Jak wybrać bezpieczne produkty bankowe?

Gołym okiem widać, że produkty bankowe są coraz to liczniejsze na polskim rynku, dlatego też przeciętny klient może mieć niemały problem z wyłonieniem takowych dla swoich potrzeb. Warto więc zaznajomić się z podstawowymi kryteriami, na które tu spojrzeć trzeba, ponieważ tylko w ten sposób uda się nam osiągnąć pełnowymiarową satysfakcję na tej płaszczyźnie, podobnie jak tylko wtedy uda się nam uniknąć oszukania przez instytucje nieuczciwe, które dążą jedynie do tego, aby swoich klientów oszukać.

Wybór banku

Zanim jednak przejdziemy do analizowania kont, lokat, kredytów czy czegokolwiek, co wzbudza nasze zainteresowanie, przeanalizujmy pierw konkretne polskie banki, ponieważ jeśli ten współpracujący z nami nie cieszy się dobrą opinią, istnieje duże prawdopodobieństwo, że i jego usługi do najlepszych należeć nie będą. Na co zatem spojrzeć? A no na to, czy dany bank posiada szeroki wachlarz ofert, czy jest polecany przez ludzi (w tym przede wszystkim naszych znajomych), czy nie pobiera dużych prowizji za usługi, czy oferuje fachowe doradztwo, świadczone przez wykwalifikowanych i kompetentnych pracowników, czy dysponuje profesjonalną platformą internetową, dzięki której jego produkty bankowe funkcjonują online oraz czy jego strona internetowa jest wykonana przejrzyście i świadczy o poważnym traktowaniu klienteli.

Wybór produktu

Szczęśliwie, jeśli chodzi o polskie banki to charakteryzują się one dużą solidnością, więc z ustaleniem wyżej przedstawionych kryteriów nie powinno być problemu. Inną sprawą jest natomiast wytypowanie usługi, która w pełni zaspokaja nasze oczekiwania, bowiem takowych w każdej kategorii, bez względu na to, czy chodzi tu o wspomniane wyżej kredyty, lokaty, rachunki czy cokolwiek innego. Zanim więc postawimy na cokolwiek, dobrze po prostu sprawdzić informacje na temat tychże, sprawdzić jakie są rodzaje danych zeń, co klienci sobie zachwalają, a co nie, na co zwraca się szczególną uwagę wśród specjalistów i tak dalej.


Podsumowując, jeśli chcemy być klientem dzisiejszych banków, musimy wykazać się odpowiednią kompetencją, ponieważ to ona będzie determinowała naszą satysfakcję w związku z ową współpracą. Niektórzy klienci robią natomiast błąd i nie przykładają się odpowiednio do takowych przedsięwzięć, a to przekłada się bezpośrednio na wybieranie przezeń usług niegodnych większego zainteresowania.

Najpopularniejsze rodzaje najlepszych lokat bankowych

Lokata bankowa jest głównym narzędziem finansowym, jaki preferują Polacy w przypadku oszczędzania. Dwie cechy, które decydują o atrakcyjności lokat bankowych to bezpieczeństwo oraz pewność osiągnięcia zysków. Rodzajów lokat bankowych dostępnych na rynku istnieje bardzo wiele. Jednak różne lokaty gwarantują różne zyski i nie zapewniają takiego samego bezpieczeństwa.

Najbezpieczniejszą i najczęściej wybieraną lokatą bankową jest lokata terminowa. Zakładana na określony czas gwarantuje nie wielki, ale pewny zysk. Przeważnie lokaty terminowe są zakładane na okres od miesiąca do 12 miesięcy. Właśnie lokaty o tym terminie zapadalności posiadają najatrakcyjniejsze oprocentowanie spośród wszystkich lokat terminowych.

Innym rodzajem lokaty jest lokata inwestycyjna. Łączy w sobie dwa instrumenty finansowe – depozyt terminowy oraz udziały w funduszu inwestycyjnym. Lokaty inwestycyjne charakteryzują się wysokim oprocentowaniem, przez co banki reklamując ten rodzaj oszczędzania podkreślają to dosyć mocno. Jednak możliwość osiągnięcia większych zysków, niż na lokacie terminowej, wiąże się z poniesienie większego ryzyka. Tylko środki zdeponowane na lokacie terminowej podlegają ochronie kapitału. Część inwestowana w fundusze, w przypadku nie powodzenia, może zostać utracona. Dodatkowo, aby lokata inwestycyjna była rentowna wymaga długotrwałego zaangażowania kapitału, co dla niecierpliwych inwestorów może być ciężkie do wykonania. Dlatego część ludzi wypłaca wcześniej środki z lokaty inwestycyjnej. Tracą nie tylko odsetki, ale również muszą ponieść koszty związane z prowizjami i opłatami dla pośredników.

