Jak wybrać najlepszą lokatę bankową?

Wybór lokaty nie jest prosty z powodu bogactwa ofert. Lokata jako produkt bankowy jest niezmiernie popularny, dlatego praktycznie wszystkie banki posiadają w swojej ofercie lokaty terminowe. Konkurencja na rynku depozytów bankowych jest bardzo duża, a odbywa się głównie na płaszczyźnie oprocentowania. W niniejszym artykule zostaną przedstawione najważniejsze kroki jakie należy przedsięwziąć w celu wybrania najlepsze lokaty bankowej. Proces wyboru lokaty powinien rozpocząć się od określenia własnych preferencji. Musimy rozstrzygnąć; czy jesteśmy w stanie zamrozić kapitał na dłuższy czas; czy też chcemy założyć lokatę krótkoterminową, a następnie zdecydować pomiędzy jej przedłużeniem lub zrezygnowaniem z niej. Oprócz terminu zapadalności, powinniśmy określić się, co do rodzaju oprocentowania. Wybór odbędzie się pomiędzy oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Możliwe jest także założenie lokaty progresywnej – z systematycznie rosnącym oprocentowaniem.

Po określeniu własnych oczekiwań, kolejnym etapem wyboru lokaty, jest analiza dostępnych ofert. Pomocne w tym przypadku okażą się porównywarki finansowe lub rankingi lokat. Dzięki takiemu zestawieniu, będziemy mogli sprawdzić kluczowe aspekty wpływające na atrakcyjność lokat. Na początku powinniśmy porównać oprocentowanie lokat w poszczególnych bankach. W ten sposób wyeliminujemy mało zyskowne lokaty, które nie pozwoliłyby nawet na zachowanie wartości naszych pieniędzy. Podczas analizy musimy pamiętać o naszych preferencjach dotyczących terminu zapadalności oraz rodzaju oprocentowania. Warto także na tym etapie sprawdzić, w jaki sposób można założyć lokatę. Dużą część dzisiejszych ofert stanowią lokaty internetowe, które pozwalają założyć depozyt poprzez stronę internetową banku. Ostatnią sprawą, którą należy się zainteresować, to szczegółowe warunki umowy. Powinny zostać przeanalizowane takie kwestie jak:

• minimalna oraz maksymalna kwota wpłaty, 
• rodzaj kapitalizacji, 
• skutki przedwczesnego zerwania lokaty, 
• warunki promocji (banki oferują promocyjne oprocentowanie tylko dla wybranych klientów np. dla nie posiadający wcześniej rachunku w danym banku). 

Po określeniu naszych potrzeb oraz analizie porównawczej, kolejnym krokiem jest złożenie lokaty. Może to odbyć się w oddziale banku lub za pomocą Internetu. Większość banków oferuje zarówno jedną jak i drugą możliwość założenia lokaty. Jednak niekiedy oferta jest dostępna wyłącznie przez Internet lub tylko w placówce banku. Są to zazwyczaj oferty promocyjne, z wysokim oprocentowaniem. Zakładając lokatę często będziemy musieli założyć konto osobiste w tym samym banku, co wiąże się z pewną niegodnością. Nie jest to regułą, jednak konto będzie nam potrzebne w celu przelania środków na lokatę. Podsumowując, wybór lokaty odbywa się w trzech głównych etapach – określenie preferencji, analiza ofert oraz założenie lokaty. Najważniejszym krokiem jest analiza dostępnych ofert. Podczas tego procesu przeprowadzamy selekcję, odrzucając mało atrakcyjne oferty i wynajdując najlepsze lokaty. Dobre porównanie lokat jest gwarancją, tego że nie stracimy decydując się na założenie depozytu terminowego.

W co obecnie inwestują fundusze emerytalne?

