisolokaty. Są one połączeniem ubezpieczenia na życie oraz lokaty bankowej. Banki oferują polisę ubezpieczeniową swoimi klientom, która przybiera formę depozytu terminowego. Kwotą odsetkową jest w tym przypadku rodzaj bonusu finansowego. Umowa o polisę lokacyjną zawierana jest na określony termin. Po jego upłynięciu, bank wypłaca całość kapitału wpłaconego przez klienta wraz ze wspomnianym bonusem. Od takiej formy zysku nie pobierany jest podatek od przychodów kapitałowych. Jednak z drugiej strony, gwarancje jakimi objęte są polisolokaty są znacznie niższe niż w przypadku lokat terminowych. Odpowiada za nie Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny i wypłaca on utracone środki do równowartości 30 tys. euro.

Omówione rodzaje lokat bankowych są najczęściej spotykanymi na rynku ofertami. Można również wyróżnić inne rodzaje lokat, które bardzo często są określane tylko mianem lokaty, ale nie mają z nią zbyt wiele wspólnego. Przykładami są lokaty w wino lub lokaty w złoto. Ogólnie jednak największe bezpieczeństwo zapewniają lokaty terminowe, które ciągle pozostają najczęściej wybieranymi produktami oszczędnościowymi w Polsce.

Czym charakteryzuje się produkt strukturyzowany?

Na rynku istnieje wiele produktów strukturyzowanych. Jest to spowodowane bogactwem możliwości, jakie posiadają banki, w przypadku łącznie ze sobą różnych aktywów finansowych.

Banki tworząc produkty strukturyzowane łączą w sobie dwa instrumenty finansowe. Część środków przeznaczana jest na bezpieczne formy inwestowania. Są to przeważnie obligacje kupowane po cenie niższej niż nominalna. Obligacje stanowią większą część produkty ustrukturyzowanego – jest to najczęściej 80-90% całego kapitału. Obligacje mają stanowić zabezpieczenie, tak aby klient po zakończeniu umowy dostał 100-procentowy zwrot kapitału.

Druga część oszczędności inwestowana zazwyczaj w instrumenty pochodne, ma za zadanie wypracować wysokie zyski. Najczęściej do tego wykorzystuje się opcje. Opcja jest rodzajem umowy, w której gramy na spadek lub wzrost danego instrumentu finansowego. Opcje mogą dotyczyć indeksów giełdowych, walut, funduszy inwestycyjnych lub surowców. Możliwości inwestycji w opcje jest bardzo dużo, niektóre są bardziej ryzykowne, niektóre mniej.

Z tego względu, iż zyski są uzależnione od takich instrumentów jak opcje, ciężko jest zagwarantować zyski z inwestycji. Wszystko będzie zależeć od koniunktury rynkowej, strategii inwestycyjnej oraz innych zmiennych, na które bank nie ma wpływu.

Produkty strukturyzowane są oferowane nie tylko przez banki. W swojej ofercie posiadają je również towarzystwa ubezpieczeniowe, towarzystwa funduszy inwestycyjnych oraz doradcy finansowi. Produktem strukturyzowanym może być lokata, polisa ubezpieczeniowa lub zamknięty fundusz inwestycyjny. Struktury mogą być różnie skonstruowane jednak ich budowa opiera się o pewne niezmienne rzeczy. Po pierwsze produkt strukturyzowany jest oparty o instrument pochodny – dla przykładu opcję. Po drugie instrument pochodny jest połączony z instrumentem bazowym, który ma gwarantować zwrot kapitału. Po trzecie produkt strukturyzowany musi zakładać możliwość osiągnięcia zysku wypracowanego głównie przez instrument pochodny.

czwartek, 1 listopada 2012

Jak wybrać najlepszą lokatę bankową?

Wybór lokaty nie jest prosty z powodu bogactwa ofert. Lokata jako produkt bankowy jest niezmiernie popularny, dlatego praktycznie wszystkie banki posiadają w swojej ofercie lokaty terminowe. Konkurencja na rynku depozytów bankowych jest bardzo duża, a odbywa się głównie na płaszczyźnie oprocentowania. W niniejszym artykule zostaną przedstawione najważniejsze kroki jakie należy przedsięwziąć w celu wybrania najlepsze lokaty bankowej. Proces wyboru lokaty powinien rozpocząć się od określenia własnych preferencji. Musimy rozstrzygnąć; czy jesteśmy w stanie zamrozić kapitał na dłuższy czas; czy też chcemy założyć lokatę krótkoterminową, a następnie zdecydować pomiędzy jej przedłużeniem lub zrezygnowaniem z niej. Oprócz terminu zapadalności, powinniśmy określić się, co do rodzaju oprocentowania. Wybór odbędzie się pomiędzy oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Możliwe jest także założenie lokaty progresywnej – z systematycznie rosnącym oprocentowaniem.

Po określeniu własnych oczekiwań, kolejnym etapem wyboru lokaty, jest analiza dostępnych ofert. Pomocne w tym przypadku okażą się porównywarki finansowe lub rankingi lokat. Dzięki takiemu zestawieniu, będziemy mogli sprawdzić kluczowe aspekty wpływające na atrakcyjność lokat. Na początku powinniśmy porównać oprocentowanie lokat w poszczególnych bankach. W ten sposób wyeliminujemy mało zyskowne lokaty, które nie pozwoliłyby nawet na zachowanie wartości naszych pieniędzy. Podczas analizy musimy pamiętać o naszych preferencjach dotyczących terminu zapadalności oraz rodzaju oprocentowania. Warto także na tym etapie sprawdzić, w jaki sposób można założyć lokatę. Dużą część dzisiejszych ofert stanowią lokaty internetowe, które pozwalają założyć depozyt poprzez stronę internetową banku. Ostatnią sprawą, którą należy się zainteresować, to szczegółowe warunki umowy. Powinny zostać przeanalizowane takie kwestie jak:
  • minimalna oraz maksymalna kwota wpłaty, 
  • rodzaj kapitalizacji, 
  • skutki przedwczesnego zerwania lokaty, 
  • warunki promocji (banki oferują promocyjne oprocentowanie tylko dla wybranych klientów np. dla nie posiadający wcześniej rachunku w danym banku). 

