Najpopularniejsze rodzaje lokat bankowych

Dla tych, którzy jeszcze nie wiedza – lokata bankowa to taki rodzaj umowy z bankiem, w której my zobowiązujemy się wpłacić do banku na określony czas określoną kwotę pieniężną, a bank na koniec okresu ma nam wypłacić zdeponowane środki wraz z naliczonymi odsetkami. Oferta banków coraz bardziej się rozszerza, a wpływ ma na to wciąż rosnące zainteresowanie klientów. Oglądając telewizję możemy zobaczyć codziennie przynajmniej kilka reklam promujących najnowsze produkty banków. Jak się w tym wszystkim połapać? Poniżej zaprezentowana została lista przykładowych rodzajów lokat.

Rodzaje lokat bankowych

Dochodzimy do sedna – jakie rodzaje lokat wyróżniamy? Wśród produktów możemy wymienić następujące lokaty:

• Lokata inwestycyjna – ten rodzaj lokaty cechuje atrakcyjna perspektywa zysku, ale jednocześnie pewne ryzyko. Bank zapewnia nam minimalny próg oprocentowania a to, ile zarobimy powyżej tego progu, jest uwarunkowane od cen instrumentów pochodnych, w jakie bank zainwestuje za pieniądze z naszej lokaty. Możemy więc zarobić dużo, a w najgorszym przypadku możemy zarobić jedynie tyle, ile wynosi próg, 
• Lokata negocjowalna – w przypadku tej lokaty bank zapewnia nam możliwość negocjowania warunków umowy. Oferta doskonała dla osób, które pragną wziąć sprawy w swoje ręce, 
• Lokata progresywna – rodzaj lokaty, który premiuje naszą cierpliwość. Wraz z następowaniem kolejnych okresów oszczędzania nasze oprocentowanie będzie rosnąć, 
• Lokata terminowa – zwykły rodzaj depozytu zawierany na określony czas, 
• Lokata denominowana – lokata, w której nasz zysk jest uzależniony od wahań na rynku walutowym. Zmiany w kursach walut w skali roku mogą sięgać kilkudziesięciu złotych, dysponując więc odpowiednim wyczuciem na takiej lokacie możemy zarobić bardzo dużo – możemy też jednak stracić, 
• Lokata rentierska – typ lokaty, w której odsetki zamiast być dodawane do kapitału zostają przelane na inne konto. Taka lokata to rozwiązanie dla osób, którzy posiadają duży majątek i utrzymują się tylko z odsetek.

Podsumowanie

Który rodzaj jest najlepszy? Nie ma jednej odpowiedzi, każdy sprawdza się w odrębnych okolicznościach. Ważne, byśmy jasno określili nasze potrzeby i wybrali taki produkt, który do nich będzie możliwie najlepiej dopasowany.

Czym charakteryzuje się produkt strukturyzowany?

Na rynku istnieje wiele produktów strukturyzowanych. Jest to spowodowane bogactwem możliwości, jakie posiadają banki, w przypadku łącznie ze sobą różnych aktywów finansowych.

Banki tworząc produkty strukturyzowane łączą w sobie dwa instrumenty finansowe. Część środków przeznaczana jest na bezpieczne formy inwestowania. Są to przeważnie obligacje kupowane po cenie niższej niż nominalna. Obligacje stanowią większą część produkty ustrukturyzowanego – jest to najczęściej 80-90% całego kapitału. Obligacje mają stanowić zabezpieczenie, tak aby klient po zakończeniu umowy dostał 100-procentowy zwrot kapitału.

Druga część oszczędności inwestowana zazwyczaj w instrumenty pochodne, ma za zadanie wypracować wysokie zyski. Najczęściej do tego wykorzystuje się opcje. Opcja jest rodzajem umowy, w której gramy na spadek lub wzrost danego instrumentu finansowego. Opcje mogą dotyczyć indeksów giełdowych, walut, funduszy inwestycyjnych lub surowców. Możliwości inwestycji w opcje jest bardzo dużo, niektóre są bardziej ryzykowne, niektóre mniej.

