Wady i zalety różnych form finansowania firmy

Osoby, które założyły własną działalność gospodarczą, nie zaprzeczą, iż dziedzina znana jako finansowanie przedsiębiorstw jest bardzo rozległa, złożona i ogólnie, charakteryzuje się sporą ilością ciekawostek, tajemnic i innych tego typu. Niemniej jednak, jeżeli spojrzymy nań w sposób szczegółowy, od razu można odrzucić rozwiązania nieadekwatne do potrzeb naszej firmy i odwrotnie, przygarnąć rozwiązania w pełni dla nas adekwatne. Zresztą, przyjrzyjmy się temu sami:

Finansowanie ze źródeł zewnętrznych własnych

Pomimo, iż w kwestii finansowania na pierwsze miejsce wysuwają się kredyty dla firm, zacznijmy od finansowania ze źródeł typu zewnętrznego, określanych mianem własnych, czego przykład stanowią akcje zwykłe. Zalety takiej decyzji to bowiem brak zobowiązania firmy do realizacji wypłat akcjonariuszom, wypłacanie dywidendy dopiero w momencie przynoszenia zysku przez spółkę, ochrona wierzycieli przed materialnymi stratami i związane z tym uwiarygodnienie kredytowe firmy, a także brak wyznaczonej daty zapadalności. Jeśli chodzi natomiast o wady, niestety przedsiębiorstwo będzie w jakiejś tam części kontrolowane przez akcjonariuszy, a to przekłada się na ich udział w całościowym zysku, co dla wielu jest nie do zaakceptowania.

Finansowanie długiem

Kolejnym rodzajem finansowania jest tak zwane finansowanie długiem, czyli właśnie wspomniane wyżej kredyty dla firm. I tak oto, jeśli mówimy o tego zaletach, należy tutaj wspomnieć o nieograniczonej swobodzie w zakresie kontrolowania kapitału, ponieważ zarówno banki, jak i oczywiście inni pożyczkodawcy nie pozyskują praw do utrzymywania przedsiębiorstwa, efekcie tak zwanej tarczy podatkowej, który sprawia, że odsetki od środków obcych minimalizują podstawę opodatkowania, wpływie tychże na rentowność naszego kapitału oraz możliwości planowania całej jego struktury. Wśród wad wyszczególniamy natomiast zwiększenie wartości kosztów finansowych, które należy opłacać bez względu na kondycję finansową działalności, konieczność posiadania gwarancji (na przykład w przypadku kredytu hipotecznego), a także ryzyko degradacji jej do stanu upadłości.

To oczywiście tylko przykłady, ponieważ finansowanie przedsiębiorstw - jak zostało wspomniane powyżej - jest bardzo złożone, ale tak naprawdę to najlepiej jest samodzielnie się w to wszystko zaangażować.

Produkty bankowe oferowane przez banki

Przez lata działalność banków na całym świecie zdecydowanie się rozwijała. Dzisiaj bank to już nie tylko miejsce na trzymanie swoich pieniędzy, ale także możliwość inwestowania, pomnażania swoich oszczędności oraz ubezpieczenia siebie jak i różnych przedmiotów. Podstawą jest tutaj jednak konto osobiste. To produkt dzięki któremu możemy bezpiecznie trzymać pieniądze służące nam do wszystkich bieżących wydatków.

Jest to dobry sposób na zabezpieczenie swoich finansów. Banki są ubezpieczone i należą do funduszu gwarancyjnego. Choćby nie wiem jak źle się działo to na pewno zwrócą nam nasze pieniądze w pełnej kwocie. Trzymając gotówkę w domu nigdy nie wiemy co może się z nią stać podczas naszej nieobecności. Konto osobiste to dzisiaj jednak nie tylko zwykłe trzymanie pieniędzy w banku. To także możliwość dostępu do swoich środków finansowych za pośrednictwem internetu. Możemy płacić rachunki, dokonywać przelewów i robić wiele innych transakcji finansowych zupełnie bez wychodzenia z domu. Bankowość internetowa z roku na rok jest coraz bezpieczniejsza i przypadków kradzieży pieniędzy jest już niewiele. Jeśli do nich dochodzi to zazwyczaj z winy samego użytkownika systemu bankowości internetowej.

