Lokaty jednodniowe w roku 2013 - oferty dla każdego?

O ile kiedyś najlepsza lokata stanowiła tytuł dla lokat jednodniowych, co wynikało z możliwości ominięcia przezeń podatku od dochodów kapitałowych (wynoszącego aż dziewiętnaście procent!), o tyle dziś rola tychże się nieco zmieniła. Przepisy ordynacji podatkowej zmieniły się bowiem na tyle, iż luka weń zawarta, umożliwiająca ominięcie owego podatku Belki, po prostu zniknęła. Czy zatem w obliczu takowych nowości, oglądając ranking lokat, znajdziemy tam atrakcyjne oferty jednodniowe? Oczywiście, że tak, ale niestety daleko im do świetności sprzed lat, dlatego przyjrzyjmy się im z bliska i sami określmy, czy to coś dla nas. Jakie są zatem cechy lokat jednodniowych?

Podstawowe cechy charakterystyczne lokat jednodniowych:

• stosunkowo wysokie oprocentowanie, co przy specyfice tychże produktów pozwala na stworzenie atrakcyjnego rachunku oszczędnościowego;
• umożliwienie zachowania sporej płynności finansowej, co wynika z kilkugodzinnego okresu lokacyjnego i to w godzinach nocnych;
• konieczność otwierania ich z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego;
• duże ograniczenie w kwestii maksymalnej kwoty;
• oferty mają zazwyczaj charakter nieodnawialny, a więc wymagający codziennego dopilnowania formalności.

Czy warto założyć lokatę jednodniową?

Wobec powyższego dobrze sobie odpowiedzieć, czy lokata jednodniowa to dla kogoś najlepsza lokata, czy może odwrotnie, jest to produkt, którego świetność mamy już za sobą. I tak oto, jeśli chodzi o osobę, która będzie w pełni zeń usatysfakcjonowana, mówimy tu o dysponowaniu niewielką kwotą, sięgającą dziesięciu tysięcy złotych, chęci zarządzania nią właściwie każdego dnia, potrzebie dostępności do środków w godzinach wykonywania zawodowych obowiązków, a także o wszelkim innym wykorzystywaniu wad takowych. Jeśli jednak czujesz, że to dla Ciebie zbyt mało, sprawdź najlepsze oferty lokat bankowych we wrześniu 2013 roku i poszukaj propozycji bardziej adekwatnej do Twoich potrzeb. Tym bardziej że do dyspozycji mamy i lokaty rentierskie, i lokaty progresywne, i całą masę innych, różniących się od siebie pod naprawdę wieloma względami. Bez względu natomiast na to, która zeń interesuje nas najbardziej, zawsze poświęćmy odpowiednią ilość czasu na przeanalizowanie wszystkich „za” i „przeciw” w związku z wyborem konkretnej oferty 

Wady i zalety różnych form finansowania firmy

Osoby, które założyły własną działalność gospodarczą, nie zaprzeczą, iż dziedzina znana jako finansowanie przedsiębiorstw jest bardzo rozległa, złożona i ogólnie, charakteryzuje się sporą ilością ciekawostek, tajemnic i innych tego typu. Niemniej jednak, jeżeli spojrzymy nań w sposób szczegółowy, od razu można odrzucić rozwiązania nieadekwatne do potrzeb naszej firmy i odwrotnie, przygarnąć rozwiązania w pełni dla nas adekwatne. Zresztą, przyjrzyjmy się temu sami:

Finansowanie ze źródeł zewnętrznych własnych

Pomimo, iż w kwestii finansowania na pierwsze miejsce wysuwają się kredyty dla firm, zacznijmy od finansowania ze źródeł typu zewnętrznego, określanych mianem własnych, czego przykład stanowią akcje zwykłe. Zalety takiej decyzji to bowiem brak zobowiązania firmy do realizacji wypłat akcjonariuszom, wypłacanie dywidendy dopiero w momencie przynoszenia zysku przez spółkę, ochrona wierzycieli przed materialnymi stratami i związane z tym uwiarygodnienie kredytowe firmy, a także brak wyznaczonej daty zapadalności. Jeśli chodzi natomiast o wady, niestety przedsiębiorstwo będzie w jakiejś tam części kontrolowane przez akcjonariuszy, a to przekłada się na ich udział w całościowym zysku, co dla wielu jest nie do zaakceptowania.

Finansowanie długiem

Kolejnym rodzajem finansowania jest tak zwane finansowanie długiem, czyli właśnie wspomniane wyżej kredyty dla firm. I tak oto, jeśli mówimy o tego zaletach, należy tutaj wspomnieć o nieograniczonej swobodzie w zakresie kontrolowania kapitału, ponieważ zarówno banki, jak i oczywiście inni pożyczkodawcy nie pozyskują praw do utrzymywania przedsiębiorstwa, efekcie tak zwanej tarczy podatkowej, który sprawia, że odsetki od środków obcych minimalizują podstawę opodatkowania, wpływie tychże na rentowność naszego kapitału oraz możliwości planowania całej jego struktury. Wśród wad wyszczególniamy natomiast zwiększenie wartości kosztów finansowych, które należy opłacać bez względu na kondycję finansową działalności, konieczność posiadania gwarancji (na przykład w przypadku kredytu hipotecznego), a także ryzyko degradacji jej do stanu upadłości.

To oczywiście tylko przykłady, ponieważ finansowanie przedsiębiorstw - jak zostało wspomniane powyżej - jest bardzo złożone, ale tak naprawdę to najlepiej jest samodzielnie się w to wszystko zaangażować.

Lokata sposobem na efektywne oszczędzanie

Odkładanie pieniędzy do skarpety lub trzymanie ich na koncie w banku nie należy do najlepszych rozwiązań. Oszczędzając w ten sposób jesteśmy stratni nawet gdy po kilku latach nie wydamy ani złotówki z odkładanej kwoty. Dzieje się tak z powodu inflacji, która sprawia, że leżące bezczynnie pieniądze tracą na wartości.

Kolejną rzeczą, która nie przemawia za trzymaniem oszczędności w domu jest mały poziom bezpieczeństwa. Jeśli dom zostanie okradziony to stracimy też oszczędności, które teoretycznie powinny być zabezpieczeniem finansowym.

Dobrym rozwiązaniem jest ulokowanie pieniędzy na lokacie bankowej. Zapewni ona stuprocentowe bezpieczeństwo oszczędności, ponieważ nawet w wypadku bankructwa banku otrzymamy zwrot kapitału dzięki gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Zwraca on całą kwotę jaka jest na bankowym koncie jeśli nie przekroczy ona stu tysięcy euro w aktualnym kursie. Jeśli chcemy wpłacić do banku większą kwotę i mieć zapewnione stuprocentowe bezpieczeństwo warto odłożyć ją na konta w kilku bankach tak, aby w żadnym nie przekroczyła wspomnianych stu tysięcy euro.

Ponadto lokata bankowa to idealny sposób na walkę z inflacją. Początkowy kapitał rośnie dzięki stałemu oprocentowaniu, a na nasze konto regularnie wpływają odsetki, których wysokość możemy przewidzieć już w chwili zakładania depozytu jeśli wybierzemy lokatę ze stałym oprocentowaniem. Takiego komfortu nie są w stanie zagwarantować nam żadne inne formy inwestycji, w których zysk jest zwykle niepewny, a ponadto możemy nawet zostać stratni.

Lokata bankowa to prosty sposób inwestycji, który nie wymaga dużych nakładów finansowych (lokaty - wrzesień 2013 można założyć już od stu złotych) ani szczegółowej wiedzy z zakresu finansów i bankowości. Aby posiąść wiedzę pozwalającą na wybranie możliwie najlepszego depozytu wystarczy poszukać informacji w internecie, zapoznać się z aktualnym rankingiem lokat lub skorzystać z porady niezależnego doradcy finansowego.

Istnieje kilka typów lokat, a wybór odpowiedniej zależy od indywidualnych możliwości finansowych. Dlatego każdy powinien znaleźć najlepszą dla siebie ofertę, która zapewni bezpieczeństwo i stały wzrost oszczędności.

Produkty bankowe oferowane przez banki

Przez lata działalność banków na całym świecie zdecydowanie się rozwijała. Dzisiaj bank to już nie tylko miejsce na trzymanie swoich pieniędzy, ale także możliwość inwestowania, pomnażania swoich oszczędności oraz ubezpieczenia siebie jak i różnych przedmiotów. Podstawą jest tutaj jednak konto osobiste. To produkt dzięki któremu możemy bezpiecznie trzymać pieniądze służące nam do wszystkich bieżących wydatków.

Jest to dobry sposób na zabezpieczenie swoich finansów. Banki są ubezpieczone i należą do funduszu gwarancyjnego. Choćby nie wiem jak źle się działo to na pewno zwrócą nam nasze pieniądze w pełnej kwocie. Trzymając gotówkę w domu nigdy nie wiemy co może się z nią stać podczas naszej nieobecności. Konto osobiste to dzisiaj jednak nie tylko zwykłe trzymanie pieniędzy w banku. To także możliwość dostępu do swoich środków finansowych za pośrednictwem internetu. Możemy płacić rachunki, dokonywać przelewów i robić wiele innych transakcji finansowych zupełnie bez wychodzenia z domu. Bankowość internetowa z roku na rok jest coraz bezpieczniejsza i przypadków kradzieży pieniędzy jest już niewiele. Jeśli do nich dochodzi to zazwyczaj z winy samego użytkownika systemu bankowości internetowej.