Po określeniu naszych potrzeb oraz analizie porównawczej, kolejnym krokiem jest złożenie lokaty. Może to odbyć się w oddziale banku lub za pomocą Internetu. Większość banków oferuje zarówno jedną jak i drugą możliwość założenia lokaty. Jednak niekiedy oferta jest dostępna wyłącznie przez Internet lub tylko w placówce banku. Są to zazwyczaj oferty promocyjne, z wysokim oprocentowaniem. Zakładając lokatę często będziemy musieli założyć konto osobiste w tym samym banku, co wiąże się z pewną niegodnością. Nie jest to regułą, jednak konto będzie nam potrzebne w celu przelania środków na lokatę. Podsumowując, wybór lokaty odbywa się w trzech głównych etapach – określenie preferencji, analiza ofert oraz założenie lokaty. Najważniejszym krokiem jest analiza dostępnych ofert. Podczas tego procesu przeprowadzamy selekcję, odrzucając mało atrakcyjne oferty i wynajdując najlepsze lokaty. Dobre porównanie lokat jest gwarancją, tego że nie stracimy decydując się na założenie depozytu terminowego.

W co obecnie inwestują fundusze emerytalne?

Fundusze emerytalne w ostatnim czasie nieco zmieniły kierunki swoich inwestycji. Powoli odchodzą od obligacji skarbowych i akcji, gdyż te pierwsze nie gwarantują wysokich zysków, natomiast inwestycje w akcje są aktualnie dość mocno ryzykowne. Dlatego też przedmiotem ich zainteresowania coraz częściej stają się inwestycje alternatywne takie jak farmy wiatrowe, producenci paneli słonecznych czy inne projekty z zakresu odnawialnych źródeł energii. Dawniej fundusze emerytalne także angażowały się w tego typu projekty jednak nie na taką skalę jak obecnie. Dlaczego fundusze emerytalne tak chętnie inwestują w energetykę odnawialną? Zapewne dlatego, że mogą sobie one pozwolić na bardzo długi horyzont inwestycyjny (20-30 lat), którym takie inwestycje się charakteryzują. Dodatkowo nie podlegają one wahaniom bieżących wycen tak jak inwestycje w akcje. Wprawdzie na przykład farmy wiatrowe są bardzo drogie w budowie i trzeba długo czekać na to aby koszty się zwróciły, jednak dla funduszy emerytalnych nie jest to tak duża przeszkoda jak dla innych inwestorów.

Okazuje się, że ten trend jest nowością jedynie w Polsce, gdyż w krajach Europy Zachodniej fundusze emerytalne już od wielu lat inwestują w energetykę odnawialną. Jest to szczególnie popularne w takich krajach jak: Dania, Holandia, Wielka Brytania czy Niemcy. Dla przykładu duńska firma DONG Energy przyznaje, że pozyskuje bardzo duże środki na nowe inwestycje od funduszy emerytalnych działających na terenie Danii i Holandii. Z kolei największy europejski ubezpieczyciel – Allianz of Germany przyznaje, że zainwestował ponad 1.3 mld euro w farmy wiatrowe na terenie Niemiec i Francji, oraz panele słoneczne we Włoszech.

Eksperci twierdzą, że tego typu inwestycje w niedalekiej przyszłości dla funduszy emerytalnych staną się standardem. Zwłaszcza, że inwestycje w obligacje i bony skarbowe są coraz mniej opłacalne. Dodatkowo w przypadku Unii Europejskiej potrzeby inwestycyjne w branży energii odnawialnej stale rosną gdyż do 2020 roku 20% energii powinno pochodzić ze źródeł odnawialnych. Jest to z pewnością dobra wiadomość dla farm wiatrowych i producentów paneli słonecznych gdyż jako jedną z największych barier rozwoju wskazują oni na problemy z pozyskiwaniem środków na inwestycje.

Lokaty międzybankowe - stawki WIBOR i WIBID

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest to stopa oprocentowania pożyczek na polskim rynku bankowym. Inaczej mówiąc jest to cena, za jaką banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze. WIBOR istnieje od 1991 roku. Od 1993 roku jego wartość ustalana jest każdego dnia o godzinie 11.00 przez Polskie Stowarzyszenie Dealerów Bankowych. Wysokość oprocentowania jest wyliczana na podstawie średniej ofert złożonych przez 16 banków. Zawsze przed wyliczeniem tej średniej odrzucane są dwie najniższe i dwie najwyższe wartości.

WIBOR funkcjonuje w odniesieniu do transakcji jednodniowych i tygodniowych:
  • ON (overnight) 
  • TN (tomorrow/next) 
  • SW (spot week), 
oraz, w przeliczeniu na następujące okresy:
  • 1 roku (12M), 
  • 9 miesięcy (9M), 
  • 6 miesięcy (6M), 
  • 3 miesięcy (3M), 
  • 1 miesiąca (1M). 

Gdzie jest wykorzystywany WIBOR? 

Przede wszystkim na jego podstawie banki określają wysokość rat kredytów udzielanych swoim klientom. Na oprocentowanie kredytów składa się marża banku i określony rodzaj wiboru. Najczęściej kredyty są udzielane w oparciu o trzymiesięczne (3M) i sześciomiesięczne (6M) stwaki wibor. To od banku zależy, który rodzaj przyjmie jako oprocentowanie bazowe. Banki wybierają również sposób aktualizacji stawki wibor. Niektóre robią to codziennie a inne, co miesiąc. W przypadku kredytów hipotecznych, jeśli bank stosuje ten sam rodzaj wiboru (np. trzymiesięczny) nie będzie miało to dużego znaczenia, kiedy banki dokonują aktualizacji stawki, gdyż na przestrzeni kilkunastu lat średnia stawka wibor w poszczególnych bankach będzie niemal identyczna. Inaczej sytuacja prezentuje się, jeśli dwa banki stosują różne stawki wibor. Wówczas warto sprawdzić historyczne rozbieżności pomiędzy ich wartościami, aby porównać kredyty.