Fundusze emerytalne w ostatnim czasie nieco zmieniły kierunki swoich inwestycji. Powoli odchodzą od obligacji skarbowych i akcji, gdyż te pierwsze nie gwarantują wysokich zysków, natomiast inwestycje w akcje są aktualnie dość mocno ryzykowne. Dlatego też przedmiotem ich zainteresowania coraz częściej stają się inwestycje alternatywne takie jak farmy wiatrowe, producenci paneli słonecznych czy inne projekty z zakresu odnawialnych źródeł energii. Dawniej fundusze emerytalne także angażowały się w tego typu projekty jednak nie na taką skalę jak obecnie. Dlaczego fundusze emerytalne tak chętnie inwestują w energetykę odnawialną? Zapewne dlatego, że mogą sobie one pozwolić na bardzo długi horyzont inwestycyjny (20-30 lat), którym takie inwestycje się charakteryzują. Dodatkowo nie podlegają one wahaniom bieżących wycen tak jak inwestycje w akcje. Wprawdzie na przykład farmy wiatrowe są bardzo drogie w budowie i trzeba długo czekać na to aby koszty się zwróciły, jednak dla funduszy emerytalnych nie jest to tak duża przeszkoda jak dla innych inwestorów.

Okazuje się, że ten trend jest nowością jedynie w Polsce, gdyż w krajach Europy Zachodniej fundusze emerytalne już od wielu lat inwestują w energetykę odnawialną. Jest to szczególnie popularne w takich krajach jak: Dania, Holandia, Wielka Brytania czy Niemcy. Dla przykładu duńska firma DONG Energy przyznaje, że pozyskuje bardzo duże środki na nowe inwestycje od funduszy emerytalnych działających na terenie Danii i Holandii. Z kolei największy europejski ubezpieczyciel – Allianz of Germany przyznaje, że zainwestował ponad 1.3 mld euro w farmy wiatrowe na terenie Niemiec i Francji, oraz panele słoneczne we Włoszech.

Eksperci twierdzą, że tego typu inwestycje w niedalekiej przyszłości dla funduszy emerytalnych staną się standardem. Zwłaszcza, że inwestycje w obligacje i bony skarbowe są coraz mniej opłacalne. Dodatkowo w przypadku Unii Europejskiej potrzeby inwestycyjne w branży energii odnawialnej stale rosną gdyż do 2020 roku 20% energii powinno pochodzić ze źródeł odnawialnych. Jest to z pewnością dobra wiadomość dla farm wiatrowych i producentów paneli słonecznych gdyż jako jedną z największych barier rozwoju wskazują oni na problemy z pozyskiwaniem środków na inwestycje.

Lokaty międzybankowe - stawki WIBOR i WIBID

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest to stopa oprocentowania pożyczek na polskim rynku bankowym. Inaczej mówiąc jest to cena, za jaką banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze. WIBOR istnieje od 1991 roku. Od 1993 roku jego wartość ustalana jest każdego dnia o godzinie 11.00 przez Polskie Stowarzyszenie Dealerów Bankowych. Wysokość oprocentowania jest wyliczana na podstawie średniej ofert złożonych przez 16 banków. Zawsze przed wyliczeniem tej średniej odrzucane są dwie najniższe i dwie najwyższe wartości.

WIBOR funkcjonuje w odniesieniu do transakcji jednodniowych i tygodniowych:

• ON (overnight) 
• TN (tomorrow/next) 
• SW (spot week), 

oraz, w przeliczeniu na następujące okresy:

• 1 roku (12M), 
• 9 miesięcy (9M), 
• 6 miesięcy (6M), 
• 3 miesięcy (3M), 
• 1 miesiąca (1M). 

Gdzie jest wykorzystywany WIBOR? 

Przede wszystkim na jego podstawie banki określają wysokość rat kredytów udzielanych swoim klientom. Na oprocentowanie kredytów składa się marża banku i określony rodzaj wiboru. Najczęściej kredyty są udzielane w oparciu o trzymiesięczne (3M) i sześciomiesięczne (6M) stwaki wibor. To od banku zależy, który rodzaj przyjmie jako oprocentowanie bazowe. Banki wybierają również sposób aktualizacji stawki wibor. Niektóre robią to codziennie a inne, co miesiąc. W przypadku kredytów hipotecznych, jeśli bank stosuje ten sam rodzaj wiboru (np. trzymiesięczny) nie będzie miało to dużego znaczenia, kiedy banki dokonują aktualizacji stawki, gdyż na przestrzeni kilkunastu lat średnia stawka wibor w poszczególnych bankach będzie niemal identyczna. Inaczej sytuacja prezentuje się, jeśli dwa banki stosują różne stawki wibor. Wówczas warto sprawdzić historyczne rozbieżności pomiędzy ich wartościami, aby porównać kredyty.



