Jak znaleźć atrakcyjnie oprocentowaną lokatę - szukać lokat promocyjnych!

Na rynku bankowym jest naprawdę bardzo dużo produktów oszczędnościowych i zdecydowanie ciężko jest odnaleźć coś ciekawego dla siebie. Lokaty bowiem różnią się bardzo wieloma elementami i czasem niezwykle ciężko jest wybrać coś odpowiedniego dla siebie. Po pierwsze bowiem lokaty mają różnorodne oprocentowanie. Wysokość tego oprocentowania zależna jest od kilku czynników.

Pomijamy tutaj oczywiście fakt, że ostateczna wysokość tak naprawdę zależy od samego banku i od tego jak ocenia on swoje możliwości inwestycyjne. Zazwyczaj jednak lokaty otwiera się na określony czasu i im będzie on dłuższy tym więcej jesteśmy w stanie na lokacie zarobić. Banki zamrażają nasze pieniądze i dzięki temu mają pewność, że nie stracą kapitału, gdyż po prostu go nie wyciągniemy. Im dłuższe jest zamrożenie tych pieniędzy tym więcej na tym zarabiamy.

Oczywiście musimy przemyśleć na jaki czas otwieramy lokatę, gdyż przedwczesne jej zerwanie może wiązać się nawet z utratą całego oprocentowania. Do tego w niektórych przypadkach wysokość tego oprocentowania zależna jest do tego ile tak naprawdę na lokatę wpłacamy. Im więcej tym wyższe oprocentowanie zaoferuje nam bank.

Warto poszukiwać promocyjnych lokat

Jak można przeczytać na portalu Najlepsze lokaty - czerwiec 2013 - lokata promocyjna może być naprawdę atrakcyjna w swoich warunkach. Niestety na tego typu produkty po prostu trzeba polować, gdyż banki przygotowują takie oferty tylko od czasu do czasu. Taka lokata może być oprocentowana nawet na dużo więcej niż 10%, a więc naprawdę jest coś ciekawego do zarobienia. Do tego często jest bardzo niski próg wpłaty minimalnej choć oczywiście przy tak dobrze oprocentowanej lokacie warto wpłacić na konto trochę więcej i zyskać naprawdę spore pieniądze.

Niestety czasami tego typu lokaty są oferowane tylko dla nowych klientów banku, czyli jeśli to nasz bank organizuje taką ciekawą ofertę to możemy nie móc z niej skorzystać. Niekiedy otwarcie lokaty promocyjnej wymaga także otwarcia konta osobistego w banku, jednak najczęściej są to konta zupełnie darmowe i jego założenie może być opłacalne. Jeśli uda nam się trafić na naprawdę ciekawą promocję to zdecydowanie możemy na niej bardzo dużo zarobić, choć lokata najczęściej może być otwierana tylko raz. Oczywiście z tradycyjnych lokat także warto korzystać.

Tanie konta osobiste

Konta osobiste należą do tych produktów bankowych, które są najtańsze w obsłudze. Z drugiej strony jednak – jest ich najwięcej (chyba wszyscy mamy takie konta), banki chciałyby na nich zarabiać i zarabiają, często zarabiają nawet więcej niż powinny, bo my im na to pozwalamy. Dlaczego?

Przywiązanie do tradycyjnej bankowości

Spora grupa osób wciąż jeszcze wykazuje silne przywiązanie do tradycyjnej bankowości. Zakładając konto w pierwszym z brzegu oddziale banku stacjonarnego i przeprowadzając transakcje za jego pośrednictwem z reguły ponosimy co najmniej dwa rodzaje opłat. Pierwszą za bieżącą obsługę konta – potrącaną z rachunku co miesiąc. Drugą – za wykonane transakcje, naliczaną i pobieraną po każdym przelewie bądź innej operacji tego typu. Banki stacjonarne mają spore koszty utrzymania, muszą opłacić pensje osób urzędujących w okienkach, wszystko to kosztuje, a my – klienci, pokrywamy te koszta na bieżąco. A tymczasem wystarczyłoby tak niewiele...

Bankowość internetowa

Banki silnie tkwiące w stacjonarnej (konserwatywnej) tradycji oferują swoim klientom dostęp do bankowości elektronicznej, jednak i ta oferta budzi spore zastrzeżenia. W porównaniu z bankami nastawionymi głównie na obsługę klienta korzystającego z internetu lub innych zdalnych metod dostępu (i zarządzania pieniędzmi) banki skostniałe w swych stacjonarnych strukturach pobierają znacznie wyższe opłaty od operacji gotówkowych i bezgotówkowych. Klient takiego banku jest do niego ściśle przypisany, korzystanie z bankomatów obcych firm, przelewy na rachunki znajdujące się w obcych bankach – wszystko to kosztuje i to niemało.