WIBID (Warsaw Interbank Bid Rate) jest to roczna stopa procentowa, jaką banki są w stanie zapłacić w zamian za depozyt przyjęty od innego banku. Stawka wibid jest ustalana codziennie o godzinie 11.00, poprzez obliczenie średniej arytmetycznej stóp zgłoszonych przez banki po odrzuceniu dwóch najmniejszych i dwóch największych wartości. Cała operacja trwa 15 minut. Po tym czasie dane są publikowane w serwisie informacyjnym Reutersa.

WIBID funkcjonuje w odniesieniu do transakcji jednodniowych:
  • ON (overnight), 
  • TN (tomorrow/next), 
oraz, w przeliczeniu na następujące okresy:
  • 1 roku (12M), 
  • 9 miesięcy (9M), 
  • 6 miesięcy (6M), 
  • 3 miesięcy (3M), 
  • 1 miesiąca (1M), 
  • 2 tygodni (2SW), 
  • 1 tygodnia (1SW). 

Gdzie jest wykorzystywany WIBID? 

Stopa wibid jest stosowana przez wiele banków do ustalania oprocentowania depozytów terminowych. Nie ma tu jednej zasady nakazującej sposób obliczania tego oprocentowania. Niektóre banki obliczają stopę procentową odejmując od aktualnej wartości wibid ustaloną ilość punktów procentowych. Inne mnożą wartość wibid przez wyznaczony czynnik. Jednak z ustalania oprocentowania przez banki wynika jedna prosta zależność, że jest ono tym wyższe, im wyższa jest stopa wibid. Warto również wiedzieć, iż banki przy ustalaniu wysokości stóp procentowych biorą pod uwagę różne rodzaje wibidu (najczęściej trzymiesięczne lub jednomiesięczne).

poniedziałek, 1 października 2012

Czy lokaty bankowe będą jeszcze mniej zyskowne?

Specjaliści przewidują zbliżające się obniżki stóp procentowych. Jest to dobra informacja dla kredytobiorców. Będzie to oznaczało mniejsze koszty kredytu. Mniej zadowoleni mogą być oszczędzający na lokatach bankowych.

Ostatnie dane wyraźnie wskazują na spowolnienie gospodarcze w naszym kraju. PKB w drugim kwartale okazało się niższe niż przypuszczano. Za taki stan rzeczy można obarczać wysokie stopy procentowe, które hamują wzrost gospodarczy. Analitycy rynkowi są pewni co do tego, że Rada Polityki Pieniężnej, jeszcze do końca roku podejmie decyzje o obniżeniu stóp procentowych. Wyraźnym znakiem mały być ostatnie wypowiedzi prezesa Narodowego Banku Polskiego - Marka Belki.

Obniżenie stóp procentowych oznaczać będzie spadek oprocentowania lokat. Z kolei kredyty powinny stać się tańsze. Jest normalna sytuacja. Kiedy stopy procentowe maleją, banki mogą pozwolić sobie na niższe oprocentowanie depozytów terminowych. Obniżają także oprocentowanie kredytów.

Na realne zyski z lokat bankowych wpływają dwa aspekty. Jest to inflacja oraz oprocentowanie. Na chwilę obecną inflacja waha się w granicach 4%. Z tego względu, aby oszczędności zdeponowane na lokacie nie traciły na wartości, oprocentowanie netto musi wynosić 4,9% (przy uwzględnieniu podatku od dochodów kapitałowych, który wynosi 19%). Analizując aktualne oferty lokat, można spotkać się z produktami, które są w stanie zagwarantować nawet realny zarobek w granicach 1,5%. Świadczy to o tym, że klienci wciąż mogą na lokatach chronić swoje oszczędności przed inflacją oraz realnie zarabiać.

Niedługo sytuacja może się zmienić. Raczej nie można spodziewa się, aby obniżki inflacji. Przewiduje się za to spadek stóp procentowych, co spowoduje obniżenie oprocentowania lokat bankowych. RPP obniży stopy, ponieważ i tak już są na bardzo wysokim poziomie. Przy niższym oprocentowaniu oraz inflacji pozostającej na obecnym poziomie, lokaty bankowe stracą na zyskowności.

Pięć lat działalności New Connect na polskim rynku

New Connect, czyli alternatywny system obrotu działa na Warszawskiej Giełdzie Papierów Wartościowych już od pięciu lat. Przyszedł czas na małe podsumowanie jego działalności, a także refleksję nad tym jak będzie się on dalej rozwijał.

Na początek dla przypomnienia nieco historii. Pierwsza sesja New Connect odbyła się 30 sierpnia 2007 roku. Rynek powstał z przeznaczeniem dla powstających bądź młodych firm o stosunkowo niewielkiej, przewidywanej kapitalizacji (do ok. 20 mln zł), działających w konkretnych branżach. Koszty debiutu na New Connect są niższe niż w przypadku tradycyjnego rynku GPW. Dodatkowo, wymagania i obowiązki ciążące na emitentach są mniejsze w przypadku rynku regulowanego, dlatego jest to rynek dla spółek z dużym potencjałem jednak nie spełniających wymogów parkietu głównego GPW.

Dużo osób przewidywało, że ogólnoświatowy kryzys, oraz zniechęcenie inwestorów do ryzykownych transakcji będą poważnym zagrożeniem dla New Connect. Jednak okazało się, ze ich obawy były niesłuszne gdyż przez te 5 lat działalności NC na dobre wkomponował się w polski rynek kapitałowy i przyciągnął na swój parkiet liczne spółki. Można to uznać za niewątpliwy sukces GPW. Dalszy rozwój rynku uzależniony jest od wielu czynników. Duże znaczenie będzie miała odpowiednia selekcja emitentów, rozszerzenie zakresu raportowania, a także dążenie do zwiększania płynności rynku.