Kolejny rodzaj lokaty bankowej to połączenie instrumentu bazowego oraz instrumentu pochodnego. Jest to tzw. lokata strukturyzowana. Instrumentem bazowym w tym przypadku mogą być obligacje skarbowe, które mają zapewnić jakiekolwiek zysk i zabezpieczyć kapitał przed utratą. Ponadprzeciętne zyski mają być osiągana przez inwestycję w instrumenty pochodne np. opcje walutowe. Taki podział środków ma zapewnić klientowi większe zyski niż na lokacie terminowej. Oczywiście wiąże się to również z większym ryzykiem.

Bardzo często, wśród ofert banków można spotykać także polisolokaty. Są one połączeniem ubezpieczenia na życie oraz lokaty bankowej. Banki oferują polisę ubezpieczeniową swoimi klientom, która przybiera formę depozytu terminowego. Kwotą odsetkową jest w tym przypadku rodzaj bonusu finansowego. Umowa o polisę lokacyjną zawierana jest na określony termin. Po jego upłynięciu, bank wypłaca całość kapitału wpłaconego przez klienta wraz ze wspomnianym bonusem. Od takiej formy zysku nie pobierany jest podatek od przychodów kapitałowych. Jednak z drugiej strony, gwarancje jakimi objęte są polisolokaty są znacznie niższe niż w przypadku lokat terminowych. Odpowiada za nie Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny i wypłaca on utracone środki do równowartości 30 tys. euro.

Omówione rodzaje lokat bankowych są najczęściej spotykanymi na rynku ofertami. Można również wyróżnić inne rodzaje lokat, które bardzo często są określane tylko mianem lokaty, ale nie mają z nią zbyt wiele wspólnego. Przykładami są lokaty w wino lub lokaty w złoto. Ogólnie jednak największe bezpieczeństwo zapewniają lokaty terminowe, które ciągle pozostają najczęściej wybieranymi produktami oszczędnościowymi w Polsce.

Bezpieczeństwo lokat bankowych

Główną charakterystyka lokat bankowych jest pewny zysk oraz bezpieczeństwo. Za zysk odpowiada bank, oferując nam atrakcyjne oprocentowanie i gwarantując nam wypłatę odsetek. Z kolei za bezpieczeństwo odpowiada m.in. Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Bankowy Fundusz Gwarancyjny to podmiot zajmujący się ochroną wszelkiego rodzaju środków pieniężnych przetrzymywanych w bankach. W przypadku bankructwa banku, BFG wypłaca zdeponowane środki. Fundusz został utworzony w 1994 roku i jest to instytucja państwowa. Wysokość kwoty, jaką może zagwarantować BFG to równowartość 100 000 euro wypłacane złotówkach. Każdy depozyt podlega 100% gwarancji, a więc zdeponowane oszczędności są chronione w całości.
W 2011 roku została zmieniona ustawa o Bankowym Fundusz Gwarancyjnym. Zwiększono kwotę, jaką maksymalnie może wypłacić BFG, z 50 000 euro do 100 000 euro. Wprowadzono również gwarancję, iż utracone środki zostaną wypłacone w ciągu 20 dni roboczych. Zlikwidowano także zasadę kompensacji, która mówiła, że wypłata straconych środków będzie pomniejszona o zaciągnięte wcześnie kredyty. Zmiana zasad ma doprowadzić do ujednolicenia polskich i wspólnotowych przepisów.
Bankowy Fundusz Gwarancyjny obejmuje swoją ochroną rachunki bankowe, zarówno osób prawnych, jak i fizycznych. Nie ma znaczenia, w jakiej walucie jest dany depozyt. Fundusz wypłaca także środki zdeponowane w innej dewizie. BFG nie gwarantuje środków zdeponowanych do płatności pre-paid oraz kaucji bankowych. Środki ze składek ubezpieczeniowych również nie są objęte ochroną Bankowego Funduszy Gwarancyjnego. Za ten typ aktywów odpowiada Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Ochronie BFG nie podlegają depozyt przeznaczone do zakupu udziałów w funduszach.
Głównym źródłem finansowania BFG jest składaka pochodząca od wszystkich banków funkcjonujących w Polsce. Duży wkład ma także dotacja płynąca z budżetu państwa. Innym źródłem są odsetki od kredytów udzielanych przez Narodowy Bank Polski. W razie większego kryzysu finansowego w Polsce, BFG może liczyć na pomoc zagraniczna, m.in. z Międzynarodowego Funduszu Walutowego.
Bankowy Fundusz Gwarancyjny to główna instytucja, która odpowiada za bezpieczeństwo pieniędzy przetrzymywanych w bankach w Polsce. W przypadku upadłości banku, fundusz wypłaca całość zdeponowanych środków. Z tego względu, Polacy nie powinni obawiać się o swoje oszczędności, nawet w czasach kryzysu.