WIBID (Warsaw Interbank Bid Rate) jest to roczna stopa procentowa, jaką banki są w stanie zapłacić w zamian za depozyt przyjęty od innego banku. Stawka wibid jest ustalana codziennie o godzinie 11.00, poprzez obliczenie średniej arytmetycznej stóp zgłoszonych przez banki po odrzuceniu dwóch najmniejszych i dwóch największych wartości. Cała operacja trwa 15 minut. Po tym czasie dane są publikowane w serwisie informacyjnym Reutersa.

WIBID funkcjonuje w odniesieniu do transakcji jednodniowych:

• ON (overnight), 
• TN (tomorrow/next), 

oraz, w przeliczeniu na następujące okresy:

• 1 roku (12M), 
• 9 miesięcy (9M), 
• 6 miesięcy (6M), 
• 3 miesięcy (3M), 
• 1 miesiąca (1M), 
• 2 tygodni (2SW), 
• 1 tygodnia (1SW). 

Gdzie jest wykorzystywany WIBID? 

Stopa wibid jest stosowana przez wiele banków do ustalania oprocentowania depozytów terminowych. Nie ma tu jednej zasady nakazującej sposób obliczania tego oprocentowania. Niektóre banki obliczają stopę procentową odejmując od aktualnej wartości wibid ustaloną ilość punktów procentowych. Inne mnożą wartość wibid przez wyznaczony czynnik. Jednak z ustalania oprocentowania przez banki wynika jedna prosta zależność, że jest ono tym wyższe, im wyższa jest stopa wibid. Warto również wiedzieć, iż banki przy ustalaniu wysokości stóp procentowych biorą pod uwagę różne rodzaje wibidu (najczęściej trzymiesięczne lub jednomiesięczne).

Czy lokaty bankowe będą jeszcze mniej zyskowne?

Specjaliści przewidują zbliżające się obniżki stóp procentowych. Jest to dobra informacja dla kredytobiorców. Będzie to oznaczało mniejsze koszty kredytu. Mniej zadowoleni mogą być oszczędzający na lokatach bankowych.

Ostatnie dane wyraźnie wskazują na spowolnienie gospodarcze w naszym kraju. PKB w drugim kwartale okazało się niższe niż przypuszczano. Za taki stan rzeczy można obarczać wysokie stopy procentowe, które hamują wzrost gospodarczy. Analitycy rynkowi są pewni co do tego, że Rada Polityki Pieniężnej, jeszcze do końca roku podejmie decyzje o obniżeniu stóp procentowych. Wyraźnym znakiem mały być ostatnie wypowiedzi prezesa Narodowego Banku Polskiego - Marka Belki.

Obniżenie stóp procentowych oznaczać będzie spadek oprocentowania lokat. Z kolei kredyty powinny stać się tańsze. Jest normalna sytuacja. Kiedy stopy procentowe maleją, banki mogą pozwolić sobie na niższe oprocentowanie depozytów terminowych. Obniżają także oprocentowanie kredytów.

Na realne zyski z lokat bankowych wpływają dwa aspekty. Jest to inflacja oraz oprocentowanie. Na chwilę obecną inflacja waha się w granicach 4%. Z tego względu, aby oszczędności zdeponowane na lokacie nie traciły na wartości, oprocentowanie netto musi wynosić 4,9% (przy uwzględnieniu podatku od dochodów kapitałowych, który wynosi 19%). Analizując aktualne oferty lokat, można spotkać się z produktami, które są w stanie zagwarantować nawet realny zarobek w granicach 1,5%. Świadczy to o tym, że klienci wciąż mogą na lokatach chronić swoje oszczędności przed inflacją oraz realnie zarabiać.

Niedługo sytuacja może się zmienić. Raczej nie można spodziewa się, aby obniżki inflacji. Przewiduje się za to spadek stóp procentowych, co spowoduje obniżenie oprocentowania lokat bankowych. RPP obniży stopy, ponieważ i tak już są na bardzo wysokim poziomie. Przy niższym oprocentowaniu oraz inflacji pozostającej na obecnym poziomie, lokaty bankowe stracą na zyskowności.