Bank to nie tylko konto osobiste

Konto osobiste to oczywiście podstawowy produkt banków, ale ostatnio duża popularnością cieszą się produkty oszczędnościowe. Lokaty bankowe czy konta oszczędnościowe dają nam możliwość pomnażania pieniędzy bez ryzyka inwestycyjnego. To doskonałe rozwiązanie właśnie na czasy kryzysu, gdzie inwestycje wiążą się z bardzo dużym ryzykiem. Tutaj bank gwarantuje nam pełen zwrot wniesionego kapitału niezależnie od sytuacji gospodarczej czy kondycji finansowej samego banku. W bankach zazwyczaj także już z góry wiemy ile na takiej inwestycji zarobimy i po jakim czasie. Te odsetki także zawsze dostaniemy, niezależnie od wszystkiego.

Produkty bankowe łatwo się otwiera

Tak konto osobiste jak i lokaty czy inne bankowe produkty otwiera się dzisiaj naprawdę bardzo łatwo. Już nie trzeba chodzić do placówek banków i wypełniać rożnego rodzaju formularze. Teraz wystarczy jedynie wejść na stronę internetową banku i wypełnić taki formularz w formie online po czym wysłać go także drogą elektroniczną. Umowa jest do nas przysyłana kurierem do podpisania i tak mamy otwarte konto czy inny bankowy produkt zupełnie bez wychodzenia z domu.

Finansowanie firm - czyli kilka uwag dotyczących kredytów

Finansowanie przedsiębiorstw to szeroka gama produktów bankowych, z których skorzystać może praktycznie każda firma, niezależnie od czasu funkcjonowania na rynku, czy też profilu działalności. Przeciętny kredyt dla firm można dostać w każdym banku. W większości przypadków parametry kredytu także są do siebie podobne.
Nie jest więc łatwo na pierwszy rzut oka znaleźć atrakcyjną ofertę z banku dofinansowania dla prowadzonego przedsiębiorstwa. Można jednak zawęzić swoje pole wyszukiwania kredytów według chociażby profilu działalności firmy. W ofertach banków dostępne są między innymi kredyty dla firm, które związane są z sektorem rolnictwa, czy też jakimiś konkretnymi gałęziami przemysłu. Wówczas oferta jest bardziej skonkretyzowana, interesanci mogą też liczyć na bardziej sprzyjające warunki kredytu, ponieważ są wartościowymi klientami.
W bankach dużą popularnością cieszą się też takie produkty, jak kredyt dla nowych firm. Młodzi przedsiębiorcy, czy też inne osoby, które utrzymują swoją działalność dopiero od niedawna, mogą liczyć na dofinansowanie z banku właśnie dzięki takim kredytom. Zazwyczaj parametry takich produktów są bardziej atrakcyjne od standardowych ofert kredytowych, ponieważ młode firmy postrzegane są jeszcze w kategoriach dziecka – nie radzą sobie jeszcze samodzielnie i dopiero stawiają pierwsze kroki na rynku. Dlatego jeżeli posiada się firmę, która działa od niedawna, warto sprawdzić oferty kredytowe dla nowych firm i zobaczyć, czy czas, który już minął w ramach prowadzonej działalności pozwala ubiegać się o takie dofinansowanie.
W większości przypadków będzie to minimum roczne utrzymanie działalności. Oczywiście kredytobiorcy będą to musieli udokumentować odpowiednimi zaświadczeniami, których zebranie niestety zabiera trochę czasu. W tym przypadku nie ma co liczyć na ograniczenie formalności do minimum, ponieważ w grę wchodzą bardzo duże sumy pieniędzy, czasami o wiele większe, aniżeli przy okazji zaciągania kredytu na osobę prywatną. Ubiegając się więc o kredyt dla firmy warto wcześniej wszcząć procedurę pozyskiwania odpowiednich dokumentów, żeby przyśpieszyć cały proces.