Bank to nie tylko konto osobiste

Konto osobiste to oczywiście podstawowy produkt banków, ale ostatnio duża popularnością cieszą się produkty oszczędnościowe. Lokaty bankowe czy konta oszczędnościowe dają nam możliwość pomnażania pieniędzy bez ryzyka inwestycyjnego. To doskonałe rozwiązanie właśnie na czasy kryzysu, gdzie inwestycje wiążą się z bardzo dużym ryzykiem. Tutaj bank gwarantuje nam pełen zwrot wniesionego kapitału niezależnie od sytuacji gospodarczej czy kondycji finansowej samego banku. W bankach zazwyczaj także już z góry wiemy ile na takiej inwestycji zarobimy i po jakim czasie. Te odsetki także zawsze dostaniemy, niezależnie od wszystkiego.

Produkty bankowe łatwo się otwiera

Tak konto osobiste jak i lokaty czy inne bankowe produkty otwiera się dzisiaj naprawdę bardzo łatwo. Już nie trzeba chodzić do placówek banków i wypełniać rożnego rodzaju formularze. Teraz wystarczy jedynie wejść na stronę internetową banku i wypełnić taki formularz w formie online po czym wysłać go także drogą elektroniczną. Umowa jest do nas przysyłana kurierem do podpisania i tak mamy otwarte konto czy inny bankowy produkt zupełnie bez wychodzenia z domu.

Czy opłaca się otworzyć lokatę?

Oczywiście, że tak! Po co trzymać oszczędności w skarpecie, która jeszcze może okazać się dziurawa? W przypadku, kiedy nasze oszczędności są naprawdę spore i wynoszą na przykład kilkanaście tysięcy złotych, być może to właśnie lokata będzie znakomitym rozwiązaniem nie tyle na oszczędzanie, ile na zarobienie kolejnych (i całkiem sporych) pieniędzy.

Jeżeli więc martwi cię to, że codziennie z odłożonej sumy znika kilka czy kilkanaście złotych, to trzeba koniecznie przejrzeć ofertę lokaty w swoim banku. Zacząć należy przede wszystkim od tego, jakiego rodzaju lokaty w ogóle są dostępne. Podobnie jak z kredytami czy pożyczkami, tak samo i lokaty bankowe - sierpień 2013 posiadają wiele różnorodnych wariantów, z których nie każdy będzie nam się podobał.

Niektóre lokaty pozwalają w szybki sposób zarobić ogromne pieniądze, ale na przykład mogą być dla nas niedostępne, ponieważ nie dysponujemy aż tak dużą sumą pieniędzy, które trzeba wpłacić jako kapitał początkowy. Dlatego pierwsza lepsza lokata nie zawsze będzie dobrym rozwiązaniem. Trzeba więc zrobić porównanie lokat obecnie proponowanych we wszystkich bankach, lub też tylko w tych, do których mamy największe zaufanie.

Pod uwagę należy wziąć przede wszystkim oprocentowanie lokaty, ponieważ to od tego czynnika w większości przypadków zależy, czy zyski z lokaty będą duże, czy też raczej niewielkie. Najlepsza lokata musi być więc odpowiednio dopasowana do naszych potrzeb i preferencji. Bardzo często też najlepszą lokatą jest ta oferta bankowa, która gwarantuje największe oprocentowanie.

Trzeba jednak pod uwagę wziąć i inne czynniki, które będą również miały znaczący wpływ na to, czy dana lokata będzie dla nas dobra. Czasami bowiem w życiu zdarzają się różne przykre sytuacje, w których jesteśmy zmuszeni do poniesienia pewnych kosztów, najczęściej finansowych. Wówczas może okazać się konieczne przerwanie lokaty przed dniem jej zakończenia. Warto więc wybierać takie oferty bankowe, które gwarantują w ramach lokaty zwrot całej sumy kapitału wpłaconego na początku jej zakładania.

Kredyt gotówkowy na studia - wady i zalety

Koszty studiowania w Polsce nie są niskie (nawet na uczelniach publicznych) i dlatego młodzi ludzie często poszukują innych źródeł finansowania swojej nauki niż pieniądze rodziców. Wielokrotnie ciężar związany z utrzymaniem studenta przerasta bowiem możliwości finansowe jego lub jego rodziców. Jeżeli zatem chcesz studiować, a nie masz za co, w grę wchodzi albo otrzymanie stypendium (finansowanego ze środków publicznych lub prywatnych) albo preferencyjny najtańszy kredyt gotówkowy studencki.

O ile o pierwsze będziesz musiał konkurować z wieloma innymi osobami, które również chcą się uczyć, to drugie rozwiązanie możesz bez problemu wybrać w kilku wybranych bankach komercyjnych. Studenckie kredyty gotówkowe są atrakcyjne, z niskim oprocentowaniem (3/4 głównej stopy procentowej, tzw. redyskontowej, NBP), ponieważ część odsetek finansuje państwo.

Co decyduje o uzyskaniu kredytu studenckiego?

O studencki kredyt gotówkowy, mogą ubiegać się wszyscy studenci niezależnie od typu szkoły (prywatne i publiczne) i rodzaju studiów (dzienne, zaoczne, wieczorowe). Od kilku lat o kredyty gotówkowe te mogą ubiegać się także doktoranci. Koniecznym warunkiem ich otrzymania jest spełnienie kryterium dochodowego, czyli odpowiednio niski dochód na osobę w rodzinie studenta.

Ideą stworzenia specjalnych kredytów studenckich przez państwo było stworzenie pomocy finansowej dla studentów z mniej zamożnych rodzin. Jednak, kredyty gotówkowe, przeznaczone na konkretny cel, to inwestycje, które zaprocentują w przyszłości. Wiedza, choć bezcenna, pozwoli nam na swobodne wyrażanie myśli, siebie, zrozumienie świata a to, pozwoli na bycie szczęśliwym i spełnionym człowiekiem.

Terminy składania wniosków

Wnioski o najtańszy kredyt gotówkowy studencki składa się corocznie do 15 listopada w wybranych bankach komercyjnych. Decyzje o przyznaniu kredytów są podejmowane w grudniu. Jeżeli otrzymasz najtańszy kredyt gotówkowy studencki, maksymalny okres kredytowania będzie odpowiadał długości twoich studiów, ale nie więcej niż 6 lat. Kolejne transze kredytu są wypłacane przez 10 miesięcy w roku akademickim.

Co pół roku będziesz musiał przedstawiać w banku zaświadczenie z uczelni, że zaliczyłeś kolejny semestr i nadal studiujesz. Kredytu nie powinieneś się bać, gdyż w przypadku finansowania dobrych studiów, należy go traktować jako inwestycję, a nie jako koszt.

Dlaczego warto korzystać z oferty banków?

Banki dają nam dzisiaj naprawdę wiele możliwości nie tylko na trzymanie swoich pieniędzy, ale również na dodatkowy zarobek. Sprawą podstawową naprawdę powinno być dzisiaj posiadanie konta w banku. Oczywistym jest, że niektóre z tych banków mają bardzo wysokie opłaty za swoje usługi, ale jeśli dobrze się poszuka to naprawdę można znaleźć bank, który nie pobiera wielkich opłat.
Banki dają nam gwarancję bezpieczeństwa naszych pieniędzy. Na pewno nie padną one łupem złodziei. Trzymając swoje pieniądze w domu nie mamy takiej gwarancji. Zawsze przecież ktoś może się do nas włamać i ukraść nam nasze pieniądze. Polskie banki są w miarę stabilne i naprawdę nie powinniśmy obawiać się o ich ewentualny upadek. Nawet jeśli do niego dojdzie to każdy bank należy do funduszu gwarancyjnego dzięki któremu na pewno szybko odzyskamy nasze pieniądze. Polskie banki dają nam także wiele możliwości na pomnażanie swoich oszczędności.

Lokaty najbardziej popularne

Zdecydowanie najbardziej popularne są oczywiście lokaty bankowe. Tam możemy lokować swoje oszczędności i patrzeć jak co miesiąc rosną odsetki z tytułu inwestycji. To naprawdę nic nas nie kosztuje, a nasze oszczędności przynajmniej zarabiają na siebie. Są też bardziej wygodne produkty oszczędnościowe jak na przykład specjalne rachunki oszczędnościowe. Tam nie musimy zamrażać naszych pieniędzy. Banki dają nam możliwość zazwyczaj jednej wypłaty środków w miesiącu bez utraty odsetek. Oczywiście na takich kontach zarobimy mniej pieniędzy.