Pięć lat działalności New Connect na polskim rynku

New Connect, czyli alternatywny system obrotu działa na Warszawskiej Giełdzie Papierów Wartościowych już od pięciu lat. Przyszedł czas na małe podsumowanie jego działalności, a także refleksję nad tym jak będzie się on dalej rozwijał.

Na początek dla przypomnienia nieco historii. Pierwsza sesja New Connect odbyła się 30 sierpnia 2007 roku. Rynek powstał z przeznaczeniem dla powstających bądź młodych firm o stosunkowo niewielkiej, przewidywanej kapitalizacji (do ok. 20 mln zł), działających w konkretnych branżach. Koszty debiutu na New Connect są niższe niż w przypadku tradycyjnego rynku GPW. Dodatkowo, wymagania i obowiązki ciążące na emitentach są mniejsze w przypadku rynku regulowanego, dlatego jest to rynek dla spółek z dużym potencjałem jednak nie spełniających wymogów parkietu głównego GPW.

Dużo osób przewidywało, że ogólnoświatowy kryzys, oraz zniechęcenie inwestorów do ryzykownych transakcji będą poważnym zagrożeniem dla New Connect. Jednak okazało się, ze ich obawy były niesłuszne gdyż przez te 5 lat działalności NC na dobre wkomponował się w polski rynek kapitałowy i przyciągnął na swój parkiet liczne spółki. Można to uznać za niewątpliwy sukces GPW. Dalszy rozwój rynku uzależniony jest od wielu czynników. Duże znaczenie będzie miała odpowiednia selekcja emitentów, rozszerzenie zakresu raportowania, a także dążenie do zwiększania płynności rynku.

Przez te 5 lat okazało się, że NC odgrywał bardzo dużą rolę w rozwoju polskiego rynku. Dzięki niemu wiele mniejszych spółek było w stanie pozyskać kapitał na inwestycje. Co prawda nie wszystkie debiuty spełniły pokładane w nich nadzieje. Wynikało to z różnych przyczyn, takich jak złe decyzje biznesowe czy niesprzyjające uwarunkowania makroekonomiczne. Jednak zadebiutowały także spółki, które okazały się prawdziwymi perełkami. Co się zmieni w polityce NC w najbliższych latach? Z pewnością wraz z rozwojem rynku będą oni większy nacisk kładli na jakość i rzetelność spółek starających się o wejście na giełdę. Dodatkowo zwiększą się wymagania stawiane autoryzowanym doradcom. Powinni oni w większym stopniu odpowiadać za emitentów, których przygotowują do wejścia na rynek.

Najlepsze lokaty bankowe - aktualny ranking najwyżej oprocentowanych depozytów terminowych

Poniżej prezentujemy Państwu aktualne zestawienie najkorzystniejszych ofert lokat bankowych. Ranking ten został sporządzony po dokładnej analizie lokat terminowych proponowanych przez 23 największe banki działające na polskim rynku. Pod uwagę braliśmy lokaty bankowe o różnych terminach zapadalności. Znajdziecie tu Państwo najlepsze lokaty krótkoterminowe, jak i depozyty o długich okresach zapadalności. Mamy nadzieję, że przekazywane przez nas informacje pomogą Państwu w wyborze oferty, która najlepiej spełni Państwa oczekiwania.

Aktualny ranking najlepszych lokat bankowych:

 Lokata z planem inwestycyjnym w Noble Bank

Noble Bank oferuje obecnie bardzo atrakcyjną lokatę krótkoterminową zakładaną na okres 3 miesięcy. Oprocentowanie lokaty wynosi 9,58% w skali roku. Dla nowych klientów zakładających lokatę bank przygotował specjalny prezent w postaci iPhone'a 4s.

Poznaj szczegóły oferty "Lokaty inwestycyjnej" w Noble Bank

Lokata na start w Getin Bank

"Lokata na start" w Getin Bank to internetowa, krótkoterminowa lokata bankowa zakładana jedynie na 2 miesiące. Wysokość oprocentowania tego depozytu wynosi 7,5% w skali roku. Jej charakterystyczną cechą jest niezwykle prosty i szybki sposób założenia lokaty drogą internetową.