Przez te 5 lat okazało się, że NC odgrywał bardzo dużą rolę w rozwoju polskiego rynku. Dzięki niemu wiele mniejszych spółek było w stanie pozyskać kapitał na inwestycje. Co prawda nie wszystkie debiuty spełniły pokładane w nich nadzieje. Wynikało to z różnych przyczyn, takich jak złe decyzje biznesowe czy niesprzyjające uwarunkowania makroekonomiczne. Jednak zadebiutowały także spółki, które okazały się prawdziwymi perełkami. Co się zmieni w polityce NC w najbliższych latach? Z pewnością wraz z rozwojem rynku będą oni większy nacisk kładli na jakość i rzetelność spółek starających się o wejście na giełdę. Dodatkowo zwiększą się wymagania stawiane autoryzowanym doradcom. Powinni oni w większym stopniu odpowiadać za emitentów, których przygotowują do wejścia na rynek.

poniedziałek, 3 września 2012

Najlepsze lokaty bankowe - aktualny ranking najwyżej oprocentowanych depozytów terminowych

Poniżej prezentujemy Państwu aktualne zestawienie najkorzystniejszych ofert lokat bankowych. Ranking ten został sporządzony po dokładnej analizie lokat terminowych proponowanych przez 23 największe banki działające na polskim rynku. Pod uwagę braliśmy lokaty bankowe o różnych terminach zapadalności. Znajdziecie tu Państwo najlepsze lokaty krótkoterminowe, jak i depozyty o długich okresach zapadalności. Mamy nadzieję, że przekazywane przez nas informacje pomogą Państwu w wyborze oferty, która najlepiej spełni Państwa oczekiwania.

Aktualny ranking najlepszych lokat bankowych:


 Lokata z planem inwestycyjnym w Noble Bank

Noble Bank oferuje obecnie bardzo atrakcyjną lokatę krótkoterminową zakładaną na okres 3 miesięcy. Oprocentowanie lokaty wynosi 9,58% w skali roku. Dla nowych klientów zakładających lokatę bank przygotował specjalny prezent w postaci iPhone'a 4s.

Poznaj szczegóły oferty "Lokaty inwestycyjnej" w Noble Bank


Lokata na start w Getin Bank

"Lokata na start" w Getin Bank to internetowa, krótkoterminowa lokata bankowa zakładana jedynie na 2 miesiące. Wysokość oprocentowania tego depozytu wynosi 7,5% w skali roku. Jej charakterystyczną cechą jest niezwykle prosty i szybki sposób założenia lokaty drogą internetową.

Załóż "Lokatę na start" przez internet!


Tradycyjna lokata długoterminowa w Noble Bank

"Lokata tradycyjna" w Noble Bank to obecnie najlepsza długoterminowa lokata bankowa dostępna na polskim rynku. Zakładana na okres 3 lat posiada stałe oprocentowanie obowiązujące przez cały okres trwania umowy w wysokości 7% w skali jednego roku!


Pierwsza lokata z darmowym kontem w Meritum Bank

 Meritum Bank dla swoich nowych klientów proponuje internetową lokatę zakładaną na 3 miesiące. Oprocentowanie lokaty wynosi 6,75%. Bank proponuje także założenie całkowicie darmowego, osobistego konta zarabiającego.

Szczegóły "Pierwszej lokaty" w Meritum Bank


Długoterminowa, internetowa lokata w Santander Bank

  Internetowa "Lokata Direct+ Internet" w Santander Bank to długoterminowy depozyt terminowy zakładany na okres 15 miesięcy. Charakteryzuje się stałym oprocentowaniem oraz brakiem opłat za otwarcie i prowadzenie lokaty. Oprocentowanie wynosi 6,6% w skali roku.
Lokata bezkarna w BGŻ Optima

 BGŻ Optima proponuje swoim nowym klientom atrakcyjną lokatę krótkoterminową na 3 miesiące. Oprocentowanie tego depozytu wynosi 6,5% w stosunku rocznym. Bank wypłaca 100% odsetek w przypadku zerwania lokaty!

Szczegóły "Lokaty Bezkarnej" w BGŻ Optima 

Polacy wciąż wybierają lokaty bankowe

Badania pokazują, że lokaty bankowe wciąż stanowią dla Polaków atrakcyjne źródło zysków. Liczba ich posiadaczy w ostatnich miesiącach stale rośnie. Na koniec pierwszego półrocza Polacy trzymali w bankach rekordowe 481,95 mld złotych. Ponad połowa tej kwoty znajdowała się na lokatach. Pozostałe środki spoczywały na rachunkach bieżących i kontach oszczędnościowych. Skąd bierze się tak duże zainteresowanie tym produktem? Eksperci wskazują na kilka przyczyn. Najważniejszą z nich jest utrzymująca się niepewność na rynkach finansowych.

Popularność najlepszych lokat bankowych zaczęła rosnąć pod koniec pierwszej połowy ubiegłego roku. Wówczas na nowo zaczęły pojawiać się liczne komentarze dotyczące nadmiernego zadłużenia krajów strefy euro. Powodowało to niepokój wśród inwestorów, którzy powoli zaczęli wycofywać się ryzykownych inwestycji i zaczęli poszukiwać czegoś, co przyniesie im pewny zysk. W tym czasie również banki zaczęły stopniowo podnosić oprocentowanie swych depozytów. Od tamtej pory dynamika wzrostu liczby depozytów utrzymuje się na wysokim poziomie. Wszystko wskazuje na to, że ten przyrost będzie się utrzymywał.

Warto zauważyć również, że zainteresowanie lokatami wśród klientów utrzymuje się pomimo wycofania z rynku lokat antypodatkowych, co miało miejsce pod koniec marca bieżącego roku. Wówczas przewidywano znaczny odpływ właścicieli lokat, jednak tak się nie stało.

Eksperci twierdzą, że zainteresowanie lokatami będzie stale rosnąć gdyż prognozy dotyczące gospodarki naszego kraju i pozostałych krajów Unii Europejskiej nie są najlepsze. Wciąż pozostaje nierozwiązanych wiele problemów, a ta utrzymująca się niepewność nie sprzyja dynamicznemu rozwojowi rynków. Jaki będzie miało to wpływ na klientów banków? Istnieje prawdopodobieństwo obniżki oprocentowania depozytów, zwłaszcza tych krótkoterminowych, gdyż te cieszą się największym zainteresowaniem. Jeśli ktoś myśli o ulokowaniu pieniędzy w banku w niedalekiej przyszłości, może powinien zrobić to już dziś.

wtorek, 14 sierpnia 2012

Uwaga na parabanki!