Kontrola finansów

Nowoczesne banki dają nam także możliwość kontrolować swoje finanse osobiste. Specjalne aplikacje dostępne po zalogowaniu się na swoje konto przez internet dają nam wspaniałą możliwość dokładnego kontrolowania wydatków. Możemy sprawdzać na bieżąco na co wydajemy swoje pieniądze i odpowiednio reagować. Wiadomo przecież, że dzisiaj nasze finanse osobiste są w bardzo złym stanie. W porównaniu do kosztów życia zarabiamy śmieszne pieniądze, a więc musimy się odpowiednio kontrolować. Korzystanie z usług bankowych naprawdę nie jest żadną karą i warto się na to skusić. Dostajemy pełne bezpieczeństwo swoich pieniędzy oraz oczywiście możliwość oszczędzania i pomnażania zgromadzonych funduszy o całkiem niezły procent.

Finansowanie firm - czyli kilka uwag dotyczących kredytów

Finansowanie przedsiębiorstw to szeroka gama produktów bankowych, z których skorzystać może praktycznie każda firma, niezależnie od czasu funkcjonowania na rynku, czy też profilu działalności. Przeciętny kredyt dla firm można dostać w każdym banku. W większości przypadków parametry kredytu także są do siebie podobne.
Nie jest więc łatwo na pierwszy rzut oka znaleźć atrakcyjną ofertę z banku dofinansowania dla prowadzonego przedsiębiorstwa. Można jednak zawęzić swoje pole wyszukiwania kredytów według chociażby profilu działalności firmy. W ofertach banków dostępne są między innymi kredyty dla firm, które związane są z sektorem rolnictwa, czy też jakimiś konkretnymi gałęziami przemysłu. Wówczas oferta jest bardziej skonkretyzowana, interesanci mogą też liczyć na bardziej sprzyjające warunki kredytu, ponieważ są wartościowymi klientami.
W bankach dużą popularnością cieszą się też takie produkty, jak kredyt dla nowych firm. Młodzi przedsiębiorcy, czy też inne osoby, które utrzymują swoją działalność dopiero od niedawna, mogą liczyć na dofinansowanie z banku właśnie dzięki takim kredytom. Zazwyczaj parametry takich produktów są bardziej atrakcyjne od standardowych ofert kredytowych, ponieważ młode firmy postrzegane są jeszcze w kategoriach dziecka – nie radzą sobie jeszcze samodzielnie i dopiero stawiają pierwsze kroki na rynku. Dlatego jeżeli posiada się firmę, która działa od niedawna, warto sprawdzić oferty kredytowe dla nowych firm i zobaczyć, czy czas, który już minął w ramach prowadzonej działalności pozwala ubiegać się o takie dofinansowanie.
W większości przypadków będzie to minimum roczne utrzymanie działalności. Oczywiście kredytobiorcy będą to musieli udokumentować odpowiednimi zaświadczeniami, których zebranie niestety zabiera trochę czasu. W tym przypadku nie ma co liczyć na ograniczenie formalności do minimum, ponieważ w grę wchodzą bardzo duże sumy pieniędzy, czasami o wiele większe, aniżeli przy okazji zaciągania kredytu na osobę prywatną. Ubiegając się więc o kredyt dla firmy warto wcześniej wszcząć procedurę pozyskiwania odpowiednich dokumentów, żeby przyśpieszyć cały proces.

Które produkty inwestycyjne oferują największe bezpieczeństwo?

Jeśli boisz się ryzyka inwestycyjnego jakie faktycznie panuje w czasach kryzysu to zdecydowanie warto przenieść swoje pieniądze do banków. Tam na pewno nic im nie będzie groziło. Bank na pewno chroni nasze pieniądze przed kradzieżą. Trzymanie swoich oszczędności w domu to naprawdę nie jest dobry pomysł. Nigdy przecież nie wiemy czy ktoś podczas naszej nieobecności nie wejdzie do domu i po prostu nie pozbawi nas zgromadzonych środków finansowych.

W banku bardzo bezpieczne jest inwestowania, a szczególnie lokata to dobry wybór. Na lokatach bowiem nie ma żadnej możliwości na to, że stracisz swoje pieniądze. Bank gwarantuje nam zwrot całego wpłaconego kapitału. Niezależnie od sytuacji gospodarczej czy nawet upadku banku nasze pieniądze zawsze zostaną zwrócone. Gwarantuje to nie tylko lokata, ale także specjalny fundusz gwarancyjny do którego musi należeć każdy bank. Taki fundusz bez pytania odda nam pieniądze, na przykład w razie upadku naszego banku, do kwoty aż 100 tysięcy Euro. Nie ma się więc co dziwić, że lokata to aż tak duże bezpieczeństwo.

Jak zarabia się na lokatach?

Zarabianie poprzez lokaty bankowe jest naprawdę niesamowicie proste. Wszystko zaczyna się oczywiście od znalezienia odpowiedniego produktu dla siebie. Lokaty bankowe otwiera się następnie na określony czas. Oznacza to, że podpisujemy z bankiem odpowiednią umowę oraz przekazujemy na to konto nasze pieniądze. Od tego momentu bank dysponuje już naszymi środkami finansowymi, zaczyna je inwestować, a my zaczynamy na tym zarabiać pieniądze. Ile zarobimy to już zależy od konkretnej lokaty oraz jej oprocentowania. Lokaty bankowe polegają na tym, że bank obraca naszymi pieniędzmi i na swoje sposoby je inwestuje. Nam z kolei przekazuje część zwrotów z tych inwestycji. Zazwyczaj zwroty dostaniemy zawsze, niezależnie od tego jak pieniądze zainwestował nasz bank.

Oprocentowanie lokat i potencjalne zyski

Lokaty bankowe mogą mieć zmienne lub stałe oprocentowanie. W tym drugim wypadku wysokość naszego dochodu będzie zależna od tego jak bank poradzi sobie z inwestowaniem. Po prostu im więcej zyska bank tym więcej także przekaże nam. Z drugiej strony mamy także lokaty bankowe ze stałym oprocentowaniem. Tu zarabia się trochę mniej, ale z drugiej strony jest to pewny zarobek, niezależnie od wyników inwestycyjnych banku.

Trudności nowych firm z otrzymaniem kredytów

Założenie firmy może wydawać się prostym przedsięwzięciem, polegającym głównie na stworzeniu koncepcji działalności i biznesplanu. Jednak prawdziwe kłopoty zaczynają się wtedy, gdy w grę wchodzą pierwsze poważne wydatki.

Aby założona przez nas firma mogła prawidłowo się rozwijać, potrzebne są nam duże nakłady pieniężne. Jeśli nie posiadamy kapitału własnego, najczęściej sięgamy po pomoc banku. Kredyt dla firm to jedna z popularniejszych ofert, jakie posiadają banki. Dzięki takim właśnie kredytom przedsiębiorstwo może lepiej się rozwijać i finansować inwestycje, które następnie wpływają na lepszą koniunkturę gospodarczą.

Jednak otrzymanie wspomnianego kredytu nie jest prostą sprawą. Często banki wymagają zabezpieczenia, które da gwarancję na spłacenie zaciągniętego długu. Firma, która już działa na rynku, może nie mieć z tym żadnego problemu, jednak co zrobić, kiedy nasza firma dopiero wkracza na rynek?

Kredyt dla nowych firm to kwestia dużo trudniejsza, gdyż wiele banków obawia się, że finansowanie przedsiębiorstw, które dopiero wchodzą na rynek może okazać się bardzo niekorzystną inwestycją. Ryzyko utraty pożyczonego kapitału przeważa nad zaufaniem do koncepcji, jaką przedstawia bankowi potencjalny kredytobiorca, powodując w ten sposób niemożność otrzymania pieniędzy potrzebnych na start.

W takich przypadkach ważne jest, aby udać się do banku, którego oferta polega na dofinansowywaniu średnich, małych i początkujących firm. Ilość tego rodzaju ofert na polskim rynku jest wystarczająca, aby znaleźć coś odpowiedniego dla własnej firmy.

W dobie kryzysu i niskich stóp procentowych - lokata czy inwestycje na rynku kapitałowym?

Osoby, które posiadają jakikolwiek kapitał i są zainteresowane zainwestowaniem go, mogą zastanawiać się nad co najmniej kilkoma możliwościami powierzenia swoich pieniędzy. Z jednej strony mogą to być lokaty, natomiast z drugiej można spróbować swoich sił na giełdzie. Pytanie tylko, co bardziej się opłaca?

Zacznijmy od kwestii związanych z grą na giełdzie. Przede wszystkim inwestowany kapitał musi być wówczas dosyć spory. Czasami nawet i kilka tysięcy okazuje się zbyt niską sumą pieniędzy, żeby efektywne skupować i sprzedawać akcje. Ponadto grając na giełdzie zawsze inwestor naraża się na straty, które prędzej czy później poniesie. Porównując grę na giełdzie do lokaty pod kątem ryzyka, to jednak lokaty będą atrakcyjniejszym rozwiązaniem. Ponadto grając na giełdzie ponosi się dodatkowe koszta związane z utrzymaniem rachunku maklerskiego, za który prowizje są o wiele większe niż dokonywanie operacji w ramach rachunku lokaty.