Co bardziej opłacalne w dzisiejszych czasach - lokata czy rachunek oszczędnościowy?

W dzisiejszych czasach praktycznie każdy bank reklamuje się, że posiada tylko i wyłącznie najlepsze lokaty. Trudno się dziwić, skoro lokatę już teraz każdy może sobie otworzyć w dosłownie kilka minut, podobnie zresztą jak i zaciągnąć kredyt. Już bowiem i w ramach prowadzonego rachunku oszczędnościowego pojawia się możliwość uruchomienia lokaty. Czy jednak będzie to najlepsza lokata dostosowana do naszych potrzeb?

Oczywiście odpowiedź uzależniona jest od wielu czynników. Jeżeli posiadamy na rachunku oszczędnościowym znaczną nadwyżkę finansową, która po prostu leży na koncie i utrzymuje się mniej więcej na stałym poziomie, można otworzyć w ramach swojego konta lokatę. Wówczas wyznaczona kwota będzie funkcjonowała w depozycie, a my będziemy mieli stały dostęp do pieniędzy poprzez konto bankowości online. Trzeba jednak dokładniej przyjrzeć się szczegółom umowy. Bardzo często przy takich lokatach inwestorzy nie mogą ruszyć swoich pieniędzy do czasu zakończenia lokaty. Oczywiście dostępne są na rynku także takie lokaty, dzięki którym można wypłacać sobie na przykład jakąś część kwoty.
Są to jednak już o wiele bardziej zaawansowane produkty bankowe, których raczej próżno szukać w obrębie rachunków oszczędnościowych, czy też na swoich prywatnych kontach rozliczeniowych. Dlatego wówczas warto już zastanowić się nad otworzeniem depozytu z prawdziwego zdarzenia. Co należy zrobić?
Jeżeli potrzebuje się dużych zysków, to trzeba otworzyć dobrą lokatę, natomiast jeżeli nie zależy nam na kilkutysięcznym zarobku, powiedzmy w skali roku, można zostać przy drobnych lokatach w ramach rachunku oszczędnościowego. W tym pierwszym przypadku trzeba jednak sprawdzić dobry ranking lokat, po to, żeby znaleźć ofertę lokaty, która będzie posiadała największe obecnie na rynku oprocentowanie. To od niego bowiem zależy wysokość spodziewanych zysków. Oczywiście wysokie oprocentowanie musi iść w parze z wysoką wpłatą na konto lokaty. Najlepiej, jeżeli będzie to suma kilkunastu, a nawet i kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Jak wybrać bezpieczne produkty bankowe?

Gołym okiem widać, że produkty bankowe są coraz to liczniejsze na polskim rynku, dlatego też przeciętny klient może mieć niemały problem z wyłonieniem takowych dla swoich potrzeb. Warto więc zaznajomić się z podstawowymi kryteriami, na które tu spojrzeć trzeba, ponieważ tylko w ten sposób uda się nam osiągnąć pełnowymiarową satysfakcję na tej płaszczyźnie, podobnie jak tylko wtedy uda się nam uniknąć oszukania przez instytucje nieuczciwe, które dążą jedynie do tego, aby swoich klientów oszukać.

Wybór banku

Zanim jednak przejdziemy do analizowania kont, lokat, kredytów czy czegokolwiek, co wzbudza nasze zainteresowanie, przeanalizujmy pierw konkretne polskie banki, ponieważ jeśli ten współpracujący z nami nie cieszy się dobrą opinią, istnieje duże prawdopodobieństwo, że i jego usługi do najlepszych należeć nie będą. Na co zatem spojrzeć? A no na to, czy dany bank posiada szeroki wachlarz ofert, czy jest polecany przez ludzi (w tym przede wszystkim naszych znajomych), czy nie pobiera dużych prowizji za usługi, czy oferuje fachowe doradztwo, świadczone przez wykwalifikowanych i kompetentnych pracowników, czy dysponuje profesjonalną platformą internetową, dzięki której jego produkty bankowe funkcjonują online oraz czy jego strona internetowa jest wykonana przejrzyście i świadczy o poważnym traktowaniu klienteli.