W ostatnim czasie na rynku finansowym pojawiło się dużo spółek, które trudnią się udzielaniem pożyczek, a także oferują wysoko oprocentowane lokaty bankowe. Początkowo nie wzbudzały one dużego zainteresowania w mediach. Jednak w ostatnich dniach zrobiło się o nich naprawdę głośno, a to głównie za sprawą firmy Amber Gold. Obecnie jest to najbardziej znany parabank w Polsce. Afera związana z problemami finansowymi tej spółki pokazała Polakom jak bardzo niebezpieczne może być lokowanie oszczędności w takich instytucjach.

Parabanki są atrakcyjne dla klientów z dwóch powodów. Przede wszystkim oferują im krótkoterminowe pożyczki na „drobne wydatki”. Nie wymagają przy tym wykazywania zdolności kredytowej, ani żadnych poręczeń. Z tego względu przyciągają głównie osoby, które nie mają szans na pożyczenie pieniędzy w banku. Drugim sposobem na pozyskanie klientów są wysokooprocentowane lokaty bankowe. Aby wyraźnie odróżnić się od banków przedstawiają oni odsetki jako rodzaj premii za zainwestowanie pieniędzy w konkretny cel. W przypadku spółki Amber Gold inwestycją jest zakup sztabek złota. Inne parabanki reklamują się, że inwestują pieniądze klientów w nieruchomości bądź metale szlachetne. Niektóre obiecują posiadaczom wspomnianych lokat, zyski sięgające 26%.

Oferta parabanków brzmi atrakcyjnie jednak należy pamiętać, że inwestycje te nie są pozbawione ryzyka. Instytucje te nie należą do Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, który ochrania oszczędności klientów ulokowane w bankach. W tym przypadku w razie upadłości spółki, będziemy zmuszeni sami przed sądem walczyć o zwrot naszych pieniędzy. Pomimo tego, że przedstawiciele parabanków zapewniają o bezpieczeństwie i wykupionych polisach, to odzyskanie pieniędzy może okazać się bardzo trudne. Mogą o tym chociażby świadczyć informacje pojawiające się w mediach dotyczące klientów Amber Gold, które w ostatnim czasie miały problemy z odzyskaniem swych oszczędności. Mimo, że spółka zapewnia, że problem był czysto techniczny i nie ma ona żadnych problemów finansowych, dużo osób zaczęło się obawiać o bezpieczeństwo swych pieniędzy ulokowanych w tych instytucjach.

Nic dziwnego, że parabanki cieszą się ostatnio taką popularnością. Dziś wiele lokat nie tylko nie pozwala zarobić, ale nawet nie chroni pieniędzy przed inflacją. Poza tym w wielu bankach, aby otrzymać atrakcyjne oprocentowanie klient jest zmuszony ulokować sporą sumę pieniędzy. Parabanki oferują bardzo wysokie zarobki już od 1 tysiąca złotych. Dodatkowo po kryzysie w 2007 roku banki są dużo bardziej ostrożne w udzielaniu kredytów, z tego względu są one dostępne dla wąskiej grupy społecznej. Dla pozostałych, jedyną szansę na pożyczkę są takie spółki jak Amber Gold. Jednak pomimo licznych korzyści płynących z korzystania usług parabanków warto być ostrożnym i pamiętać o zagrożeniach, które się z nimi wiążą.

Najważniejsze informacje dotyczące Indywidualnych Kont emerytalnych

Obecnie wielu Polaków patrzy z niepewnością w przyszłość obawiając się o swoje emerytury. Eksperci ostrzegają, że pomimo wydłużenia wieku emerytalnego za kilka lat w budżecie państwa może po prostu zabraknąć środków na wypłatę świadczeń dla emerytów. Aby spać spokojnie sami już dziś powinniśmy zadbać o swoją przyszłość. Mogą nam w tym pomóc Indywidualne Konta Emerytalne, które w ostatnim czasie cieszą się bardzo dużą popularnością.

Czym jest IKE?
 Indywidualne Konta Emerytalne są zaliczane do III filaru emerytalnego, który w przeciwieństwie do I i II filaru nie jest obowiązkowy. Posiadając dane konto sami możemy zdecydować, w jaki sposób chcemy zarabiać na swoją emeryturę. Mogą to być: lokata bankowa, fundusze inwestycyjne, ubezpieczenia kapitałowe czy samodzielna gra na giełdzie. Wypracowane odsetki i zyski są przelewane na oprocentowane konto. Dużą zaletą IKE jest fakt, że jest ono zwolnione z podatku Belki, jednak tylko wtedy, gdy środki zostaną wypłacone z konta dopiero po osiągnięciu wielu emerytalnego.

Czy warto posiadać IKE?
Jest to produkt przeznaczony szczególnie dla osób, które mają problemy z oszczędzaniem i odkładaniem pieniędzy na przyszłość. Z racji tego, że inwestycja ta jest długoletnia nawet w przypadku lokaty możemy liczyć na wysoki zysk. Dodatkową zaletą jest to, że takie konto mobilizuje nas do systematycznego oszczędzania gdyż w przypadku wielu z nich mamy obowiązek dokonywania wpłat w wyznaczonych terminach. Zaletą IKE jest także szeroki wybór różnych możliwości oszczędzania, dzięki temu każdy może znaleźć coś dla siebie.

Co warto wiedzieć o IKE? 
Należy pamiętać, że od 1 stycznia 2009 roku na IKE można wpłacać każdego roku maksymalnie 3-krotność średniego miesięcznego wynagrodzenia brutto, które obecnie wynosi 9579 złotych. Ważną informacją również jest to, że takie konto może posiadać każdy, zarówno osoby zatrudnione na umowę o dzieło, umowę zlecenie, a także bezrobotni. Jednak każdy może być właścicielem tylko jednego takiego konta. Pierwotnie wybrane konto możemy przenieść za pomocą wypłaty transferowej, zachowując korzyści podatkowe.