Dlatego porównanie lokat - lipiec 2013 z inwestycjami giełdowymi pokazuje jednak, że to lokata wydaje się być pewniejsza, jeżeli chodzi o spokojne i gwarantowane zarabianie pieniędzy w oparciu o wpłaconą sumę. W tym przypadku najważniejsze jednak jest oprocentowanie lokat. Im jest ono większe, tym większe zyski mogą zostać naliczone. Zazwyczaj to oprocentowanie, które jest reklamowane nie pokrywa się z faktycznym stanem, dlatego zakładając lokatę należy się wcześniej upewnić, jak faktycznie wygląda sprawa oprocentowania. Kolejną kwestią, którą warto wziąć pod uwagę to przede wszystkim kwota pieniędzy. Inwestować można w zasadzie dowolną sumę, dobrze jednak dołożyć wszelkich starań, żeby była ona jak najwyższa, ponieważ wpłynie to na większe zyski.

W parze z wysoką sumą powinien iść także okres lokaty. Nawet ogromne kwoty pieniędzy nie przyniosą aż takich dużych zysków, jeżeli założy się lokatę na jeden miesiąc. Oczywiście wszystko także zależy od tego, jak przedstawia się oferta w wybranym banku. Czasami banki wychodzą naprzeciw potrzebom swoich klientów, jeżeli więc posiada się duży kapitał, ale wie się, że na przykład za półtora miesiąca pieniądze będą potrzebne, to wówczas warto znaleźć ofertę lokaty jednomiesięcznej.

Konto oszczędnościowe – czy rzeczywiście pomaga w oszczędzaniu?

Oszczędzanie w dzisiejszych czasach to bardzo rozsądne postępowanie. Każdy człowiek, jaki odpowiedzialnie myśli o swojej przyszłości, powinien mieć oszczędności, jakie spożytkuje w razie podbramkowej sytuacji, które zazwyczaj przychodzą nagle. Jednak sam proces oszczędzania nie należy do najłatwiejszych, szczególnie, jeśli jeszcze weźmie się pod uwagę fakt, że dzisiaj wszystko jest bardzo drogie, a sklepy kuszą nowymi ofertami. Współczesne społeczeństwo to społeczeństwo konsumpcyjne, nie można się więc dziwić, że o oszczędzaniu myśli coraz mniej osób. Banki jednak proponują ku temu kilka ciekawych alternatyw, jedną z nich jest konto oszczędnościowe.

Jest to specjalny rodzaj konta, na którym środki są korzystnie oprocentowane. Oprocentowanie jest większe niż na zwyczajnym koncie, jakim jest konto osobiste, dlatego poza oszczędzaniem ma się pewność, że dodatkowo się jeszcze zarabia.

Co jednak pozwala na efektywniejsze oszczędzanie? Co stanowi do niego bodziec?

Wiele kont tego rodzaju ustala bardzo wysokie opłaty za wykonanie przelewu z niego. Oznacza to, że w efekcie konta oszczędnościowe zniechęcają do wydawania środków, jakie się na nim znajdują. Kilka opłat za przelewy zazwyczaj stanowi już pokaźną kwotę, dlatego jest to jeden z powodów, by zostawić pieniądze, jakie się na tym koncie zgromadziło, w spokoju.

Oczywiście istnieją również konta tego rodzaju, które tak wysokich opłat nie ustalają. Dzięki temu klient jest w stanie wybrać to, co jest dla niego najlepsze. Jeśli nie ma kłopotów z odkładaniem pieniędzy i generalnie jest osobą oszczędną, to tego rodzaju bariera nie jest mu potrzebna.

Przy kontach oszczędnościowych i tak najważniejsze jest oprocentowanie. Wybierając bank, w jakim ma się zamiar założyć ten rodzaj konta, warto na nie zwrócić uwagę, ponieważ po tym poznaje się atrakcyjną ofertę. Specjaliści polecają składowanie środków na kontach oszczędnościowych, o ile nie ma wielu opłat za przelewy, ponieważ nawet, jeśli pieniądze się na bieżąco wydaje, to i tak w skali roku zarabia się na takim koncie więcej, niż na zwyczajnym koncie osobistym.

Co bardziej opłacalne w dzisiejszych czasach - lokata czy rachunek oszczędnościowy?

W dzisiejszych czasach praktycznie każdy bank reklamuje się, że posiada tylko i wyłącznie najlepsze lokaty. Trudno się dziwić, skoro lokatę już teraz każdy może sobie otworzyć w dosłownie kilka minut, podobnie zresztą jak i zaciągnąć kredyt. Już bowiem i w ramach prowadzonego rachunku oszczędnościowego pojawia się możliwość uruchomienia lokaty. Czy jednak będzie to najlepsza lokata dostosowana do naszych potrzeb?

Oczywiście odpowiedź uzależniona jest od wielu czynników. Jeżeli posiadamy na rachunku oszczędnościowym znaczną nadwyżkę finansową, która po prostu leży na koncie i utrzymuje się mniej więcej na stałym poziomie, można otworzyć w ramach swojego konta lokatę. Wówczas wyznaczona kwota będzie funkcjonowała w depozycie, a my będziemy mieli stały dostęp do pieniędzy poprzez konto bankowości online. Trzeba jednak dokładniej przyjrzeć się szczegółom umowy. Bardzo często przy takich lokatach inwestorzy nie mogą ruszyć swoich pieniędzy do czasu zakończenia lokaty. Oczywiście dostępne są na rynku także takie lokaty, dzięki którym można wypłacać sobie na przykład jakąś część kwoty.
Są to jednak już o wiele bardziej zaawansowane produkty bankowe, których raczej próżno szukać w obrębie rachunków oszczędnościowych, czy też na swoich prywatnych kontach rozliczeniowych. Dlatego wówczas warto już zastanowić się nad otworzeniem depozytu z prawdziwego zdarzenia. Co należy zrobić?
Jeżeli potrzebuje się dużych zysków, to trzeba otworzyć dobrą lokatę, natomiast jeżeli nie zależy nam na kilkutysięcznym zarobku, powiedzmy w skali roku, można zostać przy drobnych lokatach w ramach rachunku oszczędnościowego. W tym pierwszym przypadku trzeba jednak sprawdzić dobry ranking lokat, po to, żeby znaleźć ofertę lokaty, która będzie posiadała największe obecnie na rynku oprocentowanie. To od niego bowiem zależy wysokość spodziewanych zysków. Oczywiście wysokie oprocentowanie musi iść w parze z wysoką wpłatą na konto lokaty. Najlepiej, jeżeli będzie to suma kilkunastu, a nawet i kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Firma jako kredytobiorca - jak sfinansować inwestycje przedsiębiorstwa?

Przedsiębiorstwo, które stara się o uzyskanie kredytu na rzecz firmy, musi spełnić wiele warunków opracowanych przez bank. Zwykle, nie jest łatwym dla firmy, pozyskanie kredytu inwestycyjnego w każdym banku. Niech nie zwiodą atrakcyjne oferty „kredyt dla firm nawet do 1 mln złotych na start”, ponieważ regulamin wyznacza liczne zabezpieczenia, którymi powinna się wykazać dana firma.

Liczne kredyty dla firm udzielane są stosunkowo rzadko, ponieważ cała procedura różni się, od udzielanych kredytów konsumenckich klientom indywidualnym. Samo określenie przez bank zdolności kredytowej takiej firmy, jest czasochłonne i przybiera nieco innej formy. Przede wszystkim aby kredyt dla firm został przyznany, określone przedsiębiorstwo musi mieć komplet potrzebnych dokumentów, wykazów i prognoz finansowych.

Jeśli firma stara się o kredyt dla firm z kwotą 4 mln, musi wykazać takie oto zabezpieczenia spłaty kredytu: poręczenie wg prawa cywilnego, weksel własny in blanco, poręczenie wekslowe (awal), gwarancja bankowa, cesja wierzytelności, hipoteka. Udzielone już kredyty dla firm, w zależności od tego, co jest przedmiotem kredytowania, pieniądze mogą być wypłacone jednorazowo, lub w transzach.

Właściciele przedsiębiorstw mogą się starać o kredyt dla firm obrotowy, lub kredyty dla firm inwestycyjne. Obrotowy kredyt dla firm dotyczy takiego pozyskania środków pieniężnych, których zastosowanie zaspokoi bieżącą działalność oraz potrzeby firmy. Natomiast inwestycyjne kredyty dla firm skierowane są dla przedsiębiorców, którzy dopiero zaczynają swoją działalność a kredyt dla firm, zostanie przeznaczony na zakup nieruchomości, rozpoczęcie działalności czy jej rozwój.

Jak znaleźć atrakcyjnie oprocentowaną lokatę - szukać lokat promocyjnych!

Na rynku bankowym jest naprawdę bardzo dużo produktów oszczędnościowych i zdecydowanie ciężko jest odnaleźć coś ciekawego dla siebie. Lokaty bowiem różnią się bardzo wieloma elementami i czasem niezwykle ciężko jest wybrać coś odpowiedniego dla siebie. Po pierwsze bowiem lokaty mają różnorodne oprocentowanie. Wysokość tego oprocentowania zależna jest od kilku czynników.

