Lokaty bankowe - charakterystyka

Lokaty bankowe są najbardziej popularną, a jednocześnie bardzo bezpieczną formą oszczędzania. Banki, otrzymując od nas środki pieniężne, zobowiązują się do wypłacania, po określonym czasie, należnych odsetek z tytułu oprocentowania. W tej chwili, na rynku finansowym istnieją lokaty o różnych terminach zapadalności. Od nawet kilku dni po lata, ze stałym lub też zmiennym oprocentowaniem. Lokata bankowa posiada z reguły wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe, a wynika to głównie ze zmniejszonej płynności lokaty.

Jednym z rodzajów oprocentowania jest oprocentowanie nominalne. Najprościej rzecz ujmując, aby obliczyć należne odsetki, w przypadku oprocentowania nominalnego, należy kwotę przeznaczoną do oszczędzania odnieść do okresu jej trwania. Oprocentowanie takie, nie obejmuje kapitalizacji oraz podatku Belki czyli podatku od dochodów kapitałowych.

Główną charakterystyką lokat bankowych jest ich okres trwania, a więc czas na jaki deponujemy środki pieniężne w banku. Zazwyczaj, dana lokata może trwać od 1 miesiąca do 3 lat. Zdarza się też, spotkać lokaty z możliwością zawarcia na okres krótszy, np. tydzień. Czas deponowania pieniędzy wpływa na wysokość oprocentowania, a co za tym idzie na zyski, które można osiągnąć z odsetek. Lepsze oprocentowanie uzyskamy w przypadku lokat długookresowych.

Innym czynnikiem, którym charakteryzują się lokaty i który jest ważny przy analizie oferty lokat bankowych, jest oprocentowanie. W tym przypadku, mamy do wyboru lokaty o oprocentowaniu stałym lub zmiennym. Lokaty bankowe o krótszym terminie zapadalności z reguły posiadają stałe oprocentowanie, o dłuższym terminie zapalności, odpowiednio oprocentowanie zmienne. Stała stopa odsetkowa jest niezmienna przez cały okres trwania lokaty. W tym przypadku, konsument już na początku wie jaką kwotę uzyska z odsetek na koniec trwania lokaty. Jeśli chodzi o zmienne oprocentowanie, to suma jaką możemy uzyskać z tytułu odsetek ulega zmianie w zależności od sytuacji na rynku. Na wysokość oprocentowania wpływać mogą m.in. zmiany cen walut obcych, stopy procentowe ustalane przez NBP, a także ceny pieniądza na rynkach międzybankowych.

Ważną charakterystyką lokat bankowych jest ich bezpieczeństwo. Lokaty charakteryzują się dużym zabezpieczeniem powierzonych przez nas oszczędności danemu bankowi. Wynika to z tego, iż nasze pieniądze są chronione przez państwową instytucję jaką jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W przypadku jakichkolwiek problemów, Bankowy Fundusz Gwarancyjny jest w stanie poświadczyć za bank sumę do wysokości 100 000 euro. W Polsce wszystkie banki podlegają takiemu systemowi.

Czynnikami, które wpływają na rzeczywistą wartość naszych zysków z tytułu odsetek, oprócz oprocentowania nominalnego, jest podatek od dochodów kapitałowych ( wcześniej określony również jako podatek Belki ) oraz inflacja. Podatek z inwestycji kapitałowych wynosi 19 procent i jest pobierany od zysków z tytułu oprocentowania lokat bankowych. Podatek Belki jest potrącany w chwili pobierania odsetek uzyskanych z oszczędności. Zazwyczaj zajmuje się tym instytucja, w której posiadamy lokatę. Podatek jest pobierany automatycznie i podlegają mu jedynie osiągnięte zyski z odsetek. Drugim czynnikiem, wymienionym wcześniej, wpływającym na nasz rzeczywisty zysk z lokaty jest inflacja. Oddając nasze pieniądze do banku, w celu oszczędnościowy, pomimo uzyskiwanych odsetek musimy liczyć się z inflacją, która zmniejsza realne zyski z oprocentowania. Dlatego, ważną rzeczą przy wyborze lokaty jest przeanalizowanie oprocentowania w stosunku do bieżącej inflacji i uwzględnienie w tym również podatku Belki. Niejednokrotnie, może się okazać, że przy niskim oprocentowaniu tracimy lokując nasze środki pieniężne na lokacie bankowej. Z kolei, w miarę wysokie oprocentowanie, może nas uchronić przed stratą siły nabywczej naszych oszczędności.