IKE - więcej informacji i aktualne oferty Indywidualnych Kont Emerytalnych

środa, 11 lipca 2012

Lokaty długoterminowe zyskają na popularności

Zdaniem analityków finansowych warto w tej chwili rozpocząć oszczędzanie na lokatach długoterminowych. Również po złych nastrojach na rynkach finansowych i spadkach z początku roku, zyskiwać powinny akcje oraz fundusze inwestycyjne.

W chwili obecnej gospodarstwa domowe posiadają oszczędności szacowane na ponad 960 mld zł, w tym ok. 500 mld zł na lokatach bankowych. Oszczędności Polaków wzrosły znacząco w ciągu ostatnich 10 lat, jednak wciąż Polska pozostaje na odległych miejscach pod względem oszczędzania.

Kwota 500 mld zł oszczędności to wielkość porównywalna do oszczędności takiego kraju jak Norwegia, jednak dużo niższe niż Holandia. Przeciętna lokata na jednego mieszkańca Polski wynosi 2,8 tys. euro. Dla porównania w Belgii jest to kwota 25 tys. euro, w Niemczech 21 tys. euro, a w Czechach 6,7 tys. euro.

W czasie kryzysu stopa oszczędzania z reguły rośnie. W Polsce wynosi obecnie 5 proc. W krajach zachodnich osiąga poziom dwa razy większy. Wzrost stopy oszczędności był widoczny w czasie pierwszej fali kryzysu z lat 2008-2009. Wtedy to także oprocentowanie lokat oferowane przez banki znacząco wzrosło. Podobnej sytuacji analitycy spodziewają się w drugiej połowie 2012 roku. Największy wpływ na wzrost oprocentowania w Polsce ma przede wszystkim polityka pieniężna RPP, wzrost PKB, sytuacja na parkietach giełdowych oraz prawo podatkowe.

Jak wskazują statystyki prawie 50 proc. oszczędności zdeponowanych na lokatach bankowych gospodarstw domowych należy do 6 proc. społeczeństwa. Dodatkowo, dane pokazują, większe zainteresowanie ze strony Polaków lokatami bankowymi niż kontami oszczędnościowymi. Lokaty bankowe to ponad 50 proc. wszystkich oszczędności zgromadzonych w bankach. Dla porównania w krajach Beneluksu to średnio 14 proc. oszczędności. W Europie Zachodniej popularniejszą formą przechowywania oszczędności są konta oszczędnościowe.

Polacy pomimo tego, że są przekonani do oszczędzania na lokatach terminowych, zazwyczaj zakładają depozyty krótkoterminowe. Najczęściej wybierane są lokaty do 6 miesięcy. Jak wskazują ankiety, ok. 84 proc. klientów banków deponuje oszczędności na okres do 6 miesięcy. Jeszcze 4 lata temu, w czasie największej popularności lokat, odsetek ten wynosił 68 proc.

Ograniczyć ofertę lokat krótkoterminowych może nowa regulacja systemu bankowego – Bazylea III. Nakłada ona na banki obowiązek zwiększenia udziału w pasywach depozytów długoterminowych oraz zbilansowanie wartości udzielanych kredytów do przyjmowanych depozytów.

Wzrost oprocentowania depozytów bankowych w maju

Według danych opublikowanych przez NBP, przeciętne oprocentowanie w maju wzrosło i wyniosło 4,7 proc. Rok wcześniej w tym samym okresie oprocentowanie lokat wyniosło 3,8 proc.

Oprocentowanie najbardziej wzrosło w przypadku depozytów długoterminowych. Lokaty krótkoterminowe czyli do jednego miesiąca wzrosły z 3,6 proc. do 3,7 proc. Lokaty do 3 miesięcy zyskały na oprocentowaniu 0,2 proc. Wysokość tego typu lokat w maju osiągnęło 5,6 proc. Przeciętne oprocentowanie lokat średnioterminowych, czyli od 3 do 6 miesięcy wynosiło 5,2 proc.

W poprzednim miesiącu lokaty kwartalne oraz półroczne były oprocentowane średnio na 5 proc. Klienci polskich banków coraz chętniej decydują się na lokaty o terminie zapadalności powyżej roku. Depozyty na 12 miesięcy były przeciętnie oprocentowane na 4,4 proc. przez co zanotowano 0,2 procentowy wzrost oprocentowania lokat rocznych. Lokaty na okres powyżej roku osiągnęły średnie oprocentowanie na poziomie 5 proc.

W maju średnie oprocentowanie lokat dla przedsiębiorców osiągnęło 4,4 proc. i był to wzrost o 0,1 proc. w porównaniu z poprzednim miesiącem. Lokaty dla firm na okres od 1 do 3 miesięcy pozostało na niezmienionym poziomie. Depozyty o dłuższym terminie – od 3 do 6 miesięcy - zyskały na oprocentowaniu i wyniosły w maju 5,3 proc. Średnie oprocentowanie lokat o terminie zapadalności do roku osiągnęło poziom 5,4 proc. Największy wzrost oprocentowania nastąpił wśród lokat zakładanych na okres dłuższy niż rok. Tutaj przedsiębiorcy mogli liczyć na ponad jednoprocentowy wzrost.

W najbliższym czasie specjaliści przewidują wzrost oprocentowania lokat, zwłaszcza długoterminowych. W czasie zawirowań na rynkach finansowych banki będą preferowały depozyty o dłuższym terminie zapadalności. Dodatkowo wysokie stopy procentowe wpłyną pozytywnie na oprocentowanie lokat.