Pomijamy tutaj oczywiście fakt, że ostateczna wysokość tak naprawdę zależy od samego banku i od tego jak ocenia on swoje możliwości inwestycyjne. Zazwyczaj jednak lokaty otwiera się na określony czasu i im będzie on dłuższy tym więcej jesteśmy w stanie na lokacie zarobić. Banki zamrażają nasze pieniądze i dzięki temu mają pewność, że nie stracą kapitału, gdyż po prostu go nie wyciągniemy. Im dłuższe jest zamrożenie tych pieniędzy tym więcej na tym zarabiamy.

Oczywiście musimy przemyśleć na jaki czas otwieramy lokatę, gdyż przedwczesne jej zerwanie może wiązać się nawet z utratą całego oprocentowania. Do tego w niektórych przypadkach wysokość tego oprocentowania zależna jest do tego ile tak naprawdę na lokatę wpłacamy. Im więcej tym wyższe oprocentowanie zaoferuje nam bank.

Warto poszukiwać promocyjnych lokat

Jak można przeczytać na portalu Najlepsze lokaty - czerwiec 2013 - lokata promocyjna może być naprawdę atrakcyjna w swoich warunkach. Niestety na tego typu produkty po prostu trzeba polować, gdyż banki przygotowują takie oferty tylko od czasu do czasu. Taka lokata może być oprocentowana nawet na dużo więcej niż 10%, a więc naprawdę jest coś ciekawego do zarobienia. Do tego często jest bardzo niski próg wpłaty minimalnej choć oczywiście przy tak dobrze oprocentowanej lokacie warto wpłacić na konto trochę więcej i zyskać naprawdę spore pieniądze.

Niestety czasami tego typu lokaty są oferowane tylko dla nowych klientów banku, czyli jeśli to nasz bank organizuje taką ciekawą ofertę to możemy nie móc z niej skorzystać. Niekiedy otwarcie lokaty promocyjnej wymaga także otwarcia konta osobistego w banku, jednak najczęściej są to konta zupełnie darmowe i jego założenie może być opłacalne. Jeśli uda nam się trafić na naprawdę ciekawą promocję to zdecydowanie możemy na niej bardzo dużo zarobić, choć lokata najczęściej może być otwierana tylko raz. Oczywiście z tradycyjnych lokat także warto korzystać.

Na jakich warunkach zawierany jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest bardzo ciekawym produktem finansowym, ponieważ pozwala zadłużonym kredytobiorcom na wyjście z czasami bardzo ciężkich kłopotów finansowych.

Czasami bowiem w życiu zdarzają się takie sytuacje, w których podczas spłacania kredytu dochodzi na przykład do nieszczęśliwego wypadku – kredytobiorcy może poważnie pogorszyć się zdrowie, może on też stracić pracę, przez co jego wypłacalność wobec kredytodawcy staje się znacznie mniejsza. Wówczas też może dochodzić do takich sytuacji, w których kredytobiorcy muszą starać się zdobyć dodatkowe pieniądze. Gdzie wtedy mogą się udać? Oczywiście znowu do banku po kolejny kredyt. W taki sposób wpada się niestety w spiralę kredytową, z której bardzo ciężko jest się wydostać. W rezultacie zaczyna się spłacać miesięcznie coraz więcej zadłużeń, na których uregulowanie cały czas brakuje pieniędzy.

I tutaj właśnie jako alternatywa dla zadłużonych pojawiają się kredyty konsolidacyjne. Ogólnie rzecz ujmując dzięki nim następuje tak zwana konsolidacja kredytów, która ma na celu zatrzymanie spirali kredytowej i pomoc dla zadłużonego kredytobiorcy. Zamiast więc dalej tkwić w beznadziejnej sytuacji i spłacać kilka kredytów jednocześnie, można dokonać konsolidacji i uzyskać jeden kredyt. Wówczas spłata zostaje wydłużona, a miesięczna rata staje się mniejsza, przez co będzie łatwiej ją po prostu płacić regularnie, bez żadnych opóźnień. Jest więc to znakomite rozwiązanie na wyjście z długów, z czego też korzysta naprawdę ogromna ilość zadłużonych osób.

Co prawda przy okazji zaciągania zwykłych kredytów w bankach istnieje możliwość wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, które może uchronić od spirali kredytowej w momencie utraty pracy czy poważnego pogorszenia się zdrowia. Jednakże kiedy nie wykupiło się żadnego ubezpieczenia i spłaca się kilka kredytów jednocześnie, naprawdę warto skorzystać z konsolidacji kredytów. W ten sposób można szybko i przede wszystkim skutecznie odzyskać równowagę finansową i z powrotem stanąć na nogi. Dlatego jeszcze dziś warto sprawdzić kredyty konsolidacyjne w kilku znanych sobie bankach.

Jak wybrać bezpieczne produkty bankowe?

Gołym okiem widać, że produkty bankowe są coraz to liczniejsze na polskim rynku, dlatego też przeciętny klient może mieć niemały problem z wyłonieniem takowych dla swoich potrzeb. Warto więc zaznajomić się z podstawowymi kryteriami, na które tu spojrzeć trzeba, ponieważ tylko w ten sposób uda się nam osiągnąć pełnowymiarową satysfakcję na tej płaszczyźnie, podobnie jak tylko wtedy uda się nam uniknąć oszukania przez instytucje nieuczciwe, które dążą jedynie do tego, aby swoich klientów oszukać.

Wybór banku

Zanim jednak przejdziemy do analizowania kont, lokat, kredytów czy czegokolwiek, co wzbudza nasze zainteresowanie, przeanalizujmy pierw konkretne polskie banki, ponieważ jeśli ten współpracujący z nami nie cieszy się dobrą opinią, istnieje duże prawdopodobieństwo, że i jego usługi do najlepszych należeć nie będą. Na co zatem spojrzeć? A no na to, czy dany bank posiada szeroki wachlarz ofert, czy jest polecany przez ludzi (w tym przede wszystkim naszych znajomych), czy nie pobiera dużych prowizji za usługi, czy oferuje fachowe doradztwo, świadczone przez wykwalifikowanych i kompetentnych pracowników, czy dysponuje profesjonalną platformą internetową, dzięki której jego produkty bankowe funkcjonują online oraz czy jego strona internetowa jest wykonana przejrzyście i świadczy o poważnym traktowaniu klienteli.

Wybór produktu

Szczęśliwie, jeśli chodzi o polskie banki to charakteryzują się one dużą solidnością, więc z ustaleniem wyżej przedstawionych kryteriów nie powinno być problemu. Inną sprawą jest natomiast wytypowanie usługi, która w pełni zaspokaja nasze oczekiwania, bowiem takowych w każdej kategorii, bez względu na to, czy chodzi tu o wspomniane wyżej kredyty, lokaty, rachunki czy cokolwiek innego. Zanim więc postawimy na cokolwiek, dobrze po prostu sprawdzić informacje na temat tychże, sprawdzić jakie są rodzaje danych zeń, co klienci sobie zachwalają, a co nie, na co zwraca się szczególną uwagę wśród specjalistów i tak dalej.


Podsumowując, jeśli chcemy być klientem dzisiejszych banków, musimy wykazać się odpowiednią kompetencją, ponieważ to ona będzie determinowała naszą satysfakcję w związku z ową współpracą. Niektórzy klienci robią natomiast błąd i nie przykładają się odpowiednio do takowych przedsięwzięć, a to przekłada się bezpośrednio na wybieranie przezeń usług niegodnych większego zainteresowania.

Ranking lokat bankowych – maj 2013

Ostatni czas był dość burzliwym okresem dla osób oszczędzających na lokatach bankowych. Wpływ na to miał upadek Amber Gold, przez co wiele osób straciła swojej oszczędności. Te wydarzenie mogło mieć wpływ na spadek popularności lokat bankowych wśród Polaków. Jednak należy zaznaczyć, że Amber Gold nie było bankiem i nie podlegało gwarancjom udzielanym przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Szczegółowy ranking można znaleźć na Lokaty Maj - 2013. Przyjrzyjmy się, jakie oprocentowanie w sierpniu oferowały „prawdziwe” lokaty bankowe. 

Najlepsze lokaty kwartalne

Najlepszą lokatą na trzy miesiące była oferta Meritum Banku. Lokata ta była oprocentowana na 6% w skali roku. „Pierwsza Lokata” – jak sama nazwa wskazuje – była oferowana tylko nowym klientom banku. Dodatkowo wymagane było założenie konta osobistego w Meritum, jeśli chcielibyśmy założyć lokatę na 6%. Maksymalnie na depozyt można było wpłacić 10 tys. zł. Istniała możliwość zdeponowania większej kwoty, jednak w tym przypadku oprocentowanie byłoby automatycznie obniżone do 5%. Na drugim miejscu, w zestawieniu najlepszych lokat na 3 miesiące, znalazła się lokata BGŻ Optima, charakteryzująca się oprocentowaniem w wysokości 5,5%. Trzeci w rankingu był depozyt Getin Banku. Oferował on oprocentowanie 5,4% w skali roku.