Bankowość stricte internetowa rządzi się zupełnie innymi prawami. Banki internetowe dbają o przyciągnięcie klienta i o to, by klient ten ulokował w nich jak najwięcej pieniędzy. Przyciągają go swobodą, z jaką może dysponować własnymi pieniędzmi – samodzielnie i bez żadnych opłat.

Teoretycznie – konta osobiste są tanie, większość opłat pobieranych przez banki ma symboliczną wysokość, choć zdarzają się też opłaty nazbyt wygórowane. Całość oferty banków da się jednak na tyle zróżnicować, że w ramach stosunkowo tanich usług można wskazać produkty tanie, tańsze i całkowicie bezpłatne. Najtańszymi, bo bezpłatnymi kontami osobistymi są konta stricte internetowe.

Każdy, komu zależy na oszczędnościach powinien mieć to na uwadze. Zgodnie ze starym przysłowiem miarki składają się z pojedynczych ziarenek, a rozrzutność, nawet jeśli miałaby oznaczać nadmierne szafowanie pięćdziesięciogroszówkami czy złotówkami, jest z gruntu nieopłacalna.

Lokaty bankowe - charakterystyka

Lokaty bankowe są najbardziej popularną, a jednocześnie bardzo bezpieczną formą oszczędzania. Banki, otrzymując od nas środki pieniężne, zobowiązują się do wypłacania, po określonym czasie, należnych odsetek z tytułu oprocentowania. W tej chwili, na rynku finansowym istnieją lokaty o różnych terminach zapadalności. Od nawet kilku dni po lata, ze stałym lub też zmiennym oprocentowaniem. Lokata bankowa posiada z reguły wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe, a wynika to głównie ze zmniejszonej płynności lokaty.

Jednym z rodzajów oprocentowania jest oprocentowanie nominalne. Najprościej rzecz ujmując, aby obliczyć należne odsetki, w przypadku oprocentowania nominalnego, należy kwotę przeznaczoną do oszczędzania odnieść do okresu jej trwania. Oprocentowanie takie, nie obejmuje kapitalizacji oraz podatku Belki czyli podatku od dochodów kapitałowych.

Główną charakterystyką lokat bankowych jest ich okres trwania, a więc czas na jaki deponujemy środki pieniężne w banku. Zazwyczaj, dana lokata może trwać od 1 miesiąca do 3 lat. Zdarza się też, spotkać lokaty z możliwością zawarcia na okres krótszy, np. tydzień. Czas deponowania pieniędzy wpływa na wysokość oprocentowania, a co za tym idzie na zyski, które można osiągnąć z odsetek. Lepsze oprocentowanie uzyskamy w przypadku lokat długookresowych.

Innym czynnikiem, którym charakteryzują się lokaty i który jest ważny przy analizie oferty lokat bankowych, jest oprocentowanie. W tym przypadku, mamy do wyboru lokaty o oprocentowaniu stałym lub zmiennym. Lokaty bankowe o krótszym terminie zapadalności z reguły posiadają stałe oprocentowanie, o dłuższym terminie zapalności, odpowiednio oprocentowanie zmienne. Stała stopa odsetkowa jest niezmienna przez cały okres trwania lokaty. W tym przypadku, konsument już na początku wie jaką kwotę uzyska z odsetek na koniec trwania lokaty. Jeśli chodzi o zmienne oprocentowanie, to suma jaką możemy uzyskać z tytułu odsetek ulega zmianie w zależności od sytuacji na rynku. Na wysokość oprocentowania wpływać mogą m.in. zmiany cen walut obcych, stopy procentowe ustalane przez NBP, a także ceny pieniądza na rynkach międzybankowych.

Ważną charakterystyką lokat bankowych jest ich bezpieczeństwo. Lokaty charakteryzują się dużym zabezpieczeniem powierzonych przez nas oszczędności danemu bankowi. Wynika to z tego, iż nasze pieniądze są chronione przez państwową instytucję jaką jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W przypadku jakichkolwiek problemów, Bankowy Fundusz Gwarancyjny jest w stanie poświadczyć za bank sumę do wysokości 100 000 euro. W Polsce wszystkie banki podlegają takiemu systemowi.