poniedziałek, 2 lipca 2012

Oprocentowanie lokat wysokie tylko z pozoru

Lokaty bankowe w ostatnim czasie straciły mocno na oprocentowaniu. Jest to spowodowane zlikwidowaniem lokat antybelkowych. W tej chwili, średnie oprocentowanie depozytu terminowego na rok wynosi 6,3%. Przy tym należy także uwzględnić podatek od dochodów kapitałowych. Jednak niektóre banki oferują lokaty wysokooprocentowane. Meritum Bank, neoBank oraz Deutsche Bank oferują produkty oszczędnościowe oprocentowane na ponad 8%. Ich oferta niestety jest skierowana wyłącznie do nowych klientów. Pozostałe lokaty nie posiadają już tak wysokich stawek oprocentowania. Jednak, czy rzeczywiście oferty tych banków są tak atrakcyjne?
Oprocentowanie, które może przyciągać swoją wysokością oferuje neoBank. Filia Wielkopolskiego Banku Spółdzielczego kusi oprocentowaniem na poziomie 9%. Jednak promocja obowiązuje tylko dla nowych klientów. Dodatkowo klient musi założyć rachunek osobisty w neoBanku oraz może posiadać tylko jedną lokatę oprocentowaną na 9%. Minusem jest również termin zapadalności. Lokata w neoBanku jest trwa jedynie 2 miesiące. Przez zyski z lokaty będą niewielkie. Ograniczenie obowiązuje co do kwoty wpłacanej na lokatę. Klienci mogą zdeponować maksymalnie 10 tys. zł.
Na pierwszy rzut oka, atrakcyjna jest także oferta Meritum Banku. Oprocentowanie lokaty w Meritum Banku wynosi 8,5%. Tak samo, jak w przypadku lokaty neoBanku, wymagane jest założenie konta osobistego. Termin zapadalności lokaty w Meritum Banku jest krótki i wynosi 3 miesiące. Największą wadą lokaty jest maksymalna kwota, jaką można wpłacić na depozyt. Jeden klient może zdeponować tylko 5 tys. zł. Ogranicza to mocno możliwość osiągnięcia wysokich zysków.
Ciekawą ofertą jest konto oszczędnościowe Deutsche Banku. Konto posiada oprocentowanie w wysokości 8,1%. Każdy klient musi dodatkowo założyć konto osobiste. Maksymalny kapitał jaki można wpłacić na lokatę to 10 tys. zł. Konto oszczędnościowe posiada tą zaletę, że nie posiada konkretnego terminu zapadalności. Zakładając rachunek oszczędnościowy mamy również swobodny dostęp do oszczędności. Wypłacając środki nie stracimy naliczonych odsetek.
Każdy z omówionych produktów przyciąga wysokim oprocentowaniem. Jednak, gdy lepiej pozna się szczegóły warunków, oferty tracą na atrakcyjności. W każdym przypadku klient musi założyć konto osobiste, co wiąże się dodatkowym formalnościami, a także kosztami. Dwie omawiane lokaty posiadają krótki termin zapadalności. Oferty są przeznaczone tylko dla nowych klientów, kapitał jaki możemy wpłacić jest ograniczony.

Podwyżka stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego

Nie bez echa pozostaje ostatnia decyzja Rady Polityki Pieniężnej, która podniosłą stopy procentowe w ubiegłym tygodniu. Stopy procentowe zostały podniesione o 25 pkt. bazowych. Stopa referencyjna po podwyżce wynosić będzie 4,75%. Stopa redyskontowa wyniesie 5%, a stopa lombardowa 6,25%. Procent od lokata terminowych w NBP - 3,25%. Za główny powód takiej decyzji, RPP podaje wysoką inflację oraz spowolnienie gospodarcze. Inflacja w kwietniu wyniosła 3,9%. PKB w tym roku ma w wzrosnąć o 2,4%. Podniesienie stóp procentowych ma ożywić gospodarkę, zahamować inflację oraz umocnić złotego.
Wyższe stopy procentowe wpłyną na ceny kredytów na rynku. Od tej pory klienci będą ponosić większe koszty w przypadku zadłużania się. Przewiduje się, że banki po tej decyzji ogranicza akcję kredytową. 
Wzrost stóp, powinien wpłynąć pozytywnie na polską walutę. Można spodziewać się aprecjacji złotówki. Skutkować to będzie mniejszymi koszty importu. Ceny towarów importowanych powinny spaść. Wpływ na decyzję, miały wpływ także ceny ropy naftowej na światowych rynkach, które przekładały się na wyższą inflację. Na podwyżce stóp procentowych powinny skorzystać osoby posiadające lokaty bankowe. Spodziewa się, że oprocentowanie lokat wzrośnie w najbliższym czasie. RPP daje tym samym sygnał do oszczędzania. Środki deponowane na lokatach bankowych powinny zwiększyć się, co może mieć wpływ na koniunkturę gospodarki.
W najbliższym czasie nie przewiduje się, aby RPP miała ponownie podnieść stopy procentowe. Poprzednia podwyżka stóp procentowych miała miejsce w maju 2011 roku. Skutki tej decyzji będą odczuwalne najbardziej dopiero za 6 do 8 kwartałów. W tym też okresie można spodziewać się, że wzrośnie oprocentowanie lokat bankowych.

wtorek, 15 maja 2012

Bezpieczeństwo lokat bankowych

Główną charakterystyka lokat bankowych jest pewny zysk oraz bezpieczeństwo. Za zysk odpowiada bank, oferując nam atrakcyjne oprocentowanie i gwarantując nam wypłatę odsetek. Z kolei za bezpieczeństwo odpowiada m.in. Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Bankowy Fundusz Gwarancyjny to podmiot zajmujący się ochroną wszelkiego rodzaju środków pieniężnych przetrzymywanych w bankach. W przypadku bankructwa banku, BFG wypłaca zdeponowane środki. Fundusz został utworzony w 1994 roku i jest to instytucja państwowa. Wysokość kwoty, jaką może zagwarantować BFG to równowartość 100 000 euro wypłacane złotówkach. Każdy depozyt podlega 100% gwarancji, a więc zdeponowane oszczędności są chronione w całości.
W 2011 roku została zmieniona ustawa o Bankowym Fundusz Gwarancyjnym. Zwiększono kwotę, jaką maksymalnie może wypłacić BFG, z 50 000 euro do 100 000 euro. Wprowadzono również gwarancję, iż utracone środki zostaną wypłacone w ciągu 20 dni roboczych. Zlikwidowano także zasadę kompensacji, która mówiła, że wypłata straconych środków będzie pomniejszona o zaciągnięte wcześnie kredyty. Zmiana zasad ma doprowadzić do ujednolicenia polskich i wspólnotowych przepisów.
Bankowy Fundusz Gwarancyjny obejmuje swoją ochroną rachunki bankowe, zarówno osób prawnych, jak i fizycznych. Nie ma znaczenia, w jakiej walucie jest dany depozyt. Fundusz wypłaca także środki zdeponowane w innej dewizie. BFG nie gwarantuje środków zdeponowanych do płatności pre-paid oraz kaucji bankowych. Środki ze składek ubezpieczeniowych również nie są objęte ochroną Bankowego Funduszy Gwarancyjnego. Za ten typ aktywów odpowiada Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Ochronie BFG nie podlegają depozyt przeznaczone do zakupu udziałów w funduszach.
Głównym źródłem finansowania BFG jest składaka pochodząca od wszystkich banków funkcjonujących w Polsce. Duży wkład ma także dotacja płynąca z budżetu państwa. Innym źródłem są odsetki od kredytów udzielanych przez Narodowy Bank Polski. W razie większego kryzysu finansowego w Polsce, BFG może liczyć na pomoc zagraniczna, m.in. z Międzynarodowego Funduszu Walutowego.
Bankowy Fundusz Gwarancyjny to główna instytucja, która odpowiada za bezpieczeństwo pieniędzy przetrzymywanych w bankach w Polsce. W przypadku upadłości banku, fundusz wypłaca całość zdeponowanych środków. Z tego względu, Polacy nie powinni obawiać się o swoje oszczędności, nawet w czasach kryzysu.