Najlepsze lokaty półroczne

Meritum Bank zajął pierwsze miejsce wśród lokat na 6 miesięcy. Gwarantował on na depozycie terminowym 5,6% w skali roku. Podobnie, jak w przypadku lokaty na 3 miesiące, wymaganiem banku było założenie konta oraz „bycie nowym klientem”. Lokata była dostępna przez Internet. Drugie miejsce, z niewiele niższym oprocentowaniem zajęła lokata Alior Sync. Posiadała ona oprocentowanie w wysokości 5,5%. Na ostatnim stopniu podium uplasowała się lokata FM Banku. Lokata półroczna w tym banku oprocentowana była na 5,4% w skali roku.

Najlepsze lokaty roczne

Najlepsze lokaty bankowe zakładane na rok czasu były oprocentowane na maks. 5,4%. Takie właśnie oprocentowanie oferował lider zestawienia – Santander Bank. Aby założyć lokatę, klient mógł odwiedzić bank lub złożyć wniosek internetowy. Drugie miejsce przypadło lokacie FM Banku z oprocentowanie w wysokości 5,35% w skali roku. Tuż za lokatą FM Banku uplasowała się oferta Meritum Banku. „Lokata Standardowa Internetowa” posiadała oprocentowanie w wysokości 5,35%.

Konto młodzieżowe dla małoletnich osób

Konto osobiste może mieć prawie każda osoba, niezależnie od wieku. Banki oferują także konta młodzieżowe dla osób niepełnoletnich, które ukończyły już trzynaście lat. Aby założyć takie konto bankowe potrzebna jest oczywiście zgoda rodziców albo opiekunów prawnych dziecka.

Nastolatek powinien pojawić się w jednym z oddziałów banku z jednym z rodziców lub opiekunów. W siedzibie powinien wylegitymować się on legitymacją szkolną, a rodzic musi okazać swój dowód osobisty. A więc założenie takiego konta osobistego nie jest w ogóle skomplikowane. Po wizycie w banku młody człowiek ma już swoje konto bankowe. Staje się również właścicielem karty płatniczej. A czasem uzyskuje również dostęp do konta przez Internet.

Na takie konto bankowe będą wpływać pieniądze, które są na przykład wpłatami od rodziców, czyli tzw. kieszonkowe, gotówka dziadków czy innych krewnych. Na takie konta bankowe często wpłacane są również stypendia, które dziecko otrzymało w danym roku szkolnym za wyniki w nauce czy inne osiągnięcia, na przykład sportowe czy artystyczne.

Konto młodzieżowe nie może być niestety traktowane, jako konto oszczędnościowe, ponieważ jego oprocentowanie nie jest wysokie. Czasem wynosi niestety zero procent. Polskie banki nie dadzą również właścicielowi konta młodzieżowego możliwości zaciągnięcia u nich kredytu.

Mimo tych wad istotną zaletą młodzieżowego konta bankowego są niewysokie opłaty za jego prowadzenie, korzystanie z karty płatniczej i przelewy z konta na konto. Niekiedy banki za te usługi nie pobierają żadnych opłat. W pakiecie konta bankowego młody człowiek może dostać również możliwość zaciągnięcia debetu, czyli korzystania z pieniędzy, których tak naprawdę się nie posiada. Na taką opcję jednak muszą się zgodzić rodzice lub opiekunowie dziecka.

Posiadanie konta w tak młodym wieku uczy młodzież odpowiedzialności, właściwego gospodarowania swoimi pieniędzmi, oszczędzania. Pokazuje wartość pieniądza, który łatwo wydać, ale również, że można co miesiąc odkładać pewną sumę, aby uzbierać na przykład na wymarzoną od dawna rzecz.

Alternatywne lokaty bankowe

Wśród wielu rodzajów lokat mamy kilka takich, które są niestandardowe i budzą kontrowersje oraz ciągłe dyskusje na ich temat. Najczęściej do tej grupy zaliczane są lokaty call oraz lokaty overnight.

Lokata call

Taka lokata jest zawsze powiązana z naszym kontem bankowym. Bank, w którym mamy konto pozwala na założenie takiej lokaty oraz określa czas jej trwania. Lokata call jest zakładana na minimum dwa dni. Oprocentowanie takiego depozytu jest zmienne. Jeśli chcemy zakończyć ten rodzaj lokaty to konieczne jest napisanie wypowiedzenia dla depozytu. W tym momencie bank jest zobowiązany wypłacić należność na nasze konto oraz odsetki, jakie zgromadziliśmy.

To dość ciekawa oferta jednak nie we wszystkich bankach ją znajdziemy i nie jest zbyt popularnym środkiem do zarabiania. Założenie takiej lokaty jest proste pod warunkiem, że jesteśmy w tym konkretnym banku posiadaczami rachunku. Przy takiej lokacie nie ma kapitalizacji odsetek, dzięki temu możemy w dowolnym momencie złożyć wypowiedzenie bez żadnych konsekwencji finansowych.

Lokata overnight

Lokata overnight inaczej zwana lokatą nocną, jest typem depozytu, który zakładany jest na noc, po czym całość wraz z należnymi odsetkami trafia na konto deponenta. W takiej lokacie również konieczne jest powiązanie lokaty z kontem, w celu przelewania pieniędzy po każdej nocy.

W tym przypadku codziennie mamy dostęp do swoich pieniędzy, a podczas gdy my śpimy to gotówka dla nas pracuje. W lokatach nocnych wysokość oprocentowania pozostawia wiele do życzenia i jest naprawdę małe jednak lepsze to niż trzymanie pieniędzy w domu i straty z powodu inflacji.

Te dwa rodzaje lokat są dość specyficzne i często budzą dużo kontrowersji. Nie wszystkie banki mają je w swojej ofercie, a czasami zakładanie ich nie będzie korzystne. Oba te produkty zaliczają się grupy lokat krótkoterminowych i są oprocentowane w sposób zmienny, a więc nie da się jasno określić ile zarobimy. Więcej informacji na temat tego typu lokat, znajdziesz na - Najlepsze lokaty - kwiecień 2013.

Dużą zaletą jest fakt, iż nie zamrażamy pieniędzy na dłuższy czas. Obecnie ciężko ocenić, co nas spotka w życiu, a czasami dochodzi do rudnych sytuacji losowych, w których jesteśmy zmuszeni skorzystać z każdych środków pieniężnych, jakie posiadamy, w tym również z tych zamrożonych na lokatach bankowych. Tutaj nie musimy się martwić, że nasze pieniądze nie są dla nas dostępne, ponieważ w każdej chwili możemy z nich skorzystać.

Tanie konta osobiste

Konta osobiste należą do tych produktów bankowych, które są najtańsze w obsłudze. Z drugiej strony jednak – jest ich najwięcej (chyba wszyscy mamy takie konta), banki chciałyby na nich zarabiać i zarabiają, często zarabiają nawet więcej niż powinny, bo my im na to pozwalamy. Dlaczego?

Przywiązanie do tradycyjnej bankowości

Spora grupa osób wciąż jeszcze wykazuje silne przywiązanie do tradycyjnej bankowości. Zakładając konto w pierwszym z brzegu oddziale banku stacjonarnego i przeprowadzając transakcje za jego pośrednictwem z reguły ponosimy co najmniej dwa rodzaje opłat. Pierwszą za bieżącą obsługę konta – potrącaną z rachunku co miesiąc. Drugą – za wykonane transakcje, naliczaną i pobieraną po każdym przelewie bądź innej operacji tego typu. Banki stacjonarne mają spore koszty utrzymania, muszą opłacić pensje osób urzędujących w okienkach, wszystko to kosztuje, a my – klienci, pokrywamy te koszta na bieżąco. A tymczasem wystarczyłoby tak niewiele...

Bankowość internetowa

Banki silnie tkwiące w stacjonarnej (konserwatywnej) tradycji oferują swoim klientom dostęp do bankowości elektronicznej, jednak i ta oferta budzi spore zastrzeżenia. W porównaniu z bankami nastawionymi głównie na obsługę klienta korzystającego z internetu lub innych zdalnych metod dostępu (i zarządzania pieniędzmi) banki skostniałe w swych stacjonarnych strukturach pobierają znacznie wyższe opłaty od operacji gotówkowych i bezgotówkowych. Klient takiego banku jest do niego ściśle przypisany, korzystanie z bankomatów obcych firm, przelewy na rachunki znajdujące się w obcych bankach – wszystko to kosztuje i to niemało.

Bankowość stricte internetowa rządzi się zupełnie innymi prawami. Banki internetowe dbają o przyciągnięcie klienta i o to, by klient ten ulokował w nich jak najwięcej pieniędzy. Przyciągają go swobodą, z jaką może dysponować własnymi pieniędzmi – samodzielnie i bez żadnych opłat.

Teoretycznie – konta osobiste są tanie, większość opłat pobieranych przez banki ma symboliczną wysokość, choć zdarzają się też opłaty nazbyt wygórowane. Całość oferty banków da się jednak na tyle zróżnicować, że w ramach stosunkowo tanich usług można wskazać produkty tanie, tańsze i całkowicie bezpłatne. Najtańszymi, bo bezpłatnymi kontami osobistymi są konta stricte internetowe.

Każdy, komu zależy na oszczędnościach powinien mieć to na uwadze. Zgodnie ze starym przysłowiem miarki składają się z pojedynczych ziarenek, a rozrzutność, nawet jeśli miałaby oznaczać nadmierne szafowanie pięćdziesięciogroszówkami czy złotówkami, jest z gruntu nieopłacalna.

Podstawowe informacje o lokatach

O lokatach bankowych chyba każdy słyszał, jest to bardzo mocno reklamowany produkt finansowy, jaki oferują banki. Jednak wiele osób nie zdaje sobie sprawy, na czym polega tak naprawdę taki depozyt.

Czym jest lokata?

Lokata bankowa to złożenie pieniędzy na depozycie przez klienta banku. Bank na czas trwania lokaty zamraża zainwestowane w nią środki pieniężne i nimi obraca np. udzielając kredytów innym klientom banków. Po upływie terminu lokaty deponent otrzymuje powrotem całość zainwestowanych pieniędzy wraz z należnymi mu odsetkami. Wysokość odsetek jest uzależniona od czynników określających całość lokaty w umowie zawartej pomiędzy deponentem a bankiem. Jest to, więc pewnego rodzaju pożyczka, jakiej udziela osoba zakładająca lokatę bankowi. Zysk z takiej lokaty niestety nie będzie nigdy tak duży jak uzyskuje bank poprzez udzielanie kredytów. Byłoby to po prostu nieopłacalne dla instytucji bankowej.

Jakie mamy rodzaje lokat?

Lokaty bankowe możemy podzielić pod kilkoma względami: czas trwania - krótkoterminowe, długoterminowe; kapitalizacja odsetek - dzienna, miesięczna, kwartalna, roczna; wysokość wkładu - tutaj banki indywidualnie określają, jaki jest wymagany wkład na konkretny rodzaj lokat. Jednak najważniejsze jest oprocentowanie lokat - czyli sposób naliczania oprocentowania:

• stałe,
• zmienne,
• progresywne.

Do wyboru mamy lokaty: negocjowane, rentierskie, dynamiczne, inwestycyjne(inaczej strukturyzowane), walutowe (dwu walutowe), progresywne, nocne (overnight), kilkudniowe, call.

Bezpieczeństwo lokat bankowych

Lokaty bankowe są bardzo bezpiecznym środkiem do inwestycji. To bezpieczeństwo jest zagwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, są oczywiście pewne ograniczenia np. ochrona stu procent kapitału do kwoty stu tysięcy złotych, jednak to duże zabezpieczenie.

Na co zwrócić szczególną uwagę przy wyborze lokaty?

Dość trudno jest ustalić, która oferta i w jakim banku jest najbardziej dla nas korzystna. Dlatego należy sprawdzić kilka najistotniejszych danych dotyczących lokaty.

Trzeba sprawdzać:

• wysokość oraz sposób naliczania procentowania, 
• czas trwania lokaty, 
• wymagana kwota depozytu, 
• wszelkie promocje oraz realny zysk, jaki da konkretna lokata.  

Sprawdzając kilka tych informacji będzie nam łatwej podjąć decyzję o wyborze depozytu. Jeśli chcemy to zrobić w szybki sposób wystarczy skorzystać z Internetu, gdzie znajdziemy wszelkie informacje dotyczące rodzajów lokat, ofert banków, a za pomocą rankingów, kalkulatorów oraz porównywa rek sprawdzimy gdzie najlepiej założyć lokatę. Jedną z takich stron jest najlepsze lokaty - marzec 2013. Można tam znaleźć wszystkie wymienione wyżej istotne informacje dotyczące lokat bankowych oraz kompleksowe analizy ofert produktów bankowych.

Role banków w systemie finansowym gospodarki

Na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać, iż banki nie mają zbyt dużej roli w gospodarce rynkowej, ale taki tok myślenia jest zwyczajnie błędny. Prawda jest bowiem taka, iż instytucje te biorą udział w kreowaniu pieniądza, za co odpowiadają udzielane przezeń kredyty oraz zwiększenie inwestycji w waluty obce, biorą udział w podziale pracy poprzez przyjmowanie nadwyżek finansowych i przekazywanie ich innym przedsiębiorstwom, które wyrażą na to chęć, a także realizują szeroko pojętą alokację, na którą składa się przykładowa transformacja sum pieniężnych, danych, terminów, czy nawet ryzyka, które jest rozkładane na kilka podmiotów. Jak więc widać, produkty bankowe, z których korzystamy na co dzień, stanowią przysłowiowy wierzchołek góry lodowej.

Rola banku centralnego

Banki w Polsce to jednak nie tylko banki komercyjne, bo przecież pieczę nad nimi sprawuje bank centralny, który także posiada określone funkcje. Wśród tych zaś wymienimy funkcję kredytową, która polega na przyjmowaniu nadwyżek kapitałowych i przekazywaniu ich na depozyty kredytobiorców, funkcję depozytową, która transformuje kapitał bankowy w czasie, wytwarzając jednocześnie tak zwany pieniądz bankowy, funkcję rozliczeniowo-usługową, która opiera się na pośredniczeniu w kwestii płatności pomiędzy rozmaitego rodzaju podmiotami gospodarczymi i innymi tego typu, a także funkcję dewizową, w ramach której przeprowadzane są międzynarodowe rozliczenia.

Funkcje dodatkowe

To jednak nie koniec, ponieważ banki w Polsce oraz ogólnie, we wszelkich innych krajach, zajmują się również emisją papierów typu wartościowego oraz ich obrotem, zarządzaniem środkami, które powierzą im klienci i wreszcie wspieraniem tych ostatnich w różnoraki sposób, zaczynając od poręczeń, a na fachowym doradztwie kończąc. Podsumowując, wszystkie produkty bankowe mają swoje odbicie w znacznie szerszym kontekście i wyżej przedstawione informacje są wystarczającym tego potwierdzeniem, stąd dobrze takową wiedzą dysponować, tym bardziej, że przyda się ona w naszej codzienności, na którą niewątpliwie składa się działalność samych banków. Zresztą, dostęp do wiadomości na tematy finansowe jest dziś bardzo prosty, wygodny i nie zabiera dużej ilości czasu, toż wystarczy tylko chcieć, a na pewno dowiemy się tego, czego chcemy.

Czy warto przedwcześnie zrywać lokaty bankowe?

Oszczędzanie dzięki lokacie to krok, na który decyduje się bardzo wielu z nas. W zasadzie jest to bardzo logiczne postępowanie, często jednak lokaty zakładane są pod wpływem chwilowego impulsu. Promocyjne oprocentowanie lokat, oferta z banku, otrzymanie pieniędzy na wydanie których nie ma się pomysłu – lokata w tym momencie jest dobrym rozwiązaniem. Niestety – z biegiem czasu okazuje się, ze jej założenie było błędem.

Nawet najlepsza lokata to produkt finansowy, przy którym pieniądze trzeba wpłacić do banku i pozostawić tam przez czas trwania lokaty. Bez wątpienia nie jest to problem, jeśli pieniądze są rzeczywiście niepotrzebne. Zdarza się jednak, ze założona pod wpływem impulsu lokata to jedyne miejsce, w którym są nasze pieniądze ponieważ w budżecie domowym chwilowo ich zabrakło. Jedynym wyjściem jest zerwanie lokaty przed czasem.

Czy można zerwać lokatę przed czasem?

Zerwanie lokaty przed czasem jest jak najbardziej dozwolone i nikt nie może nam odmówić tej możliwości. Niestety najczęściej jest to związane z dużymi stratami – bank prowadzący lokatę w ten sposób chroni swoje interesy. Najmniej bolesna konsekwencja pojawia się w przy lokatach, które są kapitalizowane bardzo często a więc odsetki są dopisywane do kapitału. Zerwanie takiej lokaty przed czasem nie musi oznaczać straty, a jeśli już, będzie ona minimalna. Zawsze jednak nie będzie to oznaczało zysku.

Drugą opcją przy wcześniejszym zerwaniu lokaty jest utrata całej ilości odsetek. Wiadomo, że nie jest to sytuacja miła, jednak oznacza, że odzyska się wpłacone pieniądze, a więc nie będzie strat.

W przypadku niektórych lokat może powstać gorsza sytuacja – za wcześniejsze zerwanie lokaty bank może doliczyć opłaty karne – w takiej sytuacji nie odzyskamy całości wpłaconej sumy.

Zrywając lokatę przed czasem warto powiedzieć, że może pojawić się inna sytuacja. W wielu z nich najwyższe oprocentowanie pojawia się przy końcu trwania lokaty, dlatego zerwanie jej przed tym terminem po prostu spowoduje, że największe odsetki nie zostaną naliczone.

Decydując się na lokatę, warto sprawdzać jaka jest procedura wcześniejszego jej zerwania i z jakimi konsekwencjami się wiąże. Oczywiście nikt nie planuje, że tak się zdarzy, warto jednak pamiętać, że takie sytuacje mogą się pojawić i trzeba być na to przygotowanym. Najlepiej więc decydować się na lokaty, które można zerwać przed czasem bez większych konsekwencji.