Z tego względu, iż zyski są uzależnione od takich instrumentów jak opcje, ciężko jest zagwarantować zyski z inwestycji. Wszystko będzie zależeć od koniunktury rynkowej, strategii inwestycyjnej oraz innych zmiennych, na które bank nie ma wpływu.

Produkty strukturyzowane są oferowane nie tylko przez banki. W swojej ofercie posiadają je również towarzystwa ubezpieczeniowe, towarzystwa funduszy inwestycyjnych oraz doradcy finansowi. Produktem strukturyzowanym może być lokata, polisa ubezpieczeniowa lub zamknięty fundusz inwestycyjny. Struktury mogą być różnie skonstruowane jednak ich budowa opiera się o pewne niezmienne rzeczy. Po pierwsze produkt strukturyzowany jest oparty o instrument pochodny – dla przykładu opcję. Po drugie instrument pochodny jest połączony z instrumentem bazowym, który ma gwarantować zwrot kapitału. Po trzecie produkt strukturyzowany musi zakładać możliwość osiągnięcia zysku wypracowanego głównie przez instrument pochodny.

W co obecnie inwestują fundusze emerytalne?

Fundusze emerytalne w ostatnim czasie nieco zmieniły kierunki swoich inwestycji. Powoli odchodzą od obligacji skarbowych i akcji, gdyż te pierwsze nie gwarantują wysokich zysków, natomiast inwestycje w akcje są aktualnie dość mocno ryzykowne. Dlatego też przedmiotem ich zainteresowania coraz częściej stają się inwestycje alternatywne takie jak farmy wiatrowe, producenci paneli słonecznych czy inne projekty z zakresu odnawialnych źródeł energii. Dawniej fundusze emerytalne także angażowały się w tego typu projekty jednak nie na taką skalę jak obecnie. Dlaczego fundusze emerytalne tak chętnie inwestują w energetykę odnawialną? Zapewne dlatego, że mogą sobie one pozwolić na bardzo długi horyzont inwestycyjny (20-30 lat), którym takie inwestycje się charakteryzują. Dodatkowo nie podlegają one wahaniom bieżących wycen tak jak inwestycje w akcje. Wprawdzie na przykład farmy wiatrowe są bardzo drogie w budowie i trzeba długo czekać na to aby koszty się zwróciły, jednak dla funduszy emerytalnych nie jest to tak duża przeszkoda jak dla innych inwestorów.

Okazuje się, że ten trend jest nowością jedynie w Polsce, gdyż w krajach Europy Zachodniej fundusze emerytalne już od wielu lat inwestują w energetykę odnawialną. Jest to szczególnie popularne w takich krajach jak: Dania, Holandia, Wielka Brytania czy Niemcy. Dla przykładu duńska firma DONG Energy przyznaje, że pozyskuje bardzo duże środki na nowe inwestycje od funduszy emerytalnych działających na terenie Danii i Holandii. Z kolei największy europejski ubezpieczyciel – Allianz of Germany przyznaje, że zainwestował ponad 1.3 mld euro w farmy wiatrowe na terenie Niemiec i Francji, oraz panele słoneczne we Włoszech.

Eksperci twierdzą, że tego typu inwestycje w niedalekiej przyszłości dla funduszy emerytalnych staną się standardem. Zwłaszcza, że inwestycje w obligacje i bony skarbowe są coraz mniej opłacalne. Dodatkowo w przypadku Unii Europejskiej potrzeby inwestycyjne w branży energii odnawialnej stale rosną gdyż do 2020 roku 20% energii powinno pochodzić ze źródeł odnawialnych. Jest to z pewnością dobra wiadomość dla farm wiatrowych i producentów paneli słonecznych gdyż jako jedną z największych barier rozwoju wskazują oni na problemy z pozyskiwaniem środków na inwestycje.