Czynnikami, które wpływają na rzeczywistą wartość naszych zysków z tytułu odsetek, oprócz oprocentowania nominalnego, jest podatek od dochodów kapitałowych ( wcześniej określony również jako podatek Belki ) oraz inflacja. Podatek z inwestycji kapitałowych wynosi 19 procent i jest pobierany od zysków z tytułu oprocentowania lokat bankowych. Podatek Belki jest potrącany w chwili pobierania odsetek uzyskanych z oszczędności. Zazwyczaj zajmuje się tym instytucja, w której posiadamy lokatę. Podatek jest pobierany automatycznie i podlegają mu jedynie osiągnięte zyski z odsetek. Drugim czynnikiem, wymienionym wcześniej, wpływającym na nasz rzeczywisty zysk z lokaty jest inflacja. Oddając nasze pieniądze do banku, w celu oszczędnościowy, pomimo uzyskiwanych odsetek musimy liczyć się z inflacją, która zmniejsza realne zyski z oprocentowania. Dlatego, ważną rzeczą przy wyborze lokaty jest przeanalizowanie oprocentowania w stosunku do bieżącej inflacji i uwzględnienie w tym również podatku Belki. Niejednokrotnie, może się okazać, że przy niskim oprocentowaniu tracimy lokując nasze środki pieniężne na lokacie bankowej. Z kolei, w miarę wysokie oprocentowanie, może nas uchronić przed stratą siły nabywczej naszych oszczędności.

Lokata bankowa a konto oszczędnościowe - porównanie.

Obecnie w Polsce, wśród najbardziej popularnych sposobów oszczędzania można wyróżnić przede wszystkim lokaty bankowe oraz konta oszczędnościowe. Są one dobrą ofertą dla ludzi, którzy chcą w łatwy i nieskomplikowany sposób gromadzić oszczędności, a przy tym mają zagwarantowany pewny zysk i bezpieczeństwo. Jednakże, instrumenty te różnią się między sobą, przez co mogą być wykorzystywane w zależności od indywidualnych potrzeb klienta.

Podstawową różnicą w porównaniu lokat i kont oszczędnościowych jest oprocentowanie. W tym przypadku, różnice te są subtelne i pozwalają osiągnąć zbliżone do siebie zyski. Czynnikiem, który również znacząco wpływa na korzystniejsze warunki, jest okres na jaki klienci są zdecydowani zamrozić gotówkę. Im dłuższy okres, tym większe zyski z oszczędności. Banki w swojej ofercie, proponują z reguły bardziej atrakcyjne warunki w przypadku lokat bankowych. Wynika to z tego, iż starają się przyciągnąć kapitał konsumencki zanim wartość pieniądz na rynku wzrośnie.

Różnice pomiędzy kontami oszczędnościowymi i lokatami:
1. Możliwość wycofania pieniędzy:
- Lokata ( jest zawierana na określony czas ) - w przypadku wcześniejszego wycofania kapitału, utrata lub naliczenie znacznie obniżonych odsetek
- Rachunek oszczędnościowy - brak określonego terminu wypłaty środków, odsetki naliczane codziennie od kwoty, którą aktualnie dysponujemy
2. Różnica w dokonywaniu wpłat
- Lokata - wpłacana jest cała suma przeznaczona do oszczędzania, brak możliwości dokonywania dopłaty po pewnym czasie.
- Rachunek oszczędnościowy - dowolność w częstotliwości dokonywania wpłat
3. Przeznaczenie lokat - w jakich przypadkach opłaca się wybrać lokatę bankową:
- dysponowanie jednorazowo dużą sumą pieniędzy
- możliwość zamrożenia środków pieniężnych długookresowo
- chęć powstrzymania się od skonsumowania oszczędności i pozostawienie je na dłuższy okres
- brak planów co do dopłacania do oszczędności
4. Przeznaczanie kont oszczędnościowych:
- brak wiedzy kiedy będziemy chcieli skorzystać ze środków pieniężnych
- chęć odkładania małych sum w bliżej nie określonym czasie
- charakter naszych oszczędności to bardziej środki pieniężne krótkoterminowe niż długoterminowe
- chęć powstrzymania się od skonsumowania oszczędności i pozostawienie je na krótszy okres

Jak wynika z analizy, lokaty oraz konta oszczędnościowe są dobrym początkiem do rozpoczęcia systematycznego gromadzenia środków pieniężnych. Podstawową różnicą, pomiędzy tymi formami oszczędzania, to płynność gotówki. Mniej płynne są lokaty bankowe, jednak w tym przypadku możemy liczyć na większe zyski z oprocentowania. Rachunki oszczędnościowe zdecydowanie są przeznaczone dla osób, które chcą oszczędzać swoje pieniądze, jednak z uwzględnianiem możliwości korzystania z nich na co dzień. Rachunki oszczędnościowe przynoszą również mniejsze zyski, co jest zrozumiałe ze względu na ich bardziej płynny charakter.