Rodzaje rachunków bankowych w polskich bankach

Konta to najpopularniejsze produkty bankowe, i to nie tylko, gdy spojrzymy przez pryzmat naszego kraju, ale także, gdy spojrzymy przez pryzmat całego świata. Jest to dość oczywiste, ponieważ dziś pełnią one funkcję swoistego centrum zarządzania kapitałem każdego człowieka, stąd stały się nieodłącznym elementem naszej codzienności i warto się im przyjrzeć, tym bardziej, że banki w Polsce charakteryzują się bardzo dużym zróżnicowaniem pod względem ofert zeń, a to daje nam możliwość wyłonienia tych najlepszych.

Rodzaje według prawa bankowego

Jakie mamy rodzaje rachunków bankowych według prawa bankowego? Najpowszechniejszym z nich jest tak zwany rachunek bieżący, którego główną funkcją jest przyjmowanie rozmaitej maści należności, regulowanie poszczególnych zobowiązań względem podmiotów prawnych czy osób fizycznych, a także ogólnie, za pośrednictwem których będziemy sprawować pieczę nad swoim kapitałem. Drugim jest zaś rachunek pomocniczy, który pozwala na realizację operacji o charakterze specjalistycznym, a także, który pozwala na rozliczenia, w jakich biorą udział inne banki. Kolejny to rachunek prowadzony w ramach lokat, który uniemożliwia wyciąganie pieniędzy przez określony czas, ale jednocześnie pozwala zarobić i warto tu też nadmienić, że lokaty to obecnie najpopularniejsze produkty bankowe o charakterze oszczędnościowym. Czwartym rodzajem jest z kolei rachunek oszczędnościowy, prowadzony podobnie do lokat, z tą różnicą, iż można zeń wyciągać pieniądze w razie potrzeby, ale niemożliwym jest prowadzenie zeń rozliczeń firmowych. Piątym wreszcie jest rachunek walutowy, który polega na tym, iż banki w Polsce przyjmują kapitał w walutach obcych.

Pozostałe rodzaje rachunków

To jednak nie koniec, ponieważ banki oferują tak zwane rachunki wspólne, które mogą być prowadzone przez kilka osób jednocześnie, rachunki kredytowe, służące do obsługiwania kredytowych zobowiązań, rachunki maklerskie, które wiążą się bezpośrednio z obrotem papierów wartościowych, rachunki NOSTRO, które są obsługiwane przez banki zagraniczne, czy rachunki LORO, które obsługują banki w Polsce, ale które przynależą do banków zagranicznych. Zanim więc zdecydujemy się na jeden z nich, dobrze jest sobie przybliżyć owe charakterystyki dokładniej.

Najlepsze lokaty bankowe - aktualny ranking najwyżej oprocentowanych lokat bankowych

Najlepsze lokaty krótkoterminowe - styczeń 2013

Lokata "Na dobry początek" w Idea Bank

- lokata krótkoterminowa zakładana na 1 miesiąc

- oprocentowanie lokaty wynosi 7,5% w skali roku

- bardzo szybkie założenie lokaty online!

 Szczegóły lokaty "Na dobry Początek" w Idea Bank

Lokata "Na start" w Getin Bank

- lokata na okres 2 miesięcy

- lokata z oprocentowaniem 7,5% w skali roku

- możliwość założenia przez internet

Szczegóły lokaty "Na start" w Getin Bank

Lokata internetowa w Raiffeisen Bank

- internetowa lokata bankowa zakładana na okres 3 miesięcy

- stałe oprocentowanie lokaty - 7,0%

- możliwość wygrania iPad'a lub otrzymania 100 zł bonusu!

Szczegóły lokaty internetowej w Raiffeisen Bank

Lokata "Na otwarcie" w Noble Bank

- krótkoterminowa lokata na 3 miesiące

- wysokość oprocentowania - 7% w skali roku

- możliwość deponowania środków o znacznej wartości

- lokata przeznaczona dla nowych klientów Noble Bank

 Szczegóły lokaty "Na otwarcie" w Noble Bank

Lokata "Bezkarna" w BGŻ Optima

- lokata zakładana na okres 3 miesięcy

- oprocentowanie lokaty wynosi 6,5% w skali roku

- błyskawiczne założenia lokaty przez internet

- 100% płatności odsetek w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty

Szczegóły lokaty "Bezkarnej" w BGŻ Optima

-->

Najlepsze lokaty długoterminowe - styczeń 2013

Lokata "Elastyczna" w Noble Bank

- lokata bankowa zakładana na okres 3 lat

- wysokość oprocentowania - 7% w skali jednego roku

- lokaty o wartości minimalnej 100 000 złotych

Szczegóły lokaty "Elastycznej" w Noble Bank 

Przelewy internetowe na kontach osobistych

Większość z nas dokonuje systematycznie jakichś opłat i nie może nas to rzecz jasna w jakimś większym stopniu dziwić. Niemniej jednak musimy tutaj wspomnieć o tym, że dziś w związku z bardzo rozwiniętą techniką możemy takich przelewów dokonywać poprzez różnego rodzaju konta osobiste. Jedynym warunkiem jest tutaj posiadanie takiego konta w sieci co dziś jakimś większym problemem nie jest ponieważ większość produktów takich jak konta osobiste są dostępne także i w wersji internetowej co na pewno w bardzo wielkim stopni zwiększa ich możliwości.

Założenie kotna internetowego

Jeżeli ktoś z nas planuje założyć takie konto osobiste w sieci to na pewno nie powinien mieć z tym jakiegoś kłopotu. Jeżeli nie mamy zwykłego konta w żadnym banku to powinniśmy tutaj bardzo dokładnie przyjrzeć się naszemu rynkowi, ale jeżeli mamy już jakieś konto osobiste to zazwyczaj wystarczy tylko je rozszerzyć na plan internetowy. Warto jest wspomnieć, że powinniśmy tutaj znaleźć konto osobiste, za które nie będziemy zbyt wiele płacili.

Darmowe operacje

Niemniej jednak nie tylko to jest dziś ważne. Bardzo ważnym elementem jest także i to jak płatne są nasze operacje bankowe takie jak na przykład przelewy. Jeżeli wykonujemy ich dość sporo powinniśmy wyszukać takie konta osobiste, które nie pobierają z tego tytułu jakichś większych kwot. Takie konta osobiste są bardzo szeroko dostępne. Należy tylko odpowiednio je wyszukać. Warto jest do tego typu operacji wykorzystać wszelkiego rodzaju rankingi, których w sieci jest bardzo wiele.

Lokaty rzeczowe w alkohole jako alternatywna forma inwestycji

Jednym z popularniejszych sposobów na przechowywanie pieniędzy już od setek lat są lokaty rzeczowe. Polegają one na tym, że kupujemy wartościowe przedmioty za pieniądze, które obecnie posiadamy. Niektóre z nich posiadają wartość użytkową, inne ozdobną a kolejne nie są z kolei używane praktycznie w ogóle. Jednak takie wartościowe przedmioty mogą zachowywać właśnie swoją wartość wyrażoną w pieniądzu. Oznacza to, że decydując się na przykład na zakup pięknego dzieła sztuki, jesteśmy gotowi na to, że będzie ono nie tylko elementem wystroju naszej nieruchomości, ale również po jakimś czasie będziemy mogli je sprzedać, odzyskując swoje pieniądze. Często jednak liczymy na dodatkowy zysk, który możemy zrealizować po określonym czasie trwania inwestycji. Jednym z takich przykładów są inwestycje rzeczowe w alkohole.

Wino

Pierwszym sposobem na lokaty rzeczowe okazuje się być zakup butelek wina. Często nie chodzi tu o zwykłe wina sprzedawane na półkach supermarketów. Kupujemy je najczęściej od wysokiej jakości producentów licząc na to, że po jakimś czasie wartość poszczególnych butelek zdecydowanie wzrośnie. Wyróżnia się dwa modele zakupowe – możemy kupować wino „w ciemno”, jeszcze przed nadaniem mu oceny, kupujemy wtedy najczęściej beczki. Drugą metodą jest wybór już zabutelkowanego wina, którego jakość została oceniona. To drugie rozwiązanie jest najczęściej o wiele droższe. Pierwsze może zagwarantować nam o wiele wyższe zyski, ale tylko wtedy, gdy kupowane wino znajdzie zainteresowanie smakoszy. Nawet w Polsce istnieją specjalistyczne firmy pozwalające na inwestowanie w wino, warto więc zainteresować się tą metodą.

Whisky

Lokaty rzeczowe w alkohole to także i inwestycje w whisky. Inwestujemy niemalże na identycznych zasadach, jak w przypadku wina, różnicą jest jednak produkt. Whisky w ostatnich latach zyskuje bardzo dużą popularność, nie tylko w Polsce ale i na całym świecie. Wszystko to sprawia, że lokaty rzeczowe w ten alkohol mogą przynieść kilkunastoprocentowe zyski średniorocznie na przestrzeni kilku lat.