Załóż "Lokatę na start" przez internet!

Tradycyjna lokata długoterminowa w Noble Bank

"Lokata tradycyjna" w Noble Bank to obecnie najlepsza długoterminowa lokata bankowa dostępna na polskim rynku. Zakładana na okres 3 lat posiada stałe oprocentowanie obowiązujące przez cały okres trwania umowy w wysokości 7% w skali jednego roku!

Poznaj szczegóły "Lokaty tradycyjnej" w Noble Bank

Pierwsza lokata z darmowym kontem w Meritum Bank

 Meritum Bank dla swoich nowych klientów proponuje internetową lokatę zakładaną na 3 miesiące. Oprocentowanie lokaty wynosi 6,75%. Bank proponuje także założenie całkowicie darmowego, osobistego konta zarabiającego.

Szczegóły "Pierwszej lokaty" w Meritum Bank

Długoterminowa, internetowa lokata w Santander Bank

  Internetowa "Lokata Direct+ Internet" w Santander Bank to długoterminowy depozyt terminowy zakładany na okres 15 miesięcy. Charakteryzuje się stałym oprocentowaniem oraz brakiem opłat za otwarcie i prowadzenie lokaty. Oprocentowanie wynosi 6,6% w skali roku.

Szczegóły "Lokaty Direct+ Internet" w Santander Bank

Lokata bezkarna w BGŻ Optima

 BGŻ Optima proponuje swoim nowym klientom atrakcyjną lokatę krótkoterminową na 3 miesiące. Oprocentowanie tego depozytu wynosi 6,5% w stosunku rocznym. Bank wypłaca 100% odsetek w przypadku zerwania lokaty!

Szczegóły "Lokaty Bezkarnej" w BGŻ Optima 

Polacy wciąż wybierają lokaty bankowe

Badania pokazują, że lokaty bankowe wciąż stanowią dla Polaków atrakcyjne źródło zysków. Liczba ich posiadaczy w ostatnich miesiącach stale rośnie. Na koniec pierwszego półrocza Polacy trzymali w bankach rekordowe 481,95 mld złotych. Ponad połowa tej kwoty znajdowała się na lokatach. Pozostałe środki spoczywały na rachunkach bieżących i kontach oszczędnościowych. Skąd bierze się tak duże zainteresowanie tym produktem? Eksperci wskazują na kilka przyczyn. Najważniejszą z nich jest utrzymująca się niepewność na rynkach finansowych.

Popularność najlepszych lokat bankowych zaczęła rosnąć pod koniec pierwszej połowy ubiegłego roku. Wówczas na nowo zaczęły pojawiać się liczne komentarze dotyczące nadmiernego zadłużenia krajów strefy euro. Powodowało to niepokój wśród inwestorów, którzy powoli zaczęli wycofywać się ryzykownych inwestycji i zaczęli poszukiwać czegoś, co przyniesie im pewny zysk. W tym czasie również banki zaczęły stopniowo podnosić oprocentowanie swych depozytów. Od tamtej pory dynamika wzrostu liczby depozytów utrzymuje się na wysokim poziomie. Wszystko wskazuje na to, że ten przyrost będzie się utrzymywał.

Warto zauważyć również, że zainteresowanie lokatami wśród klientów utrzymuje się pomimo wycofania z rynku lokat antypodatkowych, co miało miejsce pod koniec marca bieżącego roku. Wówczas przewidywano znaczny odpływ właścicieli lokat, jednak tak się nie stało.

Eksperci twierdzą, że zainteresowanie lokatami będzie stale rosnąć gdyż prognozy dotyczące gospodarki naszego kraju i pozostałych krajów Unii Europejskiej nie są najlepsze. Wciąż pozostaje nierozwiązanych wiele problemów, a ta utrzymująca się niepewność nie sprzyja dynamicznemu rozwojowi rynków. Jaki będzie miało to wpływ na klientów banków? Istnieje prawdopodobieństwo obniżki oprocentowania depozytów, zwłaszcza tych krótkoterminowych, gdyż te cieszą się największym zainteresowaniem. Jeśli ktoś myśli o ulokowaniu pieniędzy w banku w niedalekiej przyszłości, może powinien zrobić to już dziś.