Specjalizacja polskich banków

Rozwój banku kojarzy nam się z poszerzaniem jego oferty i wprowadzaniem nowych produktów bankowych. Jednak na takie działania mogą sobie zazwyczaj pozwolić tylko bardzo duże banki. Te mniejsze przyjmują zupełnie odmienną strategię, a mianowicie świadomie ograniczają ilość oferowanych usług, dążąc do specjalizacji. Taka strategia dla wielu małych banków może być bardziej efektywna i pozwala im na szybszy rozwój. Dlatego na polskim rynku zaczęły powstawać banki specjalizujące się w danym typie usług bądź skupiające się na konkretnym typie klientów. Banki specjalistyczne można podzielić na poszczególne typy ze względu na:
  • pełnioną funkcję (banki hipoteczne, inwestycyjne, obsługujące giełdy papierów wartościowych), 
  • branże, do której kierują swoje usługi (rolne, przemysłowe, handlowe, ochrony środowiska), 
  • terytorium na jakim działają (regionalne, ogólnokrajowe). 

Specjalizacja niektórych banków wynika z ograniczeń prawnych. Jednak w Polsce dotyczy to tylko banków hipotecznych. W praktyce ograniczenia te nie pozwalają im na podejmowanie większości czynności prawnych. W pozostałych przypadkach banki mogą prowadzić politykę, która pozwala jednocześnie na specjalizowanie się w danym obszarze, ale także posiadanie pewnych doświadczeń w innych dziedzinach. Czasem bywa tak, że sytuacja na rynku zmusza banki specjalistyczne do zmiany obszaru specjalizacji. W Polsce możemy wyróżnić następujące banki specjalistyczne:
  • banki hipoteczne np. Bre Bank Hipoteczny, ING Bank Hipoteczny S.A., 
  • banki specjalizujące się w finansowaniu inwestycji proekologicznych np. Bank Ochrony Środowiska, 
  • banki samochodowe np. Opel Bank, Toyota Bank, 
  • banki finansujące inwestycje związane z energetyką np. Bank Energetyczny S.A., banki cukrownicze np. Bank Cukrownictwa Cukrobank S.A.

Inwestycje w fundusze inwestycyjne

W ostatnim czasie coraz więcej mówi się o niepewnej przyszłości naszych emerytur. Trudno przewidzieć, co będzie za kilkanaście bądź kilkadziesiąt lat. Jednak, nie możemy ślepo zawierzyć zapewnieniom rządu i musimy samodzielnie zadbać o naszą emeryturę. Jak to zrobić? Jednym ze sposobów są fundusze inwestycyjne. Obecnie ich oferta na rynku jest bardzo szeroka. Występują różne typy funduszy, które różnią się między sobą ryzykiem, rentownością, obszarem inwestycji, metodami ustalania zysku i wieloma innymi cechami. Poniżej zostały przedstawione zalety funduszy inwestycyjnych.

Profesjonalne zarządzanie naszymi pieniędzmi 
Naszymi pieniędzmi obraca wyspecjalizowany podmiot, który posiada ku temu uprawnienia i formlane kwalifikacje. Dodatkowo, wiedza pracowników jest poparta często wieloletnim doświadczeniem. Dzięki temu mamy pewność, że nasze środki są odpowiednio inwestowane.

Dywersyfikacja portfela 
Poprzez grupowe inwestowania suma kapitału jest bardzo duża. Stwarza to efekt skali, która pozwala na inwestowanie w różne produkty i obszary. Dzięki temu, ryzyko jest zdywersyfikowane i prawdopodobieństwo start jest mniejsze niż w przypadku indywidualnych inwestycji.

Elastyczność
Do funduszy inwestycyjnych otwartych możemy przystąpić w każdym momencie i z dowolną kwotą. Podobnie w każdej chwili możemy złożyć żądanie odkupienia posiadanych jednostek uczestnictwa. Dodatkowo, wiele funduszy umożliwia łatwe przenoszenie inwestycji między funduszami i subfunduszami. To wszystko sprawia, że osoby inwestujące w fundusze inwestycyjne mają dużą swobodę.

Bezpieczeństwo
Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych podlegają dokładnym regulacjom w Polsce. Nadzór nad nimi (bezpieczeństwem, prawidłowością działań) sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego. Aktywa funduszy przechowywane są u określonego depozytariusza. To wszystko zapewnia bezpieczeństwo klientom w przypadku kłopotów finansowych tych towarzystw.

Duża rentowność 
Ze względu na dużą sumę kapitału i znaczne zdywersyfikowanie portfela, inwestując w fundusze możemy liczyć na dużo wyższy zysk niż w przypadku inwestycji indywidualnych. Stopa zwrotu może wynosić nawet 80%.

Szeroka oferta funduszy
Obecnie na polskim rynku występuje bardzo szeroka oferta funduszy, dzięki temu każdy może znaleźć coś odpowiadającego jego potrzebom.