Wybór produktu

Szczęśliwie, jeśli chodzi o polskie banki to charakteryzują się one dużą solidnością, więc z ustaleniem wyżej przedstawionych kryteriów nie powinno być problemu. Inną sprawą jest natomiast wytypowanie usługi, która w pełni zaspokaja nasze oczekiwania, bowiem takowych w każdej kategorii, bez względu na to, czy chodzi tu o wspomniane wyżej kredyty, lokaty, rachunki czy cokolwiek innego. Zanim więc postawimy na cokolwiek, dobrze po prostu sprawdzić informacje na temat tychże, sprawdzić jakie są rodzaje danych zeń, co klienci sobie zachwalają, a co nie, na co zwraca się szczególną uwagę wśród specjalistów i tak dalej.


Podsumowując, jeśli chcemy być klientem dzisiejszych banków, musimy wykazać się odpowiednią kompetencją, ponieważ to ona będzie determinowała naszą satysfakcję w związku z ową współpracą. Niektórzy klienci robią natomiast błąd i nie przykładają się odpowiednio do takowych przedsięwzięć, a to przekłada się bezpośrednio na wybieranie przezeń usług niegodnych większego zainteresowania.

Role banków w systemie finansowym gospodarki

Na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać, iż banki nie mają zbyt dużej roli w gospodarce rynkowej, ale taki tok myślenia jest zwyczajnie błędny. Prawda jest bowiem taka, iż instytucje te biorą udział w kreowaniu pieniądza, za co odpowiadają udzielane przezeń kredyty oraz zwiększenie inwestycji w waluty obce, biorą udział w podziale pracy poprzez przyjmowanie nadwyżek finansowych i przekazywanie ich innym przedsiębiorstwom, które wyrażą na to chęć, a także realizują szeroko pojętą alokację, na którą składa się przykładowa transformacja sum pieniężnych, danych, terminów, czy nawet ryzyka, które jest rozkładane na kilka podmiotów. Jak więc widać, produkty bankowe, z których korzystamy na co dzień, stanowią przysłowiowy wierzchołek góry lodowej.

Rola banku centralnego

Banki w Polsce to jednak nie tylko banki komercyjne, bo przecież pieczę nad nimi sprawuje bank centralny, który także posiada określone funkcje. Wśród tych zaś wymienimy funkcję kredytową, która polega na przyjmowaniu nadwyżek kapitałowych i przekazywaniu ich na depozyty kredytobiorców, funkcję depozytową, która transformuje kapitał bankowy w czasie, wytwarzając jednocześnie tak zwany pieniądz bankowy, funkcję rozliczeniowo-usługową, która opiera się na pośredniczeniu w kwestii płatności pomiędzy rozmaitego rodzaju podmiotami gospodarczymi i innymi tego typu, a także funkcję dewizową, w ramach której przeprowadzane są międzynarodowe rozliczenia.

Funkcje dodatkowe

To jednak nie koniec, ponieważ banki w Polsce oraz ogólnie, we wszelkich innych krajach, zajmują się również emisją papierów typu wartościowego oraz ich obrotem, zarządzaniem środkami, które powierzą im klienci i wreszcie wspieraniem tych ostatnich w różnoraki sposób, zaczynając od poręczeń, a na fachowym doradztwie kończąc. Podsumowując, wszystkie produkty bankowe mają swoje odbicie w znacznie szerszym kontekście i wyżej przedstawione informacje są wystarczającym tego potwierdzeniem, stąd dobrze takową wiedzą dysponować, tym bardziej, że przyda się ona w naszej codzienności, na którą niewątpliwie składa się działalność samych banków. Zresztą, dostęp do wiadomości na tematy finansowe jest dziś bardzo prosty, wygodny i nie zabiera dużej ilości czasu, toż wystarczy tylko chcieć, a na pewno dowiemy się tego, czego chcemy.

Najpopularniejsze produkty bankowe w Polsce

Najczęściej wykorzystywane przez nas produkty bankowe to oczywiście konta bankowe, które każdy z nas po prostu mieć musi. Bez tego nie da się funkcjonować w dzisiejszym świece. Często też przydaje się nam konto oszczędnościowe. Niemniej banki potrzebne są nam głównie jako źródło kapitału, którego nie możemy mieć natychmiast, albo który opłaca się mieć raczej w formie pożyczki niż w wykorzystywać własne pieniądze.

Banki oferują liczne produkty bankowe, które pozwalają nam zdobyć pieniądze. Najczęściej wykorzystywane przez nas kredytowe produkty bankowe dostępne są poprzez kartę kredytową. Jest to niezwykle wygodny sposób kredytowania swoich zakupów gdyż w czasie dokonywania transakcji obciążany jest nasz rachunek na takiej samej zasadzie jak w przypadku kart debetowych, ale nie uszczuplany jest stan naszego konta bankowego lecz pula limitu na karcie kredytowej, z której możemy skorzystać w dowolnym momencie.

Okres kredytowania zazwyczaj trwa około miesiąca. W tym czasie nic nie płacimy za wykorzystany kapitał, co jest korzystne w sposób oczywisty. Możemy nawet te pieniądze włożyć na kilka tygodni na konta oszczędnościowe i zamiast płacić, odrobinę jeszcze zarobić. Nie wolno jednak zapominać, że produkty bankowe takie jak karty kredytowe wcale nie są darmowe i najczęściej płaci się nie tylko za ich wydanie, ale także za miesięczne z nich korzystanie.

Druga możliwość równie łatwo dostępna to limit na koncie. Limity to produkty bankowe dość mało popularne i przeciętne konta bankowe ich nie mają. Banki proponują limit zwykle swoim stałym i trochę lepszym klientom. Jest to usługa ciekawa od strony technicznej, ponieważ pozwala na posiadanie ujemnego bilansu na koncie. Mówiąc proście, można wybrać więcej pieniędzy niż się posiada do określonego z góry limitu. W praktyce tego typu produkty bankowe są bardzo proste w użyciu, ale niestety dość drogie. Za sam limit płaci się podobnie jak w przypadku kart kredytowych, ale jest to opłata zależna od jego wysokości. Wychodzi to zwykle dość drogo i jest to główny powód małej popularności tej usługi.

Największe środki można uzyskać z klasycznych pożyczek. Jeśli mamy jakieś większe oszczędności w danym banku to możemy ubiegać się o pożyczkę w oparciu o posiadane aktywa. Jest to zdecydowanie najtańszy kapitał pożyczkowy, gdyż jego zabezpieczenie jest najmocniejsze z możliwych. Bank w zasadzie dysponuje już naszym zabezpieczeniem, więc w przypadku jakichkolwiek problemów, może je sobie po prostu od nas odebrać. Buduje to duży kapitał zaufania, a odsetki w końcu w dużej mierze zależne są od tego, na ile nasz kredytujący ocenia szansę uzyskania od nas pieniędzy.

Oprócz tego dostępne są oczywiście klasyczne produkty bankowe takie jak kredyt samochodowy, kredyty hipoteczne oraz różnego rodzaju kredyty gotówkowe. Są to zawsze drogie albo bardzo drogie rozwiązania, które warto wybierać tylko wtedy, kiedy nie ma żadnego lepszego wyjścia. Tak jest najczęściej w przypadku kredytów hipotecznych. Z pożyczek krótkoterminowych najlepiej w ogóle